Как отказатся от страховки по кредиту

Как отказатся от страховки по кредиту

Документ : Как отказаться от “навязанного” банком страхования

Как отказаться от “навязанного” банком страхования

В банковской практике заемщик, пользуясь ипотечным кредитом, обязан страховать не только приобретенное имущество (предмет ипотеки), но и собственную жизнь. Если клиент обращается в банк за кредитом, то перед подписанием кредитного договора между ним и банком заемщику предлагается страховаться в определенной страховой компании.

Страховщики и банки

На украинском финансовом рынке насчитывается 442 страховых компании (по данным Госфинуслуг на сентябрь 2007 г.). Страховые компании бывают рисковыми (СК “non-Life”) и лайфовыми, т.е. такими, которые занимаются страхованием жизни (СК “Life”). В конце сентября 2007 г. количество страховщиков, занимающихся исключительно страхованием жизни, достигло 64.

Со многими из этих компаний сотрудничают банки, называя таких страховщиков “аккредитованными”. Заемщику, пришедшему в банк за кредитом, обязательно предложат страховаться (если в этом есть необходимость) именно в аккредитованной страховой компании. Поэтому возникает вопрос: вправе ли банк требовать страхования приобретаемого в кредит имущества и жизни заемщика именно в аккредитованной банком страховой компании? Ведь затраты по страховке (выбор которой еще и ограничивается) ложатся на плечи заемщика, тем самым увеличивая совокупную стоимость кредита.

Что такое страхование?

Специальные нормы, касающиеся страхования, устанавливаются Законом о страховании. В ст.1 этого Закона говорится, что “страхование — это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов физических лиц и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты физическими лицами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов”.

Для начала рассмотрим ситуацию со страхованием предмета ипотеки. Такое страхование регулируется Законом об ипотеке, нормы которого содержат требования к обязательному страхованию приобретаемой в кредит недвижимости (предмета ипотеки). Об этом говорится в ст. 8 Закона: “ипотекодатель обязан застраховать предмет ипотеки на его полную стоимость от рисков случайного уничтожения, случайного повреждения или порчи, если ипотечным договором эта обязанность не возложена на ипотекодержателя”. Естественно, обязанность страховать недвижимость касается лишь заемщика, в противном случае затраты понес бы банк, а это ему невыгодно.

В нашем случае ипотекодателем выступает заемщик, а ипотекодержателем — банк. Экономический смысл страхования предмета ипотеки состоит в том, что “при наступлении страхового случая относительно предмета ипотеки ипотекодержателъ имеет преобладающее право на удовлетворение своего требования по основному обязательству из суммы страхового возмещения” (ст. 8 Закона об ипотеке).

Это значит, что в случае повреждения или уничтожения недвижимости, которая застрахована и находится в ипотеке, банк приобретает право требования, предъявляемое страховой компании для получения страхового возмещения и возмещения убытков (например, восстановление недвижимости).

Страховое возмещение может быть направлено и на погашение задолженности по кредиту вместо восстановления предмета ипотеки, если банк и заемщик пришли к единому мнению по этому поводу.

Примеры из практики

Рассмотрим пример из практики, участниками которого являются Заемщик и Банк в лице Кредитного эксперта.

Заемщик решил воспользоваться ипотечным кредитом для покупки жилья. Для этого он обратился в Банк. Заемщик знакомится с Кредитным экспертом Банка. Кредитный эксперт интересуется целью Заемщика, суммой кредита, на которую тот рассчитывает. Заемщик, в свою очередь, знакомится с условиями кредитования (процентная ставка, сроки кредитования, платежи по кредиту, графики погашения задолженности и т.д.).

После согласования всех вопросов остается один — страхование. Страховку жилья оставим в стороне, поскольку она обязательна. Кредитный эксперт знакомит Заемщика со списком страховых компаний, которые могут последнему предоставить личное страхование, без которого кредит не может быть выдан. Этим нарушаются права Заемщика, в частности — право выбора.

Заемщик задается вопросом: вправе ли банк требовать от своего клиента личного страхования и “навязывать” ему аккредитованную страховую компанию? Процедура кредитования в таком случае будет выглядеть так (рис. 1).

С рис. 1 можна ознакомиться, обратившись в отдел «Консультант».

Перед тем, как определить: законны ли требования банка, во-первых, к личному страхованию заемщика и, во-вторых, к страхованию в аккредитованной страховой компании, необходимо обратиться за помощью к правилам, регламентирующим составление кредитных договоров. Ведь если законодатель устанавливает обязательные требования к страхованию при заключении кредитного договора, тогда все вопросы о правомерности действия банков отпадут сами собой.

Все было бы понятно, если бы существовали нормы, установленные законодателем относительно порядка заключения кредитных договоров.

Такие нормы существовали в виде Положения о кредитовании, установленного НБУ в 1995 году. В случае возникновения каких-либо вопросов (например, о правомерности включения в договор требований к личному страхованию) по кредитным договорам, можно было бы обратиться к этому Положению и выяснить эти детали. Однако Постановлением № 54 НБУ в 2004 году отменил Положение о кредитовании. В результате этого банки, не имея четкого руководства при заключении кредитных договоров, действуют в пределах других законов, так или иначе связанных с кредитованием. Поэтому разрешение вопроса о правомерности требований банков относительно личного страхования заемщиков требует анализа законов, связанных с кредитными отношениями.

В чем смысл личного страхования?

Вернемся в очередной раз к Закону об ипотеке. Нормы этого Закона не содержат требований относительно страхования жизни заемщика. Как правило, жизнь вообще отдельно и не страхуется. В законах встречается понятие личного страхования, на основе которого и заключаются одноименные страховые договоры. Статья 4 Закона о страховании гласит: “предметом договора страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие закону и связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование)”. Следовательно, во избежание неточности в применении терминологии следует заметить, что страхования жизни как такового в банковской практике нет. Есть личное страхование, которое включает страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика. Так в чем же смысл такого страхования? Почему банки настойчиво требуют от своих заемщиков страховаться?

Экономический смысл личного страхования существует как для банка, так и для заемщика. Банку выгодно страхование заемщика, поскольку личное страхование обеспечивает гарантию возврата займа. В случае неплатежеспособности должника либо его смерти сумму страхового возмещения согласно подписанным договорам страховки получает банк (т.к. он является выгодополучателем) и погашает за его счет кредиторскую задолженность заемщика.

Страховая сумма — денежная сумма, в размерах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан произвести выплату при наступлении страхового случая (ст. 9 Закона о страховании), устанавливается банком, как правило, равной сумме выданного кредита.

Личное страхование предусматривает страхование таких рисков, как нарушение здоровья, потеря трудоспособности заемщика или его смерть. При наступлении одного из этих случаев заемщик лишается платежеспособности. Если кредит еще не погашен, то банк на правах выгодополучателя обращается к страховой компании за страховой выплатой. За счет полученной выплаты банк гасит задолженность заемщика по кредиту. Личное страхование для банка сводится к тому, что таким образом минимизируются риски невозврата кредита, чем и объясняется выбор страховой суммы на уровне размера самого кредита.

Итак, с позиций страхования экономический смысл для банка сводится к тому, что минимизируются два риска — потеря недвижимости (порча либо уничтожение) и невозврат кредита.

Но каков же смысл в страховании для заемщика? Ведь именно он платит деньги за получение страховки, а при наступлении страхового случая все выплаты получает банк. Лайфовые страховые компании (страховщики, занятые в сфере страхования жизни) предлагают своим клиентам приобрести страховой полис, который, во-первых, предусматривает страховые выплаты в случае смерти клиента либо нарушения его трудоспособности, во-вторых, обеспечивает накопление страховых платежей клиента в течение всего срока действия договора и их выплату по окончании этого срока.

В банковской практике ситуация выглядит следующим образом. Заемщик страхуется в лайфовой страховой компании, обеспечивая тем самым гарантии возврата займа в случае его смерти и не получая выплаты накопленных страховых взносов в конце срока действия кредитного и страхового договоров. Однако страховка защитит его семью от претензий банка в случае невозможности погашения задолженности.

Представим себе, что заемщик получил травму либо наступила смерть, в результате чего становится невозможным продолжать выплаты по кредиту. Если заемщик не имеет полиса личного страхования, тогда банк вправе обратиться к семье заемщика (либо к поручителям) для взыскания задолженности по кредиту. К тому же недвижимость, приобретенная в кредит и находящаяся в этот момент в залоге, может быть изъята и продана в счет погашения задолженности.

Если же заемщик был застрахован, тогда банк получит страховую выплату, погасит за ее счет кредиторскую задолженность, а недвижимость останется в собственности семьи пострадавшего заемщика. В итоге экономический смысл в личном страховании заемщика состоит в том, что его семья (либо поручители) не понесут никаких убытков в случае потери платежеспособности заемщика.

Но существует и другая ситуация. Заемщик может обратиться к страховой компании за полисом личного страхования еще до решения взять кредит на недвижимость. В таком случае клиент страхуется от нарушения здоровья, потери трудоспособности и смерти и вдобавок ко всему получает возможность накапливать свои страховые платежи. Согласно договору личного страхования в конце его действия страхователь (застрахованное лицо) получает все накопленные платежи с небольшим процентом.

Поэтому перед тем как взять ипотечный кредит, необходимо застраховаться в лайфовой компании и обратиться в банк уже с полисом личного страхования. Как правило, банки соглашаются заключать кредитный договор при наличии такого полиса.

Вправе ли банки требовать личного страхования?

Если же заемщик не застрахован и решает взять ипотечный кредит, то возникает вопрос: имеют ли банки право требовать личного страхования заемщика перед подписанием кредитного договора в так называемых аккредитованных страховых компаниях? Ситуация неоднозначна и требует детального выяснения.

Во-первых, разберемся, законны ли действия банка, т.е. имеет ли он право сотрудничать со страховыми компаниями и “навязывать” их клиенту. Аккредитованные страховые компании являются, как правило, “карманными” для банков. Такие страховщики либо создаются самими банками, либо находятся в собственности лиц, приближенных к руководству того или иного банка. Поэтому, естественно, банки используют все возможности для привлечения клиентов в свои страховые компании.

Согласно Закону о банках, регулирующему банковскую деятельность, банкам запрещается деятельность в сфере страхования, кроме выполнения функций страхового посредника (ст. 48). Значит, банк может выступать в роли посредника между заемщиком и страховой компанией, т.е. знакомить заемщика со страховщиком, представителем интересов которого выступает банк. Однако Законом не предусмотрено, что банк вправе требовать от заемщика страховаться именно в определенной страховой компании.

Еще один момент. Для выполнения функций страхового посредника банк должен иметь лицензию, позволяющую ему проводить соответствующую деятельность. Если такой лицензии нет, то заемщик может смело отказываться от консультационных услуг банка по поводу выбора той или иной страховой компании и осуществлять свой выбор самостоятельно.

Во-вторых, вправе ли банк требовать личного страхования заемщика?

Страхование может быть двух видов — обязательное и добровольное. Если страхование предмета ипотеки обязательно по Закону об ипотеке, то личное страхование, как ни странно, относится к добровольному виду страхования. Об этом нам говорит ст. 6 Закона о страховании.

В статье 6 также говорится, что “добровольное страхование у конкретного страховщика не может быть обязательной предпосылкой для реализации других правоотношений”. Соответственно банк, требуя личного страхования заемщика (что по Закону относится к добровольному страхованию, а не обязательному) перед выдачей кредита, поступает незаконно.

В-третьих, так каким же образом банки все же “заставляют” своих клиентов приобретать личную страховку? Ответ на этот вопрос дает Закон о защите прав потребителей. Нормы этого Закона регулируют и ипотечное кредитование граждан, поскольку в ст. 1 определено, что “потребительский кредит — это средства, предоставляемые кредитодателем (банком или другой финансовой организацией) потребителю для приобретения продукции”.

Продукция же — это “любые изделия (товар), работа или услуга, которые производятся, выполняются или предоставляются для удовлетворения общественных потребностей”. Значит ипотечный кредит для физического лица — это средства, предоставляемые банком потребителю для приобретения продукции, удовлетворяющей общественные потребности (например, жилая недвижимость). К тому же Закон устанавливает, что заемщик в течение 14 дней с момента заключения кредитного договора имеет право отозвать свое согласие, кроме случаев, когда кредит был предоставлен на покупку жилья (п. 7 ст. 11 Закона о защите прав потребителей).

В статье 11 этого Закона также говорится, что “если затраты по договору страхования прямо предусмотрены в составе совокупной стоимости кредита для потребителя”, то требования банка к страхованию правомерны. Таким образом, банки могут “превращать” добровольное страхование в обязательное путем включения всех затрат по такому страхованию в совокупную стоимость кредита.

Как это делается? Как правило, условия кредитного договора включают положения, согласно которым банк открывает возобновляемую кредитную линию для оплаты ежегодных страховых платежей. Если такой пункт присутствует в расчетах совокупной стоимости кредита, то хочешь не хочешь, а платить придется. Все, что нужно заемщику, — так это ознакомиться с бланком кредитного договора перед его подписанием. Необходимо изучить все условия в этом договоре. Если в первых пунктах встречается примерно такое положение: “Банк обязуется предоставить Заемщику кредитные средства путем . и на оплату страховых платежей в сумме . ”, тогда это означает, что одним из условий выдачи кредита является личное страхование. Другими словами, хочешь не хочешь, а страховка включена в основную сумму кредита.

Из написанного следует, что банк не имеет права требовать личной страховки от Заемщика. Однако он приобретает это право, включая страховку в совокупную стоимость кредита (что встречается довольно редко).

В-четвертых, если все же банк включил затраты по личному страхованию заемщика в совокупную стоимость кредита, то имеет ли он право требовать от заемщика застраховаться в аккредитованной страховой компании?

Согласно Закону о защите прав потребителей банк не имеет такого права. В статье 11 этого Закона говорится, что банки с заемщиками могут поступать несправедливо. Несправедливыми являются положения, в соответствии с которыми заемщик обязан во время заключения кредитного договора заключить договор с третьим лицом, определенным кредитодателем. А это значит, что банк не имеет права требовать от заемщика подписания договора личного страхования с выбранным банком страховщиком.

Аргументов добавляет и ГК Украины. Отношения банка с заемщиком должны быть равноправными и основанными на разумности и справедливости. Эти отношения закрепляются письменно, а именно — подписанием кредитного договора. При его подписании необходимо руководствоваться нормами законодательства.

В статье 627 “Свобода договора” ГК Украины говорится, что стороны являются свободными в заключении договора, выборе контрагента и определении условий договора с учетом требований этого Кодекса, других актов гражданского законодательства, обычаев делового оборота, требований разумности и справедливости. Банк не может и не имеет никакого права (юридического и морального) “навязывать” своему клиенту отношения с угодными ему страховыми компаниями.

Договор потребительского кредитования по своим признакам также является публичным. В статье 633 ГК Украины говорится, что “публичным является договор, в котором одна сторона — предприниматель взяла на себя обязанность осуществлять продажу товаров, выполнение работ или предоставление услуг любому, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, медицинское, гостиничное, банковское обслуживание и т.п.)”.

Условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей. Банк не имеет права предоставлять преимущества одному клиенту над другим относительно заключения публичного договора, если иное не установлено законом.

Банк не имеет права отказаться от заключения публичного договора при наличии у него возможностей предоставления клиенту кредита.

В случае необоснованного отказа банка от заключения публичного договора он должен возместить убытки, причиненные клиенту таким отказом.

Банк, отказывая Заемщику в выдаче кредита только лишь на том основании, что Заемщик не желает страховаться в аккредитованной Банком страховой компании, поступает незаконно.

1. Банк имеет право быть страховым посредником.

2. Банк вправе требовать личного страхования заемщика только на законных основаниях.

3. Банк не имеет права требовать страхования в аккредитованных страховых компаниях.

Банк не имеет права требовать заключения договора личного страхования в так называемой аккредитованной страховой компании. Поэтому действия банка в этом направлении стоит расценивать не более чем консультирование по вопросам страхования. Понятно, что банк желает как можно эффективнее обезопасить себя от риска невозврата кредита, поэтому экономически ему выгодно застраховать своего заемщика, определив себя в качестве выгодополучателя.

Лишь Закон о защите прав потребителей позволяет банку страховать заемщика, включая затраты по страховке в совокупную стоимость кредита. Однако на практике такое редко случается, поскольку стоимость кредита в таком случае существенно возрастает, следовательно, процентная ставка по кредиту становится менее привлекательной.

Ни один из законов относительно кредитования не устанавливает нормы, которая позволила бы банку настоять на заключении страховки в аккредитованной страховой компании. А положения о свободе договора и его публичности — на защите заемщика.

Заемщик задается вопросом: “Так что же делать в таком случае? Ведь банк не желает выдавать кредит без личного страхования. Неужели единственный выход — застраховаться в выбранной Банком страховой компании, о которой я ничего и не слышал ранее?”

Автор считает, что, несомненно, такой договор подписывать не стоит. Представьте себе, что в течение как минимум 10 лет (минимальный срок по ипотечным кредитам) придется платить страховые взносы, которые накапливаются у страховщика и после прекращения действия кредитного договора остаются в полном его распоряжении.

Если бы Заемщик перед заключением кредитного договора самостоятельно подобрал для себя лайфовую страховую компанию (по страхованию жизни), заключил договор личного страхования, то через определенный срок (согласно договору) все накопленные средства вернулись бы к своему вкладчику. Вдобавок ко всему, не было бы необходимости спорить с Банком по поводу выбора той или иной страховой компании, поскольку полис личного страхования был бы на руках у Заемщика.

Поэтому Заемщику следует поступить следующим образом (рис. 2).

С рис. 2 можна ознакомиться, обратившись в отдел «Консультант».

Банк может отказать в кредитовании только при одном условии: установление Национальным банком Украины, Кабинетом Министров Украины, другими органами власти любых видов ограничений по активным операциям Банка (как правило, такое положение четко прописывается в договорах кредитования). Других условий для отказа в кредитовании не установлено.

Если Банк отказывает в выдаче кредита, а значит, и в подписании Кредитного договора, то Заемщик вправе потребовать письменного отказа со стороны Банка.

При получении отказа Заемщику следует обратиться в кредитный комитет Банка с письмом-претензией, которое составляется в свободной форме и содержит ссылки на приведенные выше законодательные акты. Заемщик вправе также обратиться в Комитет по защите прав потребителей, в НБУ и в суд с соответствующим иском.

В таком случае Закон выступает на стороне Заемщика. При положительном исходе ситуации (при выполнении Банком требований Заемщика, изложенных в претензии), в случае выполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных в Договоре, Банк уплачивает Заемщику пеню в размере 0,1 % (как правило) годовых от несвоевременно выданной суммы Кредита за каждый день просрочки выполнения данного обязательства.

Список использованных нормативно-правовых актов

ГК Украины — Гражданский кодекс Украины

Закон о страховании — Закон Украины от 07.03.1996 г. № 85/96-ВР “О страховании” в редакции от 04.10.2001 г. № 2745-III

Закон о банках — Закон Украины от 07.12.2000 г. № 2121-III “О банках и банковской деятельности”

Закон о защите прав потребителей — Закон Украины от 12.05.1991 г. № 1023-ХII № 3161-IV “О защите прав потребителей” в редакции от 01.12.2005 г. № 3161-IV

Закон об ипотеке — Закон Украины от 05.06.2003 г. № 898-IV “Об ипотеке”

Положение о кредитовании — Положение о кредитовании, утвержденное Постановлением НБУ от 28.09.1995 г. № 246 (утратило силу в соответствии с Постановлением НБУ от 18.02.2004 г. № 54)

Постановление № 54 — Постановление НБУ от 18.02.2004 г. № 54 “О признании утратившими силу некоторых постановлений Правления Национального банка Украины”

“Экспресс анализ законодательных и нормативных актов”, № 14 (640), 07 апреля 2008 г.
Подписной индекс 40783

Отказ от страховки по кредиту

В современном государстве параллельно с развитием экономики развивается и кредитная система. Деньги должны находиться в постоянном обороте, поэтому свободный капитал выбрасывается на банковский рынок. Показатель экономической стабильности страны — развитая система кредитования.

На сегодняшний день существует огромное количество различных кредитов – денежный, потребительский, товарный, автомобильный, ипотечный и другие.

Принципы кредитования заключаются в возвратности, платности, обеспеченности и срочности погашения. Где срочность – возвращение денег в указанные промежуток времени, платность – погашение процентной ставки, обеспеченность – имущество как гарант платежеспособности.

Большинство обращаются в банки за оформлением кредита не от хорошей жизни. Но данная денежная сумма (товар) помогает решить возникшие трудности. Компания, прежде чем выдать ссуду, заключает с заемщиком договор. Следует заметить, что в данном документе фиксируются все условия и детали кредитования от срока погашения до процентной ставки по страхованию. Но можно ли отказаться от данной услуги?

Для чего нужна страховка?

Понятно, что организация обязана учитывать все риски, связанные с невозможностью погашения кредита – неплатежеспособность (потеря работы), болезнь или смерть заемщика. Поэтому банк не редко устанавливает непомерно большие страховые проценты. Естественно, что большинство стремится отказаться от такой кабальной страховки. Данная услуга требуется компании для возмещения материального ущерба при возникновении страхового случая, таким образом, являясь обеспечением кредитной программы. Страховка оформляется не на весь кредитный продукт, а на некоторые ее виды.

Виды займа, при которых оформляется страховка:

  • наличные;
  • оформление по паспорту;
  • на покупку определенного продукта;
  • потребительские;
  • экспресс-кредиты;
  • займ без первоначального взноса;
  • без поручителей и залогов;
  • без справок о доходах.

Кредитный договор заключается не только в банке, но и в местах покупки товара кредитными менеджерами. Страховка оформляется в момент подписания документа. Обычно в нем заранее прописаны риски неуплаты суммы кредита, попадающие под действие страхового случая. Поэтому необходимо у специалиста выяснить информацию:

  • является ли страховка обязательной;
  • возможно ли отказаться от данной услуги;
  • как отказаться от услуги без потерь;
  • сроки, в которые можно оформить отказ.

Желательно привлечь для изучения договора по кредиту юриста или специалиста в данной области. Если такая возможность отсутствует, обратить внимание на мелкий шрифт в тексте документа, таким образом обычно прописываются условия и риски (страховые случаи).

К таким рискам относятся:

  • потеря источника дохода;
  • потеря трудоспособности;
  • смерть, инвалидность;
  • банкротство и другие ситуации связанные с потерей платежеспособности.

Обязательно ли кредитное страхование?

Обязательная страховка предусмотрена только в случае займа большой суммы:

На добровольной основе подлежат страхованию:

  • здоровье (временная нетрудоспособность);
  • жизнь (смерть заемщика);
  • лишение права собственности;
  • потеря рабочего места.

Компании оформляющие договор стараются любыми путями прописать указанную услугу в документе. При отказе заемщика от страховки, банк теряет большую часть прибыли. Причем следует отметить, что согласно закону, страхование жизни и здоровья заемщика, является добровольным волеизволением. Принудить на законных основаниях прописать такие пункты в документы не имеет права ни одна организация.

В чем собственно минус страхования?

При оформлении кредита в банке за счет «навязанной» услуги, сумма платежа увеличивается в разы. И не удивительно, что порой страховка превышает проценты по телу кредита. Отказ от страхования на порядок уменьшит сумму платежа сэкономив немало средств. А наступление страхового случая является маловероятным.

Банк в первую очередь защищает себя от возможных рисков:

  • непогашение кредита;
  • ответственность заемщика в случае непогашения кредита.

В первом случае страхователем выступает банк. Во втором – договор заключается между страховой компаний и заемщиком. При непогашении кредита, организация обязана погасить убытки банка, а процент страхового возмещения может достигать 90% от суммы долга. Вот почему клиенту приходится отчислять высокий процент в фонд страховой компании, уравновешивая таким образом риски.

Как отказаться от услуги страхования по кредиту?

Желание быть застрахованным или нет, работников банка обычно не интересует. Более того, о процентах и сумме отчислений страховых взносов, уведомляют в последнюю очередь. Страховка позиционируется, как неотъемлемая часть договора. Есть случаи, когда после ознакомления с документами по кредитованию клиент пытается отказаться от такой услуги. Результат – отказ банка на оформление кредита.

Не редко в договоре прописывается растущий процент – за год происходит увеличение оплаты до 8%-10%. Следует отметить, что не в зависимости от суммы кредитования, проценты по страховке не могут превышать сумму кредита. Необходимо внимательно читать все пункты договора и если банк не идет на компромисс, то лучше поискать другое учреждение.

Чем чреват отказ от страховки банка?

Отказ от страховки банка влечет за собой:

  • пересмотр кредитных условий;
  • уменьшение срока кредитования;
  • сокращением суммы кредита;
  • увеличение процентной ставки.

Но несмотря на последствия отказа, не стоит сразу соглашаться на условия кредитования предложенные банком. Возможно в других учреждениях предлагается меньшая процентная ставка по кредиту (страховке).

Существуют кредитные брокеры, оплатив услуги которых, есть возможность получить консультацию или подобрать компанию предлагающую наиболее выгодные программы кредитования.

Что делать, если договор уже оформлен в банке?

Следует отметить, что даже после подписания договора, есть возможность отказаться от страховки по кредиту. Для этого потребуется подать заявление в банк. В документе не забудьте изложить по сути намерения и причины отказа, желательно сославшись на норму закона регулирующую данную процедуру. Акцентируйте внимание на том, что хотите отказаться от услуги.

После рассмотрения поданного заявления, банк примет решение. При положительном исходе ситуации, будет предоставлен новый график выплат займа с отсутствием графы – страховые взносы.

Исходя из вышеизложенного, следует отметить некоторые правила, которые необходимо соблюдать при оформлении договора в банке:

  1. Изучайте текст договора для устранения «подводных камней».
  2. Задавайте вопросы и требуйте разъяснений от специалиста по кредитованию (менеджера) банка.
  3. Получите ответ на вопрос – прописана ли в договоре страховка и возможен ли отказ от такого вида услуги.
  4. Сравните условия нескольких банков, возможно существует более выгодная программа кредитования.

Отказ от страховки по кредиту

В современном государстве параллельно с развитием экономики развивается и кредитная система. Деньги должны находиться в постоянном обороте, поэтому свободный капитал выбрасывается на банковский рынок. Показатель экономической стабильности страны — развитая система кредитования.

На сегодняшний день существует огромное количество различных кредитов – денежный, потребительский, товарный, автомобильный, ипотечный и другие.

Принципы кредитования заключаются в возвратности, платности, обеспеченности и срочности погашения. Где срочность – возвращение денег в указанные промежуток времени, платность – погашение процентной ставки, обеспеченность – имущество как гарант платежеспособности.

Большинство обращаются в банки за оформлением кредита не от хорошей жизни. Но данная денежная сумма (товар) помогает решить возникшие трудности. Компания, прежде чем выдать ссуду, заключает с заемщиком договор. Следует заметить, что в данном документе фиксируются все условия и детали кредитования от срока погашения до процентной ставки по страхованию. Но можно ли отказаться от данной услуги?

Для чего нужна страховка?

Понятно, что организация обязана учитывать все риски, связанные с невозможностью погашения кредита – неплатежеспособность (потеря работы), болезнь или смерть заемщика. Поэтому банк не редко устанавливает непомерно большие страховые проценты. Естественно, что большинство стремится отказаться от такой кабальной страховки. Данная услуга требуется компании для возмещения материального ущерба при возникновении страхового случая, таким образом, являясь обеспечением кредитной программы. Страховка оформляется не на весь кредитный продукт, а на некоторые ее виды.

Виды займа, при которых оформляется страховка:

  • наличные;
  • оформление по паспорту;
  • на покупку определенного продукта;
  • потребительские;
  • экспресс-кредиты;
  • займ без первоначального взноса;
  • без поручителей и залогов;
  • без справок о доходах.

Кредитный договор заключается не только в банке, но и в местах покупки товара кредитными менеджерами. Страховка оформляется в момент подписания документа. Обычно в нем заранее прописаны риски неуплаты суммы кредита, попадающие под действие страхового случая. Поэтому необходимо у специалиста выяснить информацию:

  • является ли страховка обязательной;
  • возможно ли отказаться от данной услуги;
  • как отказаться от услуги без потерь;
  • сроки, в которые можно оформить отказ.

Желательно привлечь для изучения договора по кредиту юриста или специалиста в данной области. Если такая возможность отсутствует, обратить внимание на мелкий шрифт в тексте документа, таким образом обычно прописываются условия и риски (страховые случаи).

К таким рискам относятся:

  • потеря источника дохода;
  • потеря трудоспособности;
  • смерть, инвалидность;
  • банкротство и другие ситуации связанные с потерей платежеспособности.

Обязательно ли кредитное страхование?

Обязательная страховка предусмотрена только в случае займа большой суммы:

На добровольной основе подлежат страхованию:

  • здоровье (временная нетрудоспособность);
  • жизнь (смерть заемщика);
  • лишение права собственности;
  • потеря рабочего места.

Компании оформляющие договор стараются любыми путями прописать указанную услугу в документе. При отказе заемщика от страховки, банк теряет большую часть прибыли. Причем следует отметить, что согласно закону, страхование жизни и здоровья заемщика, является добровольным волеизволением. Принудить на законных основаниях прописать такие пункты в документы не имеет права ни одна организация.

В чем собственно минус страхования?

При оформлении кредита в банке за счет «навязанной» услуги, сумма платежа увеличивается в разы. И не удивительно, что порой страховка превышает проценты по телу кредита. Отказ от страхования на порядок уменьшит сумму платежа сэкономив немало средств. А наступление страхового случая является маловероятным.

Банк в первую очередь защищает себя от возможных рисков:

  • непогашение кредита;
  • ответственность заемщика в случае непогашения кредита.

В первом случае страхователем выступает банк. Во втором – договор заключается между страховой компаний и заемщиком. При непогашении кредита, организация обязана погасить убытки банка, а процент страхового возмещения может достигать 90% от суммы долга. Вот почему клиенту приходится отчислять высокий процент в фонд страховой компании, уравновешивая таким образом риски.

Как отказаться от услуги страхования по кредиту?

Желание быть застрахованным или нет, работников банка обычно не интересует. Более того, о процентах и сумме отчислений страховых взносов, уведомляют в последнюю очередь. Страховка позиционируется, как неотъемлемая часть договора. Есть случаи, когда после ознакомления с документами по кредитованию клиент пытается отказаться от такой услуги. Результат – отказ банка на оформление кредита.

Не редко в договоре прописывается растущий процент – за год происходит увеличение оплаты до 8%-10%. Следует отметить, что не в зависимости от суммы кредитования, проценты по страховке не могут превышать сумму кредита. Необходимо внимательно читать все пункты договора и если банк не идет на компромисс, то лучше поискать другое учреждение.

Чем чреват отказ от страховки банка?

Отказ от страховки банка влечет за собой:

  • пересмотр кредитных условий;
  • уменьшение срока кредитования;
  • сокращением суммы кредита;
  • увеличение процентной ставки.

Но несмотря на последствия отказа, не стоит сразу соглашаться на условия кредитования предложенные банком. Возможно в других учреждениях предлагается меньшая процентная ставка по кредиту (страховке).

Существуют кредитные брокеры, оплатив услуги которых, есть возможность получить консультацию или подобрать компанию предлагающую наиболее выгодные программы кредитования.

Что делать, если договор уже оформлен в банке?

Следует отметить, что даже после подписания договора, есть возможность отказаться от страховки по кредиту. Для этого потребуется подать заявление в банк. В документе не забудьте изложить по сути намерения и причины отказа, желательно сославшись на норму закона регулирующую данную процедуру. Акцентируйте внимание на том, что хотите отказаться от услуги.

После рассмотрения поданного заявления, банк примет решение. При положительном исходе ситуации, будет предоставлен новый график выплат займа с отсутствием графы – страховые взносы.

Исходя из вышеизложенного, следует отметить некоторые правила, которые необходимо соблюдать при оформлении договора в банке:

  1. Изучайте текст договора для устранения «подводных камней».
  2. Задавайте вопросы и требуйте разъяснений от специалиста по кредитованию (менеджера) банка.
  3. Получите ответ на вопрос – прописана ли в договоре страховка и возможен ли отказ от такого вида услуги.
  4. Сравните условия нескольких банков, возможно существует более выгодная программа кредитования.

Как отказаться от страховки по кредиту в 2018 году

Все мы знаем, что при оформлении кредитного договора, нам предлагают заключение страховки по кредиту.

Первое начнем с азов, из учебников по финансам.
Страхование по кредиту – это совокупность видов страхования, предусматривающих выплату страховой компанией возмещения в случаях невыполнения должником обязательств по возврату предоставленного кредита.

Что значит? Если вы не выплатите кредит, страховая компания выплачивает его банку вместо Вас. За это вы и выплачиваете страховой взнос. Рассмотрим, как мы можем отказаться от страховки по кредиту?
Законодательство РФ регламентирует деятельность банков и страховых компаний. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Мы сталкиваемся с обманом при подписании кредитного договора, специалисты банков молча подсовывают документы, даже не предупреждая, подпишите здесь и здесь. Будьте внимательными, читайте что подписываете.

Вы должны знать есть два вида страхования: обязательное и добровольное. Обязательные такие как ипотека, автокредит, от них не откажешься. Так вот от добровольных вы можете отказаться сразу. Будьте уверенными, читайте внимательно договор.

Страхование жизни и здоровья заемщика это сугубо добровольное страхование. Документ, где подписываете Заявления, тоже является добровольным. Но если вы уже подписали и получили кредит, вы можете отказаться в течение 5 суток.

Ваши действия:
Внимательно прочитать договор страхования. После подписания в договорах страхования указано, что можно отказаться от страховки в течение 5 календарных дней, в зависимости от Банка.
Составить заявление, можно попросить образец или написать в произвольной форме. Обязательно в нем укажите:

  • Свои паспортные данные
  • Данные договора
  • Причину расторжения
  • Дата и подпись
  • Для отказа от страховки в банк нужно предоставить
  • Заявление об отказе от договора
  • Копию договора
  • Документ подтверждающий оплату (Квитанция, чек…)
  • Ксерокопию паспорта страхователя

Документы можно вручить лично в офисе страховой компании, можно отправить Почтой. Если почтой, обязательно заказным письмом с описью вложения. С момента вручения заявления ваш договор считается рассторгнут и в течение 10 дней на ваш счет поступит компенсация.

Если страховая организация отказывается расторгнуть договор, у вас есть две возможности:
Обратиться в Роспотребнадзор. В этом случае страховую организацию накажут штрафом, договор будет расторгнут. Страховая премия будет выплачена по условиям договора.

Подать иск в суд. Приложить все необходимые документы, в том вы пытались урегулировать отношения в досудебном порядке. Если вы докажите о нарушениях, возможно вам будет выплачена вся страховая сумма.