Закон о рекламе о кредитах

Разъяснения положений о рекламе предоставления кредитов и займов

С 22 июня 2014 года вступили в силу изменения в статью 28 Федерального закона «О рекламе» от 13 марта 2006 года № 38-ФЗ (далее – Закон о рекламе), устанавливающие требования к рекламе займов аналогично требованиям для рекламы кредитов. В связи с этим Федеральная антимонопольная служба России (далее – ФАС России) в письме от 31 июля 2014 года № АД/30890/14 «О рекламе финансовых услуг» дала свои разъяснения территориальным органам ФАС России относительно практики применения соответствующих положений Закона о рекламе.

1. ФАС России предлагает руководствоваться следующим перечнем условий, определяющих полную стоимость кредита:

  • сумма потребительского кредита (займа);
  • срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
  • валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
  • процентная ставка в процентах годовых;
  • порядок определения процентной ставки (при применении переменной процентной ставки).

Устанавливая данный перечень, ФАС России не даёт поводов для нижестоящих органов по его расширительному толкованию; следовательно, можно сделать вывод о том, что данный перечень условий является закрытым для целей правоприменительной деятельности региональных УФАС.

2. ФАС России проводит принципиальное различие между потребительскими займами и потребительскими кредитами. При этом указывается, что в сферу регулирования пункта 13 статьи 28 Закона о рекламе подпадает исключительно реклама услуг по предоставлению потребительских займов, при этом реклама услуг по предоставлению потребительских кредитов не входит в сферу регулирования указанной нормы. Напомним, что выдачей кредитов, в том числе потребительских, имеют право заниматься только банки или иные кредитные организации, имеющие специальную лицензию. Соответственно, банковские потребительские кредиты сферой действия пункта 13 статьи 28 Закона о рекламе не охвачены.

Таким образом, если торговая организация не сотрудничает с банком или иной кредитной организацией, а предоставляет возможность приобретения товара при условии заключения договора потребительского займа, то реклама такой торговой организации с указанием на возможность приобретения товара в заем может размещаться только, если рекламодателем является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.

3. В развитие положения о том, что потребительский заём не идентичен потребительскому кредиту, ФАС России анализирует положения применимого законодательства и приходит к выводу, что индивидуальные предприниматели не вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Следовательно, реклама ИП, предлагающих предоставление потребительских займов, будет являться нарушением законодательства.

4. Наконец, ФАС России также расставил точки над i в вопросе о применении законодательных ограничений к рекламе отсрочек и рассрочек оплаты цены. Так, рассматриваемое письмо подтверждает, что реклама реализации товара в рассрочку не регулируется статьей 28 Закона о рекламе. При этом ФАС России подтверждает, что если договором предусмотрена оплата с отсрочкой или в рассрочку, либо, наоборот, если лицо предоставляет аванс или предварительную оплату в счет получения им в дальнейшем товара/услуги, то указанные обязательства подпадают под понятие коммерческого кредита, установленное статьей 823 Гражданского кодекса РФ.

Требования к рекламе кредитных услуг (Козин К.)

Дата размещения статьи: 10.09.2016

Для усиления контроля за рекламой кредитных услуг и защиты ее потребителей были внесены поправки в Федеральный закон от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ «О рекламе» . Эти изменения призваны упорядочить перечень сведений, который должна содержать кредитная коммуникация. Тем не менее остается ряд вопросов. Каковы общие и специальные требования к подобной рекламе с учетом положений названного Закона, а также Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ? И каких позиций придерживается судебная и административная практика в этой сфере?
———————————
См.: Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 375-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Далее — Закон о рекламе, Закон.
Далее — Закон о потребительском кредите.

Общие требования к рекламе кредитных услуг

Очевидно, что рассмотрение вопроса о кредитной коммуникации следует начать с описания общих требований к рекламе кредитных услуг, установленных Законом о рекламе.
Потребительский кредит — финансовая услуга, в рамках которой банк или иная кредитная организация предоставляет денежные средства (кредит) заемщику на условиях возмездности и возвратности. К потребительским относятся кредиты на приобретение новых и подержанных транспортных средств с передачей таких средств в залог кредитору, кредиты с лимитом или без лимита кредитования, целевые и нецелевые кредиты, а также РОБ-кредиты. Не являются потребительскими кредиты, полученные в целях осуществления предпринимательской деятельности, а также товарный (ст. 822 ГК РФ) и коммерческий кредиты (ст. 823 ГК РФ).
Реклама кредитных услуг, как и иных товаров, должна быть добросовестной и достоверной. При этом Законом о рекламе предусмотрено, что товаром являются также рекламируемые услуги и работы.
Нарушением общих требований в кредитной коммуникации признается, как правило, отсутствие в рекламе части существенных сведений о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители (ч. 7 ст. 5 Закона о рекламе).
Факт такого нарушения устанавливается, когда оно связано с несоблюдением специальных требований к рекламе кредитных услуг согласно ст. 28 Закона о рекламе .
———————————
См.: Постановления АС ЦО от 27 октября 2014 г. по делу N А64-5331/2013; ВС РФ от 20 ноября 2015 г. по делу N А40-200939/14.

К нарушениям общих требований можно отнести рекламу услуг, оказываемых лицом, у которого отсутствует необходимая для ведения такой деятельности лицензия (п. 7 ст. 7 Закона). Кредиты могут предоставлять банки и небанковские кредитные организации, имеющие банковскую лицензию на привлечение денежных средств во вклады и на размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет . Таким образом, реклама кредитных услуг, оказываемых банком, у которого отсутствует (отозвана) лицензия на осуществление банковских операций, нарушает названные положения Закона .
———————————
См.: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках и банковской деятельности).
См.: Постановление 12 ААС от 2 июня 2015 г. по делу N А06-509/2015.

Указанное требование также находит свое отражение в особенной части Закона о рекламе: не допускается реклама финансовых услуг, оказываемых лицами, если эти лица не обладают необходимыми лицензиями, разрешениями, аккредитациями, не включены в соответствующий реестр или не являются членами соответствующих саморегулируемых организаций (ч. 14 ст. 28).
Общие требования к рекламе — универсальный критерий для оценки добросовестности и достоверности; они применимы к рекламе любых товаров, в том числе таких, в отношении которых предусмотрено специальное регулирование (в частности, медицинские изделия, алкогольная продукция).

Специальные требования

I. К рекламе кредитных услуг наряду с общими применяются также специальные требования, установленные в ст. 28 Закона о рекламе.
Реклама кредитных услуг — один из видов финансовых услуг наряду со страховыми, лизинговыми, ломбардными и иными банковскими услугами.
Частью 1 рассматриваемой статьи установлено, что реклама финансовых услуг и финансовой деятельности должна содержать наименование или имя лица, оказывающего такие услуги или осуществляющего такую деятельность (для юридического лица — наименование, для индивидуального предпринимателя — фамилию, имя и, если имеется, отчество).
Учитывая, что кредитными организациями по Закону о банках и банковской деятельности могут быть только юридические лица, требование об указании фамилии и имени ИП неприменимо к рекламе кредитных услуг. Индивидуальные предприниматели могут выступать кредиторами в отношениях по товарному или коммерческому кредиту, но такие формы кредитования не являются кредитными услугами по смыслу Закона о рекламе .
———————————
См.: п. 25 Постановления Пленума ВАС РФ от 8 октября 2012 г. N 58 «О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона о рекламе» (далее — Постановление Пленума ВАС РФ N 58); письмо ФАС России от 31 июля 2014 г. N АД/30890/14 «О рекламе финансовых услуг».

Требование ч. 1 настоящей статьи об указании в рекламе наименования кредитной организации следует считать формально соблюденным, если упомянуты ее организационно-правовая форма с полным или сокращенным наименованием. Указание на непосредственное наименование кредитной организации без указания организационно-правовой формы такого юридического лица является нарушением ч. 1 ст. 28 Закона о рекламе .
———————————
См.: решение УФАС по Нижегородской области от 18 ноября 2015 г. по делу N 1360-ФАС52-07/15; Постановления АС ВВО от 9 сентября 2014 г. по делу N А17-182/2014; 9 ААС от 1 февраля 2016 г. по делу N А40-110116/15.

Вместе с тем по этому вопросу можно встретить и противоположную судебную практику.
Так, Арбитражный суд ЗСО в Постановлении от 17 января 2014 г. по делу N А70-4304/2013 указал следующее: «При этом в спорной рекламе наименование лица, оказывающего финансовую услугу, указано в общеупотребительном, понятном для обычного потребителя виде — «программа кредитования банка ВТБ 24″, а информация о том, что указанная организация предоставляет ипотечный кредит для приобретения жилья, является достоверной и понятной для потребителя. Отсутствие при этом указания организационно-правовой формы соответствующих организаций не искажает смысла информации и не вводит потребителей в заблуждение». Суд пришел к выводу, что для соблюдения требований о наименовании кредитной организации в рекламе достаточно указать название такой организации, если при этом потребитель не вводится в заблуждение о лице, оказывающем услуги, и существе таких услуг.
С такой позицией кассационной инстанции нельзя согласиться, поскольку требование ч. 1 ст. 28 Закона о рекламе является формальным и не зависит от субъективной оценки введения потребителей в заблуждение, если упомянуто только название кредитной организации без организационно-правовой формы. Кроме того, такой подход суда противоречит общим положениям законодательства о юридических лицах, по которому наименование юрлица должно содержать указание на его организационно-правовую форму (ст. 54 ГК РФ). Однако следует отметить, что в данном деле рекламодатель все же был признан нарушившим ч. 1 ст. 28 Закона в связи с отсутствием в рекламе наименования других кредитных организаций, предоставляющих кредит.
II. Частью 2 той же статьи Закона предусмотрено, что реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности не должна:
1) давать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность не может быть определена на момент заключения соответствующего договора;
2) умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов или на сумму расходов воспользовавшихся услугами лиц, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
Пункт 1 ч. 2 ст. 28 не распространяется на рекламу кредитных услуг, поскольку охватывает финансовые услуги иного рода.
Вместе с тем большой интерес с точки зрения анализа специальных требований к кредитным коммуникациям представляет п. 2 той же части, причем он должен толковаться неразрывно с ч. 3, устанавливающей специальные требования к рекламе потребительского кредита.
Представляется, что п. 2 ч. 2 применяется преимущественно к рекламе таких видов финансовых услуг, как клиринговые услуги, лизинг и ломбардные услуги, услуги по ипотечному кредитованию. В то время как требования к рекламе потребительских кредитов представлены в ч. 3. Отметим, что этот вывод — лишь попытка логичного разделения положений ст. 28 Закона исходя из особенностей рекламы отдельных видов финансовых услуг. Однако, если следовать буквальному толкованию этой статьи, к рекламе потребительских кредитов одновременно предъявляются требования п. 2 ч. 2 и ч. 3.
Какие условия влияют на сумму расходов при использовании тех или иных финансовых услуг, п. 2 ч. 2 не раскрывает, но в отношении потребительских кредитов такие условия определяются согласно ч. 3. Антимонопольный орган и суды, как правило, используют одновременно обе нормы при обосновании отсутствия в рекламе кредита части существенной информации помимо наименования кредитной организации со ссылкой на ч. 7 ст. 5 Закона о рекламе.
III. Если реклама содержит какие-то условия помимо указания на возможность получить кредит в банке или на возможность приобрести некий товар в кредит и такие условия влияют на сумму расходов заемщика (на стоимость кредита), она должна включать также все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита по Закону о потребительском кредите.
Ипотечный кредит также может быть одним из видов потребительского кредита, но к расчету его полной стоимости не применяются правила, установленные специализированным Законом (ч. 1 ст. 1). Следовательно, на рекламу таких кредитов не распространяются требования ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе. Вывод судов о применимости положений Закона о потребительском кредите к расчету полной стоимости ипотечного кредита представляется ошибочным, поскольку противоречит прямому указанию на это в данном Законе , и к такой рекламе должны применяться требования п. 2 ч. 2, а не ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе. Нарушения ч. 3 в отношении ипотечных кредитов могут выявляться, когда речь идет о нарушениях в рекламе, распространявшейся до вступления в силу поправок от 21 декабря 2013 г.
———————————
См.: Постановление 8 ААС от 22 июля 2015 г. по делу N А46-1375/2015.

Норма о том, что полная стоимость кредита должна определяться в соответствии с Законом о потребительском кредите, действует с 22 июня 2014 г. Предыдущая редакция предусматривала, что реклама должна содержать все условия, влияющие на фактическую стоимость кредита для заемщика.
В связи с большим количеством нарушений этого требования и отсутствием законодательно закрепленной дефиниции «условий, определяющих фактическую стоимость кредита» высшая судебная инстанция дала пояснения, какие условия определяют такую стоимость. В Постановлении Пленума ВАС РФ N 58 к условиям, влияющим на фактическую стоимость кредита, относятся следующие: о процентной ставке, сумме и сроках кредита, платежах и комиссиях по кредитным операциям, а также о дополнительных расходах заемщика, связанных с получением кредита (по страхованию рисков, в том числе жизни, здоровья потенциального заемщика, нотариальному заверению документов, предоставлению обеспечения по кредитному договору, оценке имущества, передаваемого в залог, и др.). Пленум ВАС РФ также указывает, что у рекламодателя нет обязанности указывать конкретный размер дополнительных расходов, которые понесет заемщик, а достаточно лишь их перечислить.
Это Постановление сыграло важную роль в формировании единообразного толкования антимонопольными органами и судами условий, влияющих на фактическую стоимость кредита. В разное время к условиям, определяющим полную стоимость кредита, относились следующие:
— о размере штрафов за нарушение заемщиком условий кредитного договора и порядке осуществления платежей ;
— о целевом характере кредита, досрочном погашении и штрафах за нарушение кредитного договора ;
— о сумме минимального досрочного погашения, трудовом стаже и возрасте заемщика .
———————————
См.: Постановление ФАС ВВО от 13 декабря 2011 г. по делу N А79-12423/2010.
См.: Постановление ФАС ВВО от 24 июня 2011 г. по делу N А79-7333/2010.
См.: Постановление ФАС СЗО от 10 декабря 2010 г. по делу N А13-6544/2010.

Наибольший интерес для определения требований, предъявляемых к рекламе кредитных услуг, представляют действующая редакция Закона о рекламе и актуальная судебная и административная практика.
Согласно ст. 6 Закона о потребительском кредите, к которому отсылает ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе, в расчет полной стоимости кредита входят:
1) срок кредита;
2) платежи:
— по погашению основной суммы кредита;
— по уплате процентов по кредитному договору;
— платежи, от совершения которых зависит выдача кредита, и иные платежи в пользу кредитора, установленные кредитным договором;
— в пользу третьих лиц, если обязанность по совершению таких платежей установлена в кредитном договоре или заключение кредитного договора поставлено в зависимость от их совершения;
3) плата за выпуск и обслуживание электронных средств платежа;
4) сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если:
— заемщик или его близкий родственник не являются выгодоприобретателем;
— в зависимости от заключения такого договора заемщику предлагаются разные условия кредитования.
Приведенный в ст. 6 Закона о потребительском кредите перечень условий, определяющих полную стоимость кредита, расходится с перечнем условий, определяющих его фактическую стоимость согласно Постановлению Пленума ВАС РФ N 58. По Закону в полную стоимость кредита не входят:
— расходы по предоставлению обеспечения по кредитному договору;
— платежи заемщика по страхованию предмета залога, обеспечивающего его обязательства по кредитному договору;
— расходы заемщика по добровольному страхованию, если он или его близкие родственники являются выгодоприобретателями по такому договору.
В действующей редакции Закона о рекламе условия, влияющие на полную (фактическую) стоимость кредита, определяются иначе, чем в Постановлении Пленума ВАС РФ N 58. Несмотря на это, суды продолжают ссылаться на данный судебный акт наряду с Законом о потребительском кредите в делах об обжаловании штрафных постановлений или решений ФАС России .
———————————
См.: Постановление АС СЗО от 22 января 2016 г. по делу N А21-1053/2015.

Кредитные услуги — это специальный объект рекламирования, к которому предъявляются повышенные требования с точки зрения раскрытия в рекламе существенной информации, которая может повлиять на решения потребителя. Кроме того, несмотря на определение на законодательном уровне перечня условий, которые влияют на полную стоимость кредита и должны быть упомянуты в кредитной коммуникации, в судебной практике нет единообразного их понимания и не решен вопрос о применимости положений о порядке расчета полной стоимости к рекламе отдельных видов кредитов.

Письмо ФАС России о рекламе финансовых услуг

В дополнение к письму ФАС России от 16.05.2014 № АГ/19720/14 о внесении изменений в статью 28 Федерального закона «О рекламе» сообщаем.

Как было изложено ранее, с 22 июня 2014 года вступили в силу изменения в статью 28 Федерального закона «О рекламе», внесенные Федеральным законом от 21.12.2013 № 375-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

1. Согласно части 3 статьи 28 Федерального закона «О рекламе» если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», для заемщика и влияющие на нее.

Порядок расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) с приведением формулы, по которой необходимо осуществлять расчет, установлен статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (далее — Закон о потребительском кредите).

При этом условия договора потребительского кредита (займа) установлены статьей 5 Закона о потребительском кредите.

По мнению специалистов ФАС России, к условиям, определяющим полную стоимость кредита, могут быть отнесены: сумма потребительского кредита (займа); срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения.

2. В соответствии с частью 13 статьи 28 Федерального закона «О рекламе» реклама услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с Законом о потребительском кредите, не допускается.

Стоит отметить, что в силу положений Гражданского кодекса Российской Федерации (в частности, статьи 807, 819) и Закона о потребительском кредите услуги по предоставлению потребительских займов не являются услугами по предоставлению потребительских кредитов и наоборот. При этом кредитором по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, а займодавцем по договору займа — иные лица.

Учитывая изложенное, в сферу регулирования части 13 статьи 28 Федерального закона «О рекламе» подпадает исключительно реклама услуг по предоставлению потребительских займов, при этом реклама услуг по предоставлению потребительских кредитов не входит в сферу регулирования указанной нормы.

Так, например, размещение рекламы торговой организации с указанием на возможность приобретения товара в кредит (например, реклама магазинов бытовой техники или автосалонов), который предоставляет банк или иная кредитная организация, не является рекламой услуг по предоставлению потребительских займов, и на такую рекламу положения части 13 статьи 28 Федерального закона «О рекламе» не распространяются.

В то же время, если торговая организация сотрудничает не с банком или иной кредитной организацией и предоставляет возможность приобрести товар при условии заключения договора потребительского займа, то реклама такой торговой организации с указанием на возможность приобретения товара под заем может размещаться только в случае, если рекламодателем такой рекламы является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (такое лицо может быть единоличным рекламодателем, выступать рекламодателем совместно с торговой организацией в многостороннем соглашении о размещении рекламы, дать поручение торговой организации на размещение рекламы своих услуг в рамках проведения рекламной кампании торговой организации).

3. Пунктом 5 части 1 статьи 3 Закона о потребительском кредите установлено, что профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов — это деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).

При этом согласно статье 4 Закона о потребительском кредите профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов некредитными финансовыми организациями осуществляется в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Такой порядок деятельности установлен Федеральными законами «О ломбардах», «О кредитной кооперации», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О сельскохозяйственной кооперации».

Проанализировав федеральные законы, регламентирующие деятельность некредитных финансовых организаций, ФАС России пришел к выводу о том, что из числа финансовых организаций (в том числе, некредитных финансовых организаций, поименованных в статье 76.1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и поднадзорных Банку России, а также указанных в пункте 6 статьи 4 Федерального закона «О защите конкуренции» и не поднадзорных Банку России) индивидуальными предпринимателями могут являться только страховые брокеры.

При этом необходимо отметить, что страховые брокеры, осуществляя указанную в первом абзаце части 6 статьи 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность, в соответствии с третьим абзацем данной части вправе осуществлять иную связанную с оказанием услуг по страхованию и не запрещенную законом деятельность, за исключением деятельности страховщика, перестраховщика, страхового агента.

Из изложенного следует, что страховые брокеры не вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.

Таким образом, по мнению ФАС России, несмотря на норму пункта 5 части 1 статьи 3 Закона о потребительском кредите, содержащую формальное указание на возможность осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов индивидуальными предпринимателями, фактически они не имеют возможности ее осуществлять.

4. Также обращаем внимание территориальных органов, что в пункте 25 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.2012 № 58 «О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона «О рекламе» указано, что положения статьи 28 Закона о рекламе не могут применяться к отношениям, связанным с предоставлением товарного и (или) коммерческого кредита.

В соответствии с частью 1 статьи 823 Гражданского кодекса Российской Федерации договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

При этом в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» указано, что согласно статье 823 Кодекса к коммерческому кредиту относятся гражданско-правовые обязательства, предусматривающие отсрочку или рассрочку оплаты товаров, работ или услуг, а также предоставление денежных средств в виде аванса или предварительной оплаты.

Учитывая изложенное, при определении природы кредита следует исходить из возникающих гражданско-правовых обязательств между кредитором и должником. Таким образом, в случае, если одно лицо реализует другому лицу какой-либо товар, оказывает какие-либо услуги, при этом в рамках заключенного ими договора на реализацию данного товара, оказания услуг, предусмотрено, что оплата товара/услуги осуществляется с отсрочкой/ в рассрочку или, наоборот, если лицо предоставляет аванс или предварительную оплату в счет получения им в дальнейшем товара/услуги, указанные обязательства подпадают под понятие коммерческого кредита, установленное статьей 823 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, на рекламу реализации товара в рассрочку, предоставляемую продавцом товара, положения статьи 28 Федерального закона «О рекламе» не распространяются.

Читайте мелкий шрифт. Что несет украинцам новый закон про кредиты

Закон о потребительском кредитовании с одной стороны ограничивает скрытые проценты и штрафы, с другой стороны дает карт-бланш коллекторам

10 июня в Украине вступил в силу закону «О потребительском кредитовании». Этот документ многое меняет как для банков, так и для заемщиков.

По словам заместителя руководителя Проекта USAID «Трансформация финансового сектора» Юлии Витки, которая участвовала в разработке закона, новые правила кредитования помогут уменьшить проценты по кредитам и сделают условия их предоставления более прозрачными.

Каковы главные положения этого закона и кому они выгодны – разбиралась «Страна».

1. Борьба со скрытыми комиссиями

С вступлением в силу закона банки вынуждены будут указывать настоящую процентную ставку кредита и уже не смогут манипулировать со скрытыми комиссионными при кредитовании, говорят эксперты.

Это касается не только банков, но и небанковских финучреждений. То есть, различные компании типа «Швидко Гроші», которые предлагают т.н. быстрые кредиты, под один паспорт и код, также подпадают под действие этого закона и обязаны показывать реальную стоимость кредита.

Потребитель может потребовать т.н. «паспорт потребительского кредита», где по пунктам расписаны все сборы, проценты, комиссии, платежи, и указана реальная стоимость кредита. Плюс, в нее вносится и стоимость услуг третьих лиц, которые должен оплатить потребитель – например, страховой компании, оценщика, нотариуса. При этом заемщик может сам выбирать, услугами каких посредников пользоваться – их перечень указывается на сайте банка.

«По большому счету, для банков в этом плане ничего не меняется. Раньше этот документ назывался «лист ознакомления». Паспорт кредита – это практически то же самое, но в более доработанной форме. Но если раньше эти листы/паспорта кредитов давали только банки, то теперь обязаны давать все финансовые учреждения. Если вы запросили кредит на 5 тысяч гривен, вам распишут все «тело» кредита, все ваши расходы. Если необходимо получать услуги от третьих лиц, там это тоже будет указываться», – говорит Денис Крицкий, член комитета по защите прав кредиторов Независимой ассоциации банков Украины.

По требованию заемщика банки должны предоставлять ему для ознакомления договор до его подписания. Но (!) если человек промолчит и сам не попросит, то банк может не дать ему документ, и это не будет нарушением.

Тут есть еще один нюанс. Закон распространяется лишь на потребкредиты сроком более одного месяца и на сумму свыше одной минимальной зарплаты (3200 грн). А мелкие небанковские компании как раз по большей мере специализировались на краткосрочных кредитах с небольшими суммами ссуд. Поэтому, по прогнозам экспертов, они и дальше будут процветать.

К тому же, под действие закона не подпадают ломбарды, хотя изначально они отдельной строкой были прописаны в законе о потребкредитовании, но в последний момент перед голосованием в Верховной Раде эту норму изъяли.

«Изначально мы хотели, чтобы правила игры для всех были одинаковыми. Предусматривалось, что ломбардов закон о кредитовании также коснется, но поскольку у них есть своя специфика в регулировании, эта норма была удалена из закона и перенесена в отдельный закон. Он сейчас уже зарегистрирован в Верховной Раде и ждет своего голосования» – объясняет «Стране» Денис Крицкий.

2. Реклама под ноль

Банкам запрещено рекламировать кредиты под ноль процентов и использовать в рекламе мелкий шрифт. Нельзя будет также рекламировать кредиты, которые выдаются «без проверки финансового состояния заемщика». Реклама потребительского кредита (как и его «паспорт») должен содержать реальную процентную ставку.

«Если вы будете и дальше видеть рекламу кредитов под ноль процентов, это уже будет сигнализировать, что кредитор недобросовестный и, возможно, нелицензированный, – говорит Юлия Витка. – И это уже должно говорить о том, что доверять ему не стоит. Потому что безоплатных кредитов не бывает. В любом случае цена кредита заложена либо в стоимости предмета, под который берется кредит, или в каких-то скрытых комиссиях. Могут быть некие начальные льготные периоде по оплате процентов, но это все равно потом переносится на дальнейшие платежи».

Впрочем, запрещенные формулировки кредитодатели смогут обойти, элементарно не указывая в рекламе процентные ставки, говорят эксперты. Низкая финансовая грамотность населения позволит хорошему маркетологу оформлять выгодные банку договора и без рекламы «0%».

«Что касается понятия «мелкий шрифт», то мелким считается шрифт 12 кегля. Представьте себе биллборд – вы заметите на нем эту надпись? Да никогда. Но в случае чего банк все также может сказать, что вас предупреждали», – отмечает Ростислав Кравец, старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры».

3. Доверяй, но проверяй

Банкам на законодательном уровне запретили выдавать кредиты без проверки кредитоспособности заемщика. Впрочем, это положение вызывает у экспертов недоумение: любой серьезный кредитор и так проводит оценку финансовых возможностей потенциального заемщика, ведь это он в итоге потеряет деньги, если по кредиту не будут платить.

При этом в законе не указывается, как именно будет проводиться оценка кредитоспособности. Но написано, что кредитор должен это сделать, «используя свои профессиональные возможности».

По мнению Ростислава Кравца, используя эту туманную формулировку, кредитор сможет требовать от заемщика любую информацию в неограниченном количестве, что создает почву для злоупотреблений.

«Конкретных норм по проверке кредитоспособности заемщика нет. То есть, грубо говоря, банки могут проверять всё, вплоть до того, что вы вчера с вечера кушали и сколько стоит футболка, которая на вас сейчас надета», – говорит эксперт.

Зато положительной можно назвать норму, обязывающую кредитодателя бесплатно предоставить информацию о сумме задолженности, а также о платежах по кредиту. Но и здесь не обошлось без подводных камней: в законе указано, что информация о платежах по кредиту предоставляется только в случае, если ее можно указать в выписке, а если нет, то можно и не предоставлять.

4. Кредиты – как джинсы

Потребитель может отказаться от кредита в одностороннем порядке в течение 14 дней, также как вы можете вернуть джинсы, купленные в вещевом магазине, без объяснения причины, – даже если деньги по кредиту вы уже получили. Фактически, на кредиты просто распространили действие нормы Закона «О защите прав потребителей».

Но тут также есть нюансы: предмет, который вы взяли в кредит, не должен быть в использовании, если вы решите от него отказаться. Или, если это какая-то услуга, вы не должны на момент отказа ею воспользоваться.

«Закон о защите прав потребителей не позволяет вернуть кредит, если услуга уже была предоставлена. Это касается ипотечных кредитов и кредитов на автомобиль. Если вы его уже купили, заплатили автосалону и прошли регистрацию, вы уже не можете отказаться от кредита. Разве что – можете погасить кредит досрочно», – объясняет Денис Крицкий. Это значит, что потребитель имеет право в любое время полностью или частично досрочно вернуть потребительский кредит, в том числе путем увеличения суммы периодических платежей.

К тому же, в случае отказа от кредита придется уплатить проценты за пользование кредитом за эти несколько дней, согласно ставке по договору. После прекращения действия договора прекращается и действие связанных договоров, например, страховки.

«Если договор подлежал нотариальному заверению, то на него право отказа не распространяется, – уточняет Юлия Витка. – По автомобилю все будет зависеть от того, на каком этапе заемщик отказался от кредита. Если он уже перерегистрировал авто на себя, то уже считается, что он его использовал. Если он заключил кредитный договор, но еще не забрал машину, тут возможны варианты».

Но эта норма – о возврате кредита – не новая: заемщик имел на это право и раньше, отмечает Ростислав Кравец. Что касается механизма досрочного погашения кредита, с ним тоже не все так гладко.

«Если раньше банк должен был уведомить о досрочном возврате кредита заемщика за 30 дней, то теперь в связи с неточной формулировкой, кредитор может требовать возврата кредита в любой момент, а не при наступлении определенных условий», – сообщает эксперт. По его словам, заемщик может быть лишен права на досрочное погашение кредита без выполнения условий договора.

5. Шрафы по порядку

Безусловно, позитивный момент закона – ограничение суммы штрафов и пени за просрочку выплат по кредиту.

«Очень часто банки выставляли чрезмерные штрафы за просрочку, которые иногда даже могли превышать тело кредита. Теперь общая сумма неустойки (штраф, пеня) не может превышать половину суммы самого кредита. А сумма пени не должна быть выше 15% от суммы просроченного платежа», – объясняет Юлия Витка.

До этого ограничение касалось только размера пени, а лимитов по общей их сумме не было. То есть, человек мог взять кредит на 2 тысячи гривен, а через несколько месяцев каким-то образом уже оказывался должным в 10 раз больше.

К тому же, раньше штрафные санкции потребитель должен был погашать в первую очередь. Из-за этого возникали ситуации, когда человек долго платит по кредиту, а долг так и не становится меньше.

Теперь – наоборот: сначала оплачиваются просроченные проценты тела кредита, потом – просроченная к выплате сумма кредита, проценты за пользование кредитом, сумма кредита, и только в последнюю очередь – штрафы и пеня.

Впрочем, сегодня ничего не мешает изменить этот порядок в договоре даже после его заключения, и многие клиенты пользовались этой возможностью и без нового закона.

«Формально эта норма ни на что не влияет, потому что если у заемщика нет денег, и ему просто нечем погашать кредит, то ему все равно, в каком порядке ему будет начисляться все эти виды задолженностей», – в свою очередь, отмечает Ростислав Кравец.

6. Легализация кредитных посредников

Отдельно стоит остановиться на кредитных посредниках – физических или юридических лицах, которые не выдают кредиты, а предоставляют посреднические услуги по выдаче кредита либо от своего имени, либо в интересах кредитодателя. Это могут быть кредитные агенты или кредитные брокеры.

Новый закон устанавливает для них требования. Во-первых, кредитные посредники включаются в перечень НБУ наравне с банками. Но этот реестр пока находится в стадии разработки.

Во-вторых, перед заключением договора о потребкредите посредник должен предоставить заемщику в письменной форме информацию о себе. При этом информацию о посреднике можно будет проверить на сайте банка и посмотреть, действительно ли этот человек или компания представляет банк, или это мошенники.

«Это упростит предоставление кредитов банкам, потому что они и раньше пользовались услугами кредитных посредников, но вынуждены были либо брать их в штат, хотя бы на минимальную или половину ставки, чтобы это было законно. Сегодня закон этого уже не требует. Нацбанк разработал требования к кредитным посредникам и к банкам, которые будут с ними работать, и мы будем контролировать их деятельность», – говорит замглавы НБУ Екатерина Рожкова.

В документе также указано, что кредитные посредники несут ответственность за данные о заемщике, которые передают финучреждению. Плата за услуги посредника, если она взимается с заемщика, должна быть также отражена в общем договоре и учитываться при расчете реальной ставки по кредиту.

Если у посредника заключены договоры с несколькими банками, то он обязан предоставлять клиенту информацию о предложениях всех банков, а не выделять какой-то один из них.

Тут прибавим, там убавим

При первом взгляде на закон о потребкредитовании кажется, что он существенно упрощает жизнь заемщикам, но откровенно невыгоден кредиторам. Впрочем, не все так просто.

Эксперты отмечают, что закон полон разночтений, и на самом деле, для заемщиков не так уже и выгоден. Так, например, в нем не прописано, когда нечеткие или двусмысленные положения договоров с потребителями будут толковаться в пользу потребителя – недобросовестные кредиторы могут использовать это в свою пользу.

К тому же, в отличие от статьи 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» (которая потеряла силу с вступлением в силу нового закона, то есть 10 июня 2017 года), теперь фактически нет норм, регулирующих взыскание долгов по кредитам. То есть, отныне кредиторам позволено:

  • требовать дополнительное вознаграждение за требование о досрочном возврате кредита;
  • предоставлять ложную информацию о последствиях неуплаты потребительского кредита;
  • изымать продукцию у потребителя без его согласия или без получения соответствующего судебного решения;
  • указывать на конвертах с почтовыми сообщениями информацию о том, что они касаются неуплаты долга или потребительского кредита;
  • требовать взыскания любых сумм, не указанных в договоре о предоставлении потребительского кредита;
  • обращаться без согласия потребителя по информации о его финансовом состоянии к третьим лицам, связанных с ним родственными, личными, деловыми, профессиональными или другими отношениями в социальном бытии потребителя;
  • совершать действия, которые считаются нечестной предпринимательской практикой;
  • требовать возврата потребительского кредита, срок давности которого истек.

В связи с этим неограниченные возможности появляются у коллекторов, учитывая, что в Украине и так сегодня эта сфера деятельности нормативно не урегулирована.

«В новом законе специально были исключены нормы о несправедливых условиях заключения договора, на основе которых он может быть признан недействительным. Это в корне нарушает права потребителей. К тому же, закон не предусматривает ответственности кредиторов за то, что они вводят в заблуждение заемщиков. Раньше это было расторжение договора и штраф, а сейчас – вообще непонятно что, норму об ответственности просто убрали из закона», – говорит Ростислав Кравец.

К тому же, непонятно, каким образом регулятор планируют следить за выполнением новых норм.

Ведь законопроект 2456-д «О защите прав потребителей финуслуг», который предусматривает контроль со стороны регуляторов за его исполнением, до сих пор не принят. Хотя его должны были принять «пакетом» вместе с основным Законом «О потребительском кредитовании».

В USAID (Агентстве США по международному развитию, которое курировало внедрение закона о потребкредитовании в Украине) рассчитывали, что Верховная Рада проголосует за законопроект 2456-д 20 июня. Но после нескольких провальных попыток и множества предложенных поправок проект отправили на доработку. То есть, до сих пор нет четкого понимания, как на практике будет осуществляться контроль за выполнением закона о потребкредитовании.

«Этот законопроект очень ответственный, и пока он еще не принят, нельзя говорить о полноценной реализации закона о потребкредитовании в Украине, – отмечает Денис Крицкий. – Нацбанк будет следить непосредственно за банками, а Нацкомфинуслуг – за небанковскими финучреждениями», – добавляет он. Впрочем, не уточняя, что как именно будет проходить эта «слежка».

В НБУ же говорят, что ответственность за исполнение закона лежит не на них, а на кредиторах.

«Закон предусматривает, что Нацбанк должен разработать требования к банкам и кредитным посредникам, но он не предусматривает, что Нацбанк должен регулировать их деятельность, – сообщила в комментарии «Стране» Екатерина Рожкова. – Поэтому мы в своих нормативных актах возложили эту ответственность на банки. Мы и сегодня работали с жалобами физлиц по кредитам, а после принятия закона №2456-д на Нацбанк будет возложена функция защиты прав потребителей. Мы уже разрабатываем внутренние положения и в любом случае будем реагировать на запросы и жалобы населения, а контролировать и применять санкции мы будем к банкам. Мы разработали требования к договорам между банком и кредитным посредником, отдельно к кредитным посредникам и отдельно к банкам – с тем, чтобы они контролировали качество работы кредитных посредников. Предусматриваемая ответственность – от штрафов до запрета работать с кредитным посредником, в зависимости от того, о какой материальной величине нарушения мы говорим».

Но Ростислав Кравец сомневается, что регулятор сможет, как обещает, следить за посредниками. «Этот институт совершенно новый, и посредники не являются финучреждениями, поэтому на них НБУ и Нацкомфинуслуг влиять никак не может. И банки не могут. Они сами по себе. И поверьте, они будут злоупотреблять своим положением, включать высокие комиссии, скрывать информацию о кредите, и банк за это, как бы ни хотели вас уверить в НБУ, нести ответственности не будет. Они просто тихо отойдут в сторонку. И никто вас не защитит», – говорит эксперт.

Украинцы, по его прогнозу, действительно станут брать больше потребительских кредитов, как на это рассчитывают в Нацбанке и USAID. Но вот доказать злоупотребления кредитора в суде заемщику будет очень сложно, потому что эти параметры, опять же, в законе четко не прописаны.

«На государственные программы кредитования закон не распространяется – то есть власть сама себе дала право вас обманывать. Все государственные ипотечные программы – миллионы людей, которые их оформляли, остаются незащищенными. Теперь вас закон о защите прав потребителей не охраняет. И даже если новый законопроект 2456-д будет принят, еще не факт, что он будет написан с пользой для потребителей, учитывая, сколько к нему уже предложено поправок», – отмечает Ростислав Кравец.