Банки и банковская деятельность введение

Discovered

Деньги, банки, страхование, экономика и бизнес

Банковская система: сущность, структура, функции

Что такое банковская система?

Довольно часто в экономической литературе под банковской системой понимают всю совокупность банков, функционирующих в данной стране. Но такая трактовка предполагает чисто механическое объединение банков в одну совокупность, не имеющей чётко определённых целей, специфических функций и самостоятельной роли на денежном рынке.

Но, по факту, банковская система возникает не вследствие «механического» объединения банков, а формируется на основе заранее выработанной концепции, в пределах которой отводится особая роль каждому виду банков (центральный (эмиссионный) банк страны и коммерческие банки).

Банковская система – это законодательно утверждённая, чётко структурированная совокупность финансовых посредников денежного рынка, занимающихся банковской деятельностью.

При этом под банковской деятельностью понимается набор посреднических операций на денежном рынке, осуществление которых на законодательном уровне разрешено специальным институтам – банкам. Другим финансовым посредникам заниматься этой деятельность запрещено. Банковская деятельность находится под особым надзором со стороны государства.

С правовой точки зрения, банк – это финансовый посредник, который выполняет одну или несколько операций, отнесённых законом к банковской деятельности. Но такой подход не учитывает экономические критерии отнесения тех или иных посреднических операций на денежном рынке к банковской деятельности.

С экономической точки зрения, банк – это финансовый посредник на денежном рынке, выполняющий комплекс базовых операций:

  1. мобилизацию денежных средств (привлечение депозитов);
  2. предоставление кредитов;
  3. осуществление расчётов между экономическими субъектами.

Помимо базовых операций банки могут осуществлять и целый ряд других операций на денежном рынке. Но если финансовый посредник не выполняет ни одной из трёх вышеперечисленных базовых функций, то его относят к небанковским финансовым институтам. К таковым относятся страховые организации, пенсионные и инвестиционные фонды, трастовые и финансовые компании и т.п.

Банковская система не включает в себя небанковские финансовые институты. Именно этим банковская система отличается от кредитной системы, в состав которой входят как банковские, так и небанковские финансовые посредники, т.е. банковская система – это составная часть кредитной системы.

Выделение банковской системы, как особенной структуры, обусловлено двумя причинами:

  1. необходимостью осуществления общественного надзора и регулирования банковской деятельности, согласования коммерческих интересов отдельных банков с общегосударственными интересами – обеспечения стабильности национальной валюты и устойчивой работы всех банков;
  2. осуществлением сбалансированности спроса и предложения на денежном рынке в целом и в каждом его секторе в частности.

Структура банковской системы

По своему строению банковские системы разных стран существенно отличаются друг от друга. Но в то же время существует ряд признаков, которые свойственны всем банковским системам, функционирующим в условиях рыночной экономики. Это, прежде всего, их двухуровневая структура.

На первом (верхнем) уровне находится один банк (в некоторых случаях – несколько банков, объединённых общими целями и задачами). Такому банку предоставляется статус центрального (эмиссионного) банка и на него возлагается ответственность за осуществление денежно-кредитной политики. Первоочередными задачами центрального банка является обеспечение стабильности национальной денежной единицы и обеспечение стабильности функционирования всей банковской системы страны.

На втором (нижнем) уровне банковской системы находятся прочие банки, которые в банковской практике принято называть коммерческими. Коммерческие банки занимаются обслуживанием экономических субъектов – юридических и физических лиц, а также государственных учреждений. Именно через коммерческие банки осуществляется обслуживание национальной экономики в соответствии с задачами денежно-кредитной политики, утверждённой центральным банком. Поэтому коммерческие банки рассматривают как фундамент банковской системы, вершиной которой является центральный банк.

Схематическая структура банковской системы

Функции банковской системы

Банковская система выполняет 3 основные функции:

  1. трансформационную;
  2. создания платёжных средств и регулирования денежной массы;
  3. обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного рынка.

Трансформационная функция обусловлена посреднической миссией банков. Привлекая денежные средства у одних субъектов рынка и кредитуя других, банки имеют возможность изменять (трансформировать):

  • сроки денежных капиталов;
  • их размеры;
  • финансовые риски.

Трансформационную функцию выполняют как коммерческие банки, так и Центральный банк (в данном случае он выступает в роли «банка банков»).

Функция создания денег и регулирования денежной массы заключается в том, что банковская система оперативно управляет предложением денег в соответствии с изменением спроса на них. Посредством проведения денежно-кредитной политики Центральный банк регулирует ликвидность банковской системы и объём денежной массы в обращении. Например, манипулируя размером процентной ставки по обязательным резервам, Центральный банк оказывает влияние на объём денежных средств, доступных коммерческим банкам для осуществления активных операций.

Функция обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного рынка связана с высоким уровнем рисков, присущих банковской системе. Банки, являясь посредниками на денежном рынке, работают преимущественно за счёт привлечённых средств (см. Формирование ресурсов коммерческих банков). Поэтому банкротство банка будет иметь серьёзные экономические последствия не только для клиентов отдельного банка, но и для экономики всей страны.

Стабилизационная функция банковской системы находит своё проявление:

  • в принятии законов и прочих нормативных актов, регламентирующих деятельность всех субъектов банковской системы;
  • в создании эффективного банковского контроля и надзора.

Банки и банковская деятельность введение

Действующее законодательство не содержит легального понятия «банковской деятельности», однако систематический анализ норм о банках и банковской деятельности, позволяет такое определение сформулировать.

Банковская деятельность – это, прежде всего, деятельность, осуществляемая банками и кредитными организациями.

В виду того, что кредитные организации как юридические лица обладают специальной правоспособностью, законодатель четко отчерчивает виды деятельности, которые являются банковскими.

Действующее законодательство разделяет банковскую деятельность на операции и сделки (ст.5 Закона).

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий.

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

В соответствии с Законом «О банках…», кредитная организация вправе осуществлять и иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. В связи с чем возникает логичный вопрос: какие сделки можно отнести к «иным»?

Как отмечает, И.А. Дубов, решение вопроса о том, какие «иные сделки» может осуществлять кредитная организация, тесно связано с проблемой правоспособности кредитной организации как юридического лица. Правоспособность юридического лица — это возможность иметь гражданские права, т.е. выступать в гражданском обороте от своего имени [1] .

Как следует из п.1 ст.49 ГК РФ, законодатель применительно к коммерческим организациям, за исключением унитарных предприятий и иных видов организаций, предусмотренных законом, исходит из принципа их общей правоспособности. Однако из указанного принципа существуют исключения. Так, учредители коммерческой организации вправе сами ограничить в учредительных документах виды деятельности, которые может осуществлять данное юридическое лицо; на некоторые виды деятельности необходимо получить лицензию.

Анализ положений Закон «О банках…» показывает, что законодатель ограничил общую правоспособность кредитных организаций: ч.4 ст.5 устанавливает для кредитных организаций запрет на занятие производственной, торговой и страховой деятельностью.

Следовательно, страховые компании не входят по ныне действующему банковскому законодательству в число кредитных организаций, что отличает российское финансовое законодательство от соответствующего законодательства большинства развитых стран мира — Великобритании, ФРГ, США и др., по которому страховые компании считаются специализированными небанковскими кредитно-финансовыми институтами [2] .

Как подчеркивает И.А. Дубов, редакция запретительной нормы нам представляется не совсем удачной. Исходя из ее текста, можно сделать вывод о том, что перечень видов деятельности, которыми запрещено заниматься кредитной организации, является исчерпывающим и какими-либо другими видами деятельности кредитная организация может заниматься. Однако это не так; кредитная организация не может заниматься ничем иным, кроме осуществления банковских операций и сделок, разрешенных законом.

Специальная правоспособность кредитных организаций закрепляется в законе, а также в учредительных документах кредитной организации. Так, ст.10 Закона «О банках…» предусматривает, что устав кредитной организации помимо иных сведений должен содержать исчерпывающий перечень осуществляемых банковских операций и сделок. Таким образом, кредитные организации не имеют права заниматься какими-либо иными видами деятельности, кроме определенных в учредительных документах.

Данное положение находит свое подтверждение и в судебной практике. Так, п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что коммерческие организации, в отношении которых законом предусмотрена специальная правоспособность (банки, страховые организации и некоторые другие), не вправе совершать сделки, противоречащие целям и предмету их деятельности, определенным законом или иными правовыми актами. Такие сделки являются ничтожными на основании ст. 168 ГК РФ, т.е. как не соответствующие требованиям закона или нормативных актов. Ничтожная сделка является таковой с момента ее совершения и не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью [3] .

Более узкая правоспособность у небанковских организаций. Небанковские кредитные организации могут осуществлять лишь отдельные банковские операции, предусмотренные статьей 5 Закона «О банках и банковской деятельности», на основании лицензии на осуществление банковских операций, выданной Банком России.

Можно выделить две самостоятельных категорий небанковских кредитных организаций, для каждой из которых, предусмотрены свои виды разрешенных банковских операций.

Во-первых, — небанковские кредитные организации, осуществляющие операции по расчетам. Экономические нормативы деятельности этой категории кредитных организаций установлены в Положении ЦБ РФ от 8 сентября 1997 г. N 516 «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации» (в ред. от 1 февраля 1999 г.) [4] . Расчетные НКО вправе осуществлять следующие банковские операции:

— открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

— осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

В зависимости от функционального назначения данные кредитные организации могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты по пластиковым картам, осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также сделки, предусмотренные их уставами, зарегистрированными в порядке, установленном Инструкцией ЦБ РФ N 75-И. Небанковские кредитные организации не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет (п.1-2).

Вторая группа кредитных организаций — небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции. Особенности их правового статуса закреплены в Положении ЦБР от 21 сентября 2001г. №153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» [5] .

Они вправе осуществлять следующие банковские операции и сделки:

— привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

— размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

— купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

— выдача банковских гарантий.

Небанковские кредитные организации не вправе осуществлять следующие банковские операции:

— привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования;

— открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

— осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

— инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

— купля-продажа иностранной валюты в наличной форме;

— привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

— осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Важно подчеркнуть, что небанковским кредитным организациям не разрешается открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом.

[1] Дубов И.А. Правовой статус кредитной организации // Законодательство. – 1998. — №2.

[2] Комментарий к Закону «О банках и банковской деятельности» / Под ред. Фоминой О.Е. – М.: Фонд «Правовая культура». – 2002.

[3] Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // библиотечка Российской газеты. — №20. — 2000 г.

[4] Приказ ЦБР от 8 сентября 1997 г. N 02-390 «О введении в действие Положения «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации» // Вестник Банка России. — 16 сентября 1997 г. — №59.

[5] Положение ЦБР от 21 сентября 2001 г. N 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» // Вестник Банка России. — 27 сентября 2001 г. — №60.

2. Банковская деятельность

Понятие банковской деятельности определяется ее существенными признаками и элементами, которые их объединяют. К числу этих признаков и элементов, на наш взгляд, относятся предмет, цели, субъекты, содержание и правовое регулирование банковской деятельности.

Банки и другие кредитные организации действуют в определенном секторе рынка — в системе денежно-кредитных и финансовых отношений. Этим определяется предмет их деятельности: деньги, валютные ценности, другие финансовые инструменты.

Закономерности денежно-кредитной системы (эмиссия денег и денежное обращение, аккумуляция денег и их размещение) в значительной мере обусловлены функциями денег. Максимально эффективная реализация этих функций в виде банковских услуг — предмет деятельности кредитных организаций.

а) Функция денег как меры стоимости реализуется в таких формах банковской деятельности кредитных организаций, как открытие и ведение банковских счетов, зачисление денежных средств на банковские счета, переоценка валюты, начисление процентов и т.п.

В отношении Банка России эта функция проявляется в таких видах его деятельности, как эмиссия денег, поддержание их курса и покупательной способности, организация системы расчетов в стране.

б) Информационная функция денег. Что касается записей на счетах, то они представляют собой не что иное, как деньги, но только в безналичной форме. Деньги могут иметь бумажный вид (наличные деньги) или дематериализованный, вид (цифровая запись на счете, электронный носитель). На наш взгляд, безналичные деньги — это специфический вид банковской информации, которая используется в расчетах. Записи на счетах — это информация о стоимости денег.

Банковская деятельность может быть представлена как постоянно изменяющаяся информационная система, которая является всего лишь отражением финансов и движения денег по счетам конкретного банка. Соответственно и денежное обращение — это циркулирование информации о стоимости в пределах всей денежно-кредитной и финансовой системы.

В этой связи становится вполне очевидной важность роли, которую играют информация и ее правовая защита в банковской системе. Например, информация может повысить или, наоборот, понизить привлекательность банковских депозитов, акций, различных финансовых инструментов и ценных бумаг.

Поэтому банковская деятельность кредитных организаций и банковская деятельность Банка России взаимосвязаны по целому ряду направлений. Вместе с тем только Банк России осуществляет эмиссию денег и организует денежное обращение в стране. Этим, а также и некоторыми другими признаками его банковская деятельность отличается от деятельности коммерческих банков и других кредитных организаций.

в) Деньги выполняют функцию средства обращения (платежа). Соответственно этому и кредитные организации обеспечивают непосредственный оборот денег. Они интегрированы в общую денежно-кредитную и банковскую систему, имеют корреспондентские отношения с Банком России и с другими кредитными организациями, осуществляют расчеты между различными организациями, предприятиями и учреждениями. Функция мировых денег проявляется в различного рода обслуживании банками экспортно-импортных операций, в таких услугах, как перевод, в обмене иностранной валюты, в различного рода конверсионных операциях и т.п.

г) Деньги обладают системной функцией. Системная функция денег состоит в том, что они выполняют функцию накопления. Соответственно этой функции коммерческие банки принимают вклады и выдают кредиты. В этом смысле движение ссудного капиталя или, например, привлечение депозитов могут быть представлены как определенные системы, которые приобретают новые качества, по мере того как соединяются в более производительные системы, в которых происходит приращение стоимости денег.

Банки аккумулируют капитал как денежную систему. Затем они размещают капитал. Тем самым денежная микросистема кредитной организации посредством банковской деятельности интегрируется в другие системы, например в системы реальной экономики — через фондовый рынок.

2. Цели банковской деятельности.

Цели банковской деятельности кредитных организаций и цели деятельности Банка России различны. Это связано с их правовым статусом и функциями в денежно-кредитной и финансовой системах: Банк России — это публичный институт, который регулирует банковскую систему и осуществляет банковский надзор, в то время как роль кредитных организации определяется частными экономическими потребностями и интересами.

а) Кредитные организации стремятся получить максимальную прибыль от своих банковских операций и сделок. В этом смысле банковская деятельность является разновидностью предпринимательской деятельности. Однако она ограничена только рамками банковских операций и сделок. Как будет показано дальше, кредитным организациям запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

б) Деятельность Банка России, как уже говорилось, определяется следующими целями: поддержание курса и покупательной способности рубля; укрепление и развитие банковской системы и организация эффективной системы расчетов. Поэтому, как предусмотрено в законе, эта деятельность не имеет своей целью получение прибыли. Вместе с тем закон предусматривает, что все расходы Банка России возмещаются за счет его доходов, и в соответствии с этим он осуществляет все виды банковских операций.

3. Содержание банковской деятельности.

По своему содержанию банковская деятельность включает предусмотренный законом и банковской лицензией перечень возможных банковских операций.

В ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» названы не только банковские операции, но и сделки. Заметим, что действующее законодательство не содержит нормативного определения понятия банковской операции, а лишь использует эти термины в ст. 5 указанного Закона.

Федеральный закон предусматривает, что все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — в иностранной валюте.

а) Банковская деятельность — это банковские операции, а также другие действия кредитной организации, которые непосредственно направлены на развитие эффективности и повышение безопасности банковских услуг.

Банковская деятельность имеет множество аспектов. Следует различать основную и вспомогательную банковскую деятельность.

Основная банковская деятельность — это такая деятельность кредитной организации, которая включает банковские операции и сделки.

Вспомогательная банковская деятельность направлена на обеспечение благоприятных и безопасных условии осуществления основной банковской деятельности. Эта деятельность косвенно связана с результатами основной банковской деятельности. Например, к вспомогательной банковской деятельности относятся информатизация, охрана, система безопасности и другие аналогичные виды деятельности различных подразделений кредитной организации.

Содержание понятия «банковская деятельность» помимо теоретического имеет чисто практическое, и даже прикладное значение (например, для правильности бухгалтерского учета, определения финансовых результатов и налоговых платежей). При этом напомним, что Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и контролирует их выполнение кредитными организациями. Кроме того, он осуществляет надзор за финансовым положением кредитных организаций.

С этой точки зрения, а также и по другим — юридическим — соображениям желательно, чтобы в законах, регулирующих банковскую деятельность, закреплялись точные понятия. Однако Федеральный закон от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» не содержит определения понятия «банковская деятельность». Между тем на практике из-за этого возникает много неясностей, поскольку сам термин употребляется в ряде нормативных актов. С такими же трудностями сталкиваются и надзорные подразделения Банка России в процессе проверок в кредитных организациях.

Иногда по этим же вопросам возникает спор между налоговыми органами, кредитными организациями и Банком России. Например, в нормативных актах, регулирующих порядок отнесения тех или иных затрат на расходы банков, употребляется формулировка «если расходы относятся к банковской деятельности»: вопрос что относится, а что не относится к банковской деятельности, иногда может стать предметом спора между налоговым инспектором и банком, причем, как подтверждает практика судебных споров между налоговыми органами и банками, является весьма актуальным.

Для подтверждения приведем некоторые примеры из информационного письма президиума Высшего арбитражного суда Российской Федерации*(5), в котором содержится обзор практики применения арбитражными судами законодательства, регулирующего особенности налогообложения банков, и даются соответствующие рекомендации. В частности, по иску коммерческого банка о признании недействительным решения налоговой инспекции о применении финансовых санкций за занижение налогооблагаемой прибыли в связи с необоснованным отнесением затрат по оплате труда сотрудников службы охраны на себестоимость оказываемых банком услуг арбитражный суд удовлетворил требование истца. При этом арбитражным судом было учтено, что деятельность работников банка, затраты на оплату труда которых могут быть отнесены на себестоимость. Должна быть связана с оказываемыми банком услугами. Названное обстоятельство было установлено судом. В другом случае арбитражный суд, наоборот, оставил иск без удовлетворения, поскольку предметом спора являлась деятельность, которая, по мнению суда, не относится к банковской деятельности.

На наш взгляд, здесь нужно учитывать, что к банковской деятельности относится не только основная, но и вспомогательная банковская деятельность. В законе нужно закрепить эти понятия, с тем, чтобы были четкие критерии для определения финансовых результатов деятельности банка и правильного налогообложения.

Несколько упрощая, банковскую деятельность банковские отношения в России можно сравнить с многоэтажным зданием: первый этаж — гражданское право; второй этаж — банковское право; следующие этажи — налоговое право, таможенное право и т.д. Есть и подвал с потайными ходами: теневая банковская деятельность и теневое банковское право — реальные (неофициальные) нормы и отношения, которые регулируют деятельность кредитных организаций вне соответствия с требованиями, продекларированными в законодательстве.

Нечеткость понятий влияет на результаты финансовой деятельности кредитной организации. В ряде случаев могут создаваться условия, способствующие искажению отчетности кредитных организаций. Естественно, что определение «банковская деятельность» должно закрепляться в законе. Банк России не сможет восполнить этот пробел правового регулирования, ведь он тоже осуществляет банковскую деятельность. Следовательно, это входит в предмет законодательного регулирования, а не в компетенцию Банка России.

В банковском законодательстве не закреплено определение «банковская операция», что также отрицательно сказывается на практике.

Можно приводить множество примеров. Взять хотя бы такой, достаточно известный в банковской практике: некоторые банки, у которых есть ссудная задолженность, уступают права требования юридическим лицам, у которых нет лицензии на совершение банковских операций. Затем банки вновь выкупают обязательства своих должников. На время создается видимость хорошего баланса и выполнения финансовых нормативов, установленных Банком России. В юридическом аспекте здесь нет правонарушения, поскольку уступка прав требования не запрещена и даже предусмотрена в гражданском законодательстве для субъектов гражданского права. Попутно заметим, что в банковском праве на сей счет, нет запретов, установленных Банком России. Между тем в его компетенцию входит издание нормативных актов, регулирующих правила банковских операций. Ведь если фактические искажения баланса не столь опасны для кредитных организаций, которые не привлекают средства населения, то совершенно иначе это выглядит, когда речь идет, скажем, о тех банках, которые привлекают вклады граждан и других физических лиц.

б) Предпринимательская деятельность кредитной организации имеет ограниченный характер.

Это ограничение объясняется тем, что кредитная организация в отличие от других коммерческих организаций использует привлеченные денежные средства и тем самым создает определенный риск не только для себя, но и для своих клиентов. Поэтому в ст. 5 «Банковские операции и другие сделки кредитной организации» Федерального закона «О банках и банковской деятельности» сказано, что кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Понятно, что если кредитные организации станут заниматься производственной деятельностью, то это приведет к снижению ликвидности активов, не говоря уж о том, что в стране с высоким уровнем преступности это облегчит совершение различных обманных операций.

Впрочем, кредитные организации всегда могут обойти этот запрет. Известно, что некоторые кредитные организации занимались тем, что создавали дочерние структуры (в лучшем случае) или даже подставные фирмы и туда благополучно переводили денежные средства клиентов, в том числе и вкладчиков. При этом сами они, естественно, никакой торговой деятельностью не занимались. Федеральный закон мог бы предусмотреть больше ограничений, кроме запрета «заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью», но он их не предусмотрел. Такие ограничения, но только четкие и понятные, нужны. В России очень важно принять меры к тому, чтобы активы не выводились из банков.

4. Субъекты банковской деятельности.

Субъектами банковской деятельности являются Банк России и кредитные организации. Они обладают специальной правоспособностью, которая используется ими для налаживания и осуществления банковской деятельности. При этом их правоспособность определяется закрепленными в законе целями банковской деятельности. Эти цели различны, поэтому различны характер и объем их правоспособности.

а) Банк России действует в соответствии со своим правовым статусом, закрепленным в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Он регулирует процесс создания банковской системы и, соответственно, отвечает за предотвращение системных рисков, которые возникают в процессе взаимодействия кредитных организаций. Поэтому он устанавливает определенные финансовые нормативы, которые обязаны соблюдать все кредитные организации. Но, прежде всего он принимает решение о регистрации вновь создаваемых кредитных организаций. Он обязан организовать нормативное регулирование всей банковской деятельности и банковский надзор за ней в соответствии с требованиями Конституции Российской Федерации, федеральных конституционных законов и федеральных законов.

б) Кредитные организации являются коммерческими юридическими лицами и действуют на основании своих уставов и в соответствии с выданными им Банком России лицензиями, в целях извлечения прибыли. Они создаются в организационно-правовой форме, предусмотренной гражданским законодательством. Однако Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» сузил возможности использования других организационно-правовых форм в банковской деятельности, кроме хозяйственного общества — акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью и общества с дополнительной ответственностью.

5. Правовое регулирование банковской деятельности.

Все элементы, из которых складывается банковская деятельность, так или иначе, регулируются действующим законодательством.

Соответствующие положения в отношении, скажем, денежно-кредитной политики закреплены в Конституции Российской Федерации, в Федеральном конституционном законе «О Правительстве Российской Федерации», в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Например, такой предмет банковской деятельности, как денежная система, регулируется пунктами 1 и 2 ст. 75 Конституции Российской Федерации, где указано, что денежная единица — рубль, денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации, введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются; защита и обеспечение устойчивости рубля — основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.

В ст. 140 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплены главные элементы денежной системы (рубль как законное средство платежа, наличные и безналичные деньги).

Вопросы денежной системы регулируются и Федеральным законом «О валютном регулировании и валютном контроле».

Общий порядок осуществления банковских операций предусматривается законами и нормативными актами Банка России. Точно так же, банковскими законами и нормативными актами Банка России, регулируются вопросы принятия решений о регистрации и лицензировании кредитных организаций, порядок работы с банковской информацией.

Правовое регулирование охватывает всю банковскую деятельность во всех ее проявлениях.

Приведенный в ч. 2 ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» состав нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, является исчерпывающим: Конституция Российской Федерации, Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», другие федеральные законы и нормативные акты Банка России. Это и есть источники банковского права.

Банковская деятельность является формой валютного, кредитного и финансового регулирования, что составляет предмет ведения Российской Федерации (ст. 71 Конституции Российской Федерации). Поэтому она не может регулироваться законами и другими нормативными актами субъектов Российской Федерации.

Правовое регулирование банковской деятельности содержит еще один момент, на который стоит обратить внимание. Речь идет о банковской системе и субъектах банковской деятельности.

В ч. 1 ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» указаны элементы, из которых состоит российская банковская система. Это Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Понятие банковской деятельности и ее значение для социально­экономического развития страны. Соотношение понятий «банковская деятельность» и «рынок банковских услуг»

Прежде чем говорить о роли банковской деятельности для всех секторов рынка и развития экономики в целом, необходимо понять, что законодатель и доктрина понимает под этой категорией. Банковская деятельность, являющаяся, в том числе, и предпринимательской, состоит из множества общественных отношений, которые регулируются нормами различных отраслей права, то есть, имеет комплексное регулирование 1 .

Закон о банковской деятельности только указывает источники регулирования банковской деятельности, при этом, сосредотачивает свое внимание на закреплении определений банковских операций. Однако очевидно, что банковская деятельность намного шире, чем деятельность по осуществлению банковских операций, даже если брать всю их совокупность. Кредитные организации, занимаясь предпринимательством, не ограничиваются только деятельностью, указанной в законе о банковской деятельности.

Например, М.М. Агарков разбивает все сделки, совершенные банками, на две группы: к первой относит договоры, составляющие непосредственно предмет деятельности банка (банковские сделки или банковские операции), ко второй — сделки, имеющие вспомогательное значение, служащие материальной предпосылкой работы последних [106] [107] .

Такого же мнения придерживаются и другие авторы, только по-разному называя вторую группу сделок — «вспомогательная банковская деятельность» [108] , сделки, обеспечивающие и поддерживающие выполнение банковских операций [109] . Незаконченная определенность данной категории осложняется приравниванием к ней других словосочетаний, которые по замыслу их пользователей соотносимы и должны содержать аналогичные по объему понятия (например, деятельность кредитных организаций, деятельность банков). Такое положение приводит к существованию самых различных взглядов на одно и то же правовое явление [110] , что, по сути, неверно.

Учитывая то, что категории, которыми оперирует наука и которые являются ее фундаментальными понятиями, вокруг которых группируются другие юридические явления (принципы, понятия, презумпции и т.п.) 1 , их отсутствие вносит некоторую неточность в правовое регулирование, т.к. ученым и правоприменителям приходиться самостоятельно выводить их дефиниции на основе действующих норм, используя близкие по значению и по сути категории. Однако в итоге, без законодательного закрепления такие определения не имеют достаточной точности и разнятся в их доктринальном понимании.

Что касается доктринального толкования, то, как мы видим, ряд авторов предложили свои определения категории «банковская деятельность», однако, во- первых, теория и законодательство не всегда соответствуют, а во-вторых, ссылка на доктрину не является основанием для принятия судебного решения в случае спора.

Помимо этого, следует разграничивать экономическую и юридическую составляющую данной категории. При всем уважении к экономической ценности банковской деятельности в обороте, следует как можно меньше допускать вторжения экономического смысла в ее определение, учитывая, что для юридической практики это, прежде всего, правовое явление (в этом мы полностью согласны с мнением О.А. Тарасенко [111] [112] ). Тем не менее, специалисты рассматривают понятие «банковская деятельность», прежде всего, через экономические категории.

Например, предлагается рассматривать банковскую деятельность как разновидность деятельности предпринимательской, представляющей собой совокупность постоянно или систематически проводимых операций разных видов, объединенных общей целью и объектом которых являются деньги или иные финансовые инструменты [113] . Возможно, экономисты смотрят на банковскую деятельность с таких позиций, однако для юриспруденции такого определения недостаточно, т.к. под него попадают любые коммерческие юридические лица, связанные с операциями по поводу финансовых инструментов, а это могут быть организации, занимающиеся, например, страхованием, инвестиционной или биржевой деятельностью и тому подобное 1 .

Необходим акцент на то, что «операции разных видов», когда мы говорим о банковской деятельности, должны быть выполнены именно кредитной организацией и достижение эффективности по которым составляет суть банковской деятельности [114] [115] .

Недостаточность регулирования в этой сфере — явление не только российское. Например, в ФРГ, Законом о банках и банковской деятельности 2009 года, сущность банковской деятельности устанавливается через определение кредитного института (подразумевается кредитная организация), где присутствуют объем этой деятельности (банковский бизнес должен вестись в масштабе, требующем коммерчески организованного бизнес-предприятия) и перечисление финансовых операций, которые должна совершать кредитная организация.

Определение банковской деятельности как юридической категории принадлежит ряду авторов, но существует только в теории. Происходит это в силу того, что имеет место неверное суждение — данное определение не представляет практического интереса. Тем не менее, согласно определению, банковской деятельностью следует считать предпринимательскую деятельность кредитных организаций и Банка России (его организаций), направленную на систематическое осуществление банковских операций (либо деятельность, обусловленная их проведением) на основании Закона о Банке России (для Банка России и его учреждений), а для кредитных организаций — на основании лицензии, полученной после государственной регистрации кредитной организации в порядке, предусмотренном федеральным законодательством, от Банка России [116] . Такое впечатление, что авторы предлагают для понимания сущности банковской деятельности ограничиться прочтением ряда нормативных актов. Но этого явно не хватает для институционального подхода в определении банковской деятельности.

Также, вызывает сомнение необходимость введения в определение понятия «банковская деятельность» действий Банка России. Сторонники такой дефиниции говорят о нормативном воздействии последнего на банковскую деятельность. Но в таком случае, следуя предложенной логике, необходимо закреплять в определении термина «банковская деятельность» и действия Президента РФ, Правительства РФ, Федерального Собрания РФ, а в свете последних событий в мире, действия США, стран Евросоюза, иных стран, проводящих недружественную санкционную политику в отношении экономики Российской Федерацией, в том числе и банковского сектора.

Представляется, что раз деятельность банков ограничивается объемом сделок, совершаемых на рынке банковских услуг, то необходимо определить, как соотносятся эти две категории — «банковская деятельность» и «рынок банковских услуг».

Законодатель упоминает рынок банковских услуг, не давая его определения в Законе о банковской деятельности. Поэтому можно предположить, что указанный рынок представляет собой сферу, где предлагаются и предоставляются банковские продукты и услуги. Сами банковские услуги (банковская операция или совокупность банковских операций 1 ) входят в сферу финансовых услуг. Заметим, что финансовая услуга понятие объемное и может включать в себя банковскую, страховую, лизинговую услугу, услугу на рынке ценных бумаг, услугу, связанную с привлечением и (или) размещением денежных средств [117] [118] [119] .

Как любая организация, банк, действуя на финансовом рынке, может оказывать любые финансовые услуги, прямо не запрещенные законом. Из вышеперечисленных финансовых услуг, прямо запрещены к оказанию кредитными организациями только страховые услуги. Соответственно,

банковская деятельность — это деятельность кредитной организации по оказанию

банковских и иных финансовых услуг, прямо не запрещенных законом.

Таким образом, банковская деятельность выходит за рамки рынка банковских услуг, тем самым расширяя возможности кредитных организаций для участия в обороте через увеличение объема предоставления различных финансовых услуг на рынке. Имеется в виду, что банки могут укреплять свое финансовое положение не только за счет расширения спектра предоставляемых банковских услуг, но и активизировав свою деятельность, например, на фондовом рынке или занявшись лизинговыми операциями.

Если давать определение банковской деятельности через оказание финансовых услуг, необходимо понять критерии ее отнесения к такой деятельности и ее сущность. Достаточного правового инструментария отнесения деятельности банка по оказанию каких-либо услуг только к финансовым, — нет. В нормативных актах такие услуги определяются либо через их перечень 1 , при чем этот перечень является открытым, либо через указание на рынки, где эти услуги могут быть оказаны (например, рынок банковских услуг, рынок страховых услуг, рынок услуг по негосударственному пенсионному обеспечению, рынок ценных бумаг, рынок лизинговых услуг [120] [121] ). Если брать более компактные и точные дефиниции, то, казалось бы, достаточно ясно и лаконично федеральный законодатель определил эту услугу, как оказываемую финансовой организацией и связанную с привлечением и (или) размещением денежных средств различных субъектов (п. 2 ст. 4 Федерального закона «О защите конкуренции»). Забыв, правда, добавить — осуществление расчетов между клиентами банков.

Тем не менее, учитывая, что кредитные организации могут размещать и свои средства, то указание на различных субъектов, движение средств которых осуществляют кредитные организации, выглядит не совсем корректно. В нашем случае, не стоит привлекать к определению субъектный состав клиентов банков, который ничем не ограничен.

Что касается расчетов, то ряд авторов усомнились в их самодостаточности и занялись исследованием соотношения терминов «расчет» и «платеж», пытаясь последний утвердить не только как самостоятельную процедуру в финансовых отношениях, но и как действие, замещающее юридическую категорию «расчет», т.к. по их мнению, это более соответствует международной практике 1 .

Понятие расчета имеет гражданско-правовую природу, закреплено в законодательстве и в своей основе означает исполнение обязательства через оплату. Например, согласно ст. 1 Федерального закона от 22 мая 2003 № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» [122] [123] , наличные денежные расчеты — произведенные с использованием средств наличного платежа расчеты за приобретенные товары, выполненные работы, оказанные услуги.

Аналогично следует толковать, например, ч. 2 ст. 174 Федерального закона от 26 октября 2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» [124] , которая говорит о том, что расчеты с кредиторами производятся в порядке очередности, т.е. производятся платежи по задолженности.

Здесь можно согласиться с экономистами, которые рассматривают расчет как техническое вычисление показателя и как уплату денег по обязательствам [125] .

В контексте банковской деятельности, расчет представляет собой не одно действие и в объем понятия «расчет» входит и «платеж».

В отличие от понятия «расчет», понятие «платеж» не имеет единого определения ни в теории, ни в российском законодательстве. Ученые выводят дефиниции данного термина, в зависимости от принадлежности платежа к какому-либо виду различных классификаций, в частности под платежом подразумевают расчет за приобретенный товар 1 . Таким образом, платеж является элементом расчета, и говоря о банковской деятельности, вполне достаточно фиксировать осуществление расчетов.

В итоге можно сделать вывод, что банковская деятельность — это

предпринимательская деятельность кредитной организации по оказанию банковских и иных, не запрещенных федеральными законами и нормативными актами Банка России финансовых услуг, связанных с привлечением и (или)

размещением денежных средств, а также денежными расчетами [126] [127] .

Представляется, что для расширения не только объемов банковских услуг, но и видов банковской деятельности в различных сегментах финансового рынка (а такой потенциал у российских банков есть), необходимо законодательно закрепить изложенную формулировку понятия «банковская деятельность». В настоящее время это предопределяется еще и тем, что регулятор (Центральный банк Российской Федерации), по сути, стал контролировать все сферы предпринимательской деятельности на финансовом рынке России.

Важно отметить, что регулирование не должно ограничиться только предложенной автором редакцией законодательства. Пришло время изменения названия нормативного правового акта, регулирующего деятельность банков. Следует уйти от традиционных привязок, просматривающихся в названии ныне действующего Закона о банковской деятельности. Это позволит переименованному, отредактированному (с изменениями и дополнениями) федеральному закону снять многие вопросы, относительно правоспособности кредитных организаций и их допуску к участию в различных финансовых институтах.

Что касается рынка банковских услуг, то можно обратиться к п. 2.1. Перечня видов финансовых услуг, утвержденных Приказом МАП Российской Федерации от 21 июня 2000 № 467 1 , в котором банковские услуги представлены как банковские операции и сделки, предусмотренные ст. 5 Закона о банковской деятельности. Такая расширенная формулировка банковских услуг представляется неправильной. Стоит согласиться с Е.Б. Лаутс, считающей банковские услуги банковскими операциями, как исключительными видами деятельности [128] [129] . То есть, банковская услуга может быть представлена исключительно кредитной организацией, легально осуществляющей банковские сделки, что непозволительно иным коммерческим организациям. Если же обратиться к ч. 2 ст. 5 Закона о банковской деятельности, то федеральный законодатель дает перечень сделок [130] , которые могут осуществлять многие коммерческие организации, если не сказать все. Более того, часть перечисленных сделок, осуществляется специализированными коммерческими организациями, для которых они являются основными в их предпринимательской деятельности (лизинговые компании, факторинговые компании, юридические фирмы и другие). То есть, в данном случае, речь не может идти об исключительном виде деятельности, разрешенном только кредитным организациям. Соответственно, банковские услуги, в отличие от банковской деятельности, ограничены перечнем банковских операций, указанных в ч. 1 ст. 5 Закона о банковской деятельности, и для осуществления которых требуется лицензия Банка России, которая может быть выдана исключительно кредитной организации 1 .

Таким образом, банковская деятельность может осуществляться не только на рыке банковских услуг. Кредитные организации занимаются предпринимательством на всем финансовом рынке, за исключением тех сфер, которые прямо запрещены федеральным законом (рынок страховых услуг).

Кредитные организации осуществляют коммерческую деятельность и как субъекты предпринимательства являются важными и необходимыми элементами развитой рыночной экономики. В настоящее время частнопредпринимательская деятельность приняла такие масштабы, что напрямую стала затрагивать жизненно важные интересы большинства населения страны, тем самым, влияя на экономическое и социальное развитие государства. Соответственно, учитывая свою социальную составляющую, государство в рамках своих правомочий обязано возложить на бизнес социальные функции, чтобы последний в рамках своей предпринимательской деятельности решал и социальные задачи [131] [132] . Для этого государство использует публично-правовые и частноправовые средства, что приводит к процессу конвергенции частного и публичного права [133] .

Государство не только оказывает императивное воздействие на предпринимателя, но и создает необходимые предпосылки (условия) для того, чтобы бизнес брал на себя определенные социальные нагрузки [134] .

Это позволяет предположить, что предприниматели, в частности кредитные организации, выполняют(пусть даже под давлением государства) для общества и некие публичные функции, в том числе, направленные на социальную защиту своих клиентов.

Такое положение в отношении банковского сектора является вполне закономерным не только в России. Например, в США законодатель придает большое значение вопросам защиты интересов банковских вкладчиков, детально регулируя отношения последних с банками. Конгресс США принял ряд законов 1 , защищающих граждан и коммерсантов, в том числе, и за счет увеличения количества банков для предоставления долгосрочных кредитов, создания Федеральной корпорации по страхованию вкладов (Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC) и Федеральной корпорации страхования ссуд и сбережений (Federal Savings and Loan Insurance Corporation, FSLIC), осуществляющих страхование вкладов. Банки обязали указывать условия кредита доступным для клиентов языком, при обнаружении ошибки при оплате кредитов немедленно исправлять их, запрещено предоставлять клиентам неточную или недостоверную информацию и тому подобное.

Приводя в пример американский подход к регулированию и контролю банковской деятельности, мы не утверждаем, что он безупречен и подлежит заимствованию в полном объеме. В целом, не стоит говорить о предпочтительности какой-либо модели регулирования данной сферы. Национальное право само должно определяться с выбором модели воздействия государства на банковский сектор, учитывая собственные экономические и социальные факторы и интересы. Возможно тогда, банковская система будет функционировать наиболее эффективно и наиболее полно соответствовать финансовой структуре страны [135] [136] .

Занятие предпринимательской деятельностью предполагает, как на первом этапе становления производства, так и в последующем, при его развитии, единовременные крупные инвестиции, причем, их возврат может занять довольно длительный период времени. Если говорить о среднем и крупном бизнесе, то, как во всех развитых странах, так и в России, рынок постоянно требует крупномасштабных обновлений производственных мощностей, инновационной реконструкции производственного процесса. Для реализации этого необходимы крупные денежные вложения, а основными субъектами, которые ими располагают, являются кредитные организации, оказывающие финансовые услуги.

В то же время, объем денежных средств зависит от вкладов, в том числе, и физических лиц, наиболее незащищенных субъектов, защита которых (защита права на возврат денежных средств, находящихся на депозитах в банке) является прерогативой государства и самой банковской системы. Довольно трудно переоценить значимость института защиты вкладов физических лиц в банках Российской Федерации 1 , имеющего несколько социальных составляющих.

Благодаря указанному правовому институту резко снижается недоверие к банкам, что увеличивает денежную массу, находящуюся на их депозитах. Это, в свою очередь, дает возможность банку увеличивать объем инвестирования, что положительно влияет на рост промышленности и, в целом, увеличивает гражданский оборот.

С каждым годом значение финансовых услуг возрастает и это невозможно переоценить [137] [138] , особенно, когда речь идет об инвестировании, когда бездействующие денежные фонды превращаются в действующие, при этом, стимулируя процессы производства, обращения и потребления. Учитывая такую данность, можно утверждать, что одной из ключевых задач, стоящих при решении вопроса развития всей экономики страны, остается рост предпринимательской эффективности российских кредитных организаций, от которых во многом зависит уровень развития всех иных участников предпринимательской деятельности. Соответственно, стабилизация или даже наращивание экономической мощи страны возможно только при условии обеспечения беспрепятственного доступа всех субъектов предпринимательской деятельности к финансовым услугам, оказываемым кредитными организациями.

Подтверждая парадигму о социально-экономической значимости

банковской деятельности, государство, в период последнего кризиса, в первую очередь сосредоточило свои усилия на укреплении банковского сектора. В период с октября 2008 г. по февраль 2009 г. было принято десять федеральных законов 1 ,

регулирующих банковскую деятельность и банковский надзор. Для

сопоставления — за аналогичный период 2007 — 2008 гг. было принято всего два федеральных закона, регулирующих банковскую сферу. Государство принимало беспрецедентные меры (причем, в «авральном» порядке), реализуя Программу антикризисных мер [139] [140] , по предупреждению банкротства кредитных организаций. На эти цели Правительство Российской Федерации предоставило Агентству по страхованию вкладов 346,2 млрд. рублей [141] . Однако при этом, государство ужесточило требования, предъявляемые к кредитным организациям, что, как и предполагалось по оценке экспертов [142] , привело к сокращению их численности.

Согласно данным Банка России на 1 декабря 2006 г., в России были зарегистрированы 1201 кредитная организация, которые имели 3 274 филиала. По состоянию же на 1 февраля 2013 г., согласно справке Банка России, в Российской Федерации действовало только 955 кредитных организаций и 2307 филиала 1 .

Представляется, что в целом это вполне оправдано. Дело в том, что государство, укрепляя рыночные начала в деятельности профессиональных субъектов банковского сектора, заявляет о преимущественно косвенных (экономических) методах воздействия на процессы в данной сфере предпринимательства [143] [144] [145] . Тем не менее, именно оставление за собой права применения прямых императивных мер воздействия на субъектов, не желающих вести себя должным образом, заставляет всех участников банковской системы не выходить за рамки дозволенного. Соответственно, часть кредитных организаций покинула рынок в следствии экономической слабости и отсутствия профессионализма. Другая часть была лишена права заниматься банковской деятельностью из-за нарушения законодательства. С нарушителями все понятно — их нельзя допускать на рынок. Вот что делать с теми, кто не обладает таким размером собственного капитала, а потому и не может работать в силу установленного государством барьера [146] .

Казалось бы, почему государству не смягчить свои требования к банкам и кредитным организациям, и уменьшить минимальный размер собственных средств (капитала) [147] , не прислушаться к тем, кто предлагает диверсифицировать финансовый рынок (особенно на региональном уровне), допустив на него

небольших по объему капитала субъектов, чтобы они заняли там свою «нишу», обслуживая, например, население, малого предпринимателя и микропредприятия.

Представляется, что в настоящее время этого делать нельзя. Правовой режим банковской деятельности устанавливается государством с определенными целями, к которым можно отнести: развитие и укрепление системы кредитования участников рынка, защиту прав и интересов вкладчиков от банковских рисков 1 . Причем, если механизм защиты граждан-вкладчиков отработан и довольно эффективно функционирует [148] [149] , то экономическая безопасность предпринимателя, в большинстве случаев, зависит от финансовой устойчивости обслуживающей его кредитной организации. А экономическая стабильность предпринимателей, особенно в значимых для страны секторах экономики, является гарантом социально-экономического развития страны.

Соответственно, разбивать банковский сектор на «ниши» и допускать туда участников рынка в соответствии с «весовой категорией» слишком рискованно, тем более, такой подход не совсем законен, вследствие установлений Конституции Российской Федерации о едином экономическом пространстве. Что касается кредитования в небольших объемах, то с этим могут справиться и финансовые институты, занимающиеся микрофинансированием.

Однако если говорить об условиях финансовой деятельности, то здесь следует рассмотреть возможность предоставления кредитным организациям права в большей степени пользоваться предпринимательской свободой при заключении гражданско-правовых договоров, т.к. не всегда активное вмешательство регулятора приносит положительные результаты.

Предъявляя законодательные требования, направленные на повышение ответственности кредитных организаций, государству следует оставлять последним определенную свободу деятельности, чтобы они в кризисных ситуациях не бездействовали и не «выживали» за счет помощи государства, а опирались на свои возможности и сами помогали государству, поддерживая российскую экономику.

Другое дело, что сами кредитные организации не столь явно проявляют свое желание становиться более самостоятельными и независимыми от регулятора, пользоваться допустимым законом уровнем предпринимательской свободы. Даже в вопросах реструктуризации задолженности физических лиц, где Стандарты Банка России носят диспозитивный характер (мягкое право), кредитные организации очень консервативны и редко идут на уступки должникам, хотя именно решение таких проблем важно и социально значимо 1 в объемах всего государства. Можно утверждать, что сама банковская система не готова к либерализации обслуживающего ее законодательства. В таком случае, если государство стремится к созданию условий для наращивания экономического роста, то ему необходимо продолжать поддерживать необходимый уровень императивного воздействия в части регулирования предпринимательских отношений в банковской сфере, тем более, когда последняя подвергается санкционным нападкам Запада. Вполне оправдано, особенно в периоды воздействия на экономику негативных факторов, то, что государство дополняет рыночные отношения своим социально направленным вмешательством в экономические процессы [150] [151] .

Президент Российской Федерации В.В. Путин, на встрече с молодежью на Селигере 29 августа 2014 г. говорил о необходимости государственного воздействия на бизнес, особенно, в период кризиса. Однако излишнее воздействие может привести к значительному сокращению кредитных организаций, что нежелательно.

Помимо всего прочего, излишнее воздействие государства на банковский сектор «отпугивает» как российских, так и иностранных инвесторов, привыкших к относительной свободе в бизнесе, а от участия последних в экономики России зависит, в том числе, уровень социальной защиты граждан. Примером может служить негативная реакция фондового рынка на любые действия государства, связанные с дополнительным регулированием бизнеса, ужесточением нормирования его деятельности.