Банковский вклад это гк рф

Банковский вклад это гк рф

3. Виды банковских вкладов / Договор банковского вклада

В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов (депозитов) они подразделяются на вклады до востребования и срочные. Статья 837 ГК РФ рассматривает в качестве самостоятельного вида вклады, внесенные на иных условиях их возврата. Однако банковская практика традиционно относит их к срочным вкладам.

В этом смысле под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления, определенного в договоре обстоятельства. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами. Однако существуют и другие разновидности срочных вкладов. Например, Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. N 1-р «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения» (далее — Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. N 1-р) предусматривает возможность открытия целевых и условных вкладов. Целевые вклады могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детей выдаются в 16 и более лет при условии их хранения не менее 10 лет. Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета [1] .

Разновидностью вкладов до востребования являются номерные вклады, предусмотренные Инструкцией Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. N 1-р. Договор о номерном вкладе заключается в общем порядке. Особенностью таких вкладов является специальный порядок распоряжения ими. Приказ банку (ордер) о совершении по вкладу приходных или расходных операций, подписанный вкладчиком, вместо имени содержит только номер его вклада.

Норма п.2 статьи 837 ГК РФ предоставляет гражданину, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать возврата всей суммы или ее части ранее установленного срока. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена законом (ст.310 ГК РФ). В результате договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования. Чтобы указанное правило не нарушалось, при оформлении отношений по вкладу с гражданином с помощью векселя необходимо, чтобы он был сроком «по предъявлении». В противном случае наступают последствия п.3 ст.835 ГК РФ. Вкладчик является экономически более слабой стороной правоотношения, и в законодательство впервые включена норма о повышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно.

Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст.310 ГК РФ). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст.310 ГК РФ), ни на основании закона ввиду его отсутствия.

П.3 ст. 837 ГК РФ предусмотрены последствия преобразования срочного вклада во вклад до востребования, произведенного по инициативе клиента. В этом случае банк не связан первоначальными обязательствами по выплате процентов за пользование средствами вкладчика в течение всего срока действия договора. Он должен выплатить проценты в том размере, который установлен им для аналогичных вкладов до востребования, если иной размер процентов на этот случай специально не был предусмотрен в договоре. Такие проценты начисляются за весь период фактического пользования средствами вкладчика. Даже если он требует возврата части своего вклада, в течение оставшегося срока действия договора на невостребованную часть вклада проценты также начисляются в размере, установленном для вкладов до востребования [2] .

Сегодня большое распространение получили вклады по дебетовым картам, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что очень удобно и исключает необходимость иметь при себе большие суммы наличных денег. Банковская карта позволяет мобильно перевести денежные средства в адрес лица находящегося в любой точке планеты. Для этого достаточно просто внести деньги на счет владельца карты и после нажатия операционистом банка клавиши Enter на компьютере владельцу карты станут доступны денежные средства на карте, где бы он не находился. Также банки открывают клиентам карточные счета с условием овердрафта – краткосрочного кредитования владельца карты, что также очень удобно. Вопросы правового регулирования операций с банковскими картами – это обширная тема, которая может быть предметом отдельного исследования. Но в данном случае необходимо отметить один существенный момент.

Учитывая специфику банковских карт как средств электронного платежа, данная сфера правового регулирования требует издания федерального закона, регулирующего правоотношения с банковскими картами. Пока же данные правоотношения регулируются всего лишь инструкцией ЦБР, что может привести при определенных условиях к тяжелейшим последствиям.

[1] Правовое регулирование банковской деятельности / Суханов Е.А.. — М.; ЮрИнфоР, 1997.

[2] Правовое регулирование банковской деятельности / Суханов Е.А.. — М.; ЮрИнфоР, 1997. С 412.

Статья 834. Договор банковского вклада

1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Комментарий к статье 834 Гражданского Кодекса РФ

1. Договор банковского вклада (депозита) — это договор, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Термины «вклад» и «депозит», таким образом, рассматриваются как синонимы и означают денежную сумму, поступившую в банк от вкладчика или для вкладчика. В соответствии со ст. 36 Закона о банках вклад — это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Тем не менее вклад (депозит) может быть размещен не только физическим, но и юридическим лицом.

2. Для заключения договора банковского вклада вкладчик представляет в банк документы, предусмотренные Инструкцией ЦБ РФ N 28-И. Открытие счета по вкладу производится после идентификации клиента в соответствии с Законом о противодействии легализации преступных доходов.

3. По договору банковского вклада банк обязан возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее. Вкладчик не несет встречных обязанностей. Таким образом, договор является реальным, возмездным и односторонним. Если же вкладчиком является гражданин, то договор также признается публичным и к нему применяется ст. 426 ГК.

В соответствии с пп. 1 — 2 Постановления ВС N 7 на правоотношения по оказанию финансовых услуг (в том числе по договору банковского вклада, как не связанному с осуществлением потребителями предпринимательской деятельности) распространяется действие Закона о защите прав потребителей в части, не противоречащей специальному законодательству. При этом следует учитывать, что некоторые нормы данного Закона противоречат существу договора банковского вклада и не могут быть применимы к нему. К отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона о защите прав потребителей о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины при обращении в суд. Правовые последствия нарушений условий такого договора определяются гражданским и специальным банковским законодательством (см.: разъяснения «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ «О защите прав потребителей», утв. Приказом МАП России от 20 мая 1998 г. N 160 // БНА. 1999. N 2).

В соответствии с п. 4.5 Положения ЦБ N 39-П банк не вправе оказывать предпочтение акционерам (участникам) банка перед другими клиентами банка, т.е. устанавливать иные условия привлечения денежных средств (более высокая процентная ставка, более частый период капитализации (причисления) процентов). Все клиенты банка размещают средства на одинаковых условиях и вправе получить у банка информацию о видах и условиях вкладов, об условиях действующих в настоящее время договоров вклада (депозита).

4. Правовая природа договора банковского вклада в литературе определяется неоднозначно. Пункт 3 коммент. ст. дает основания считать его разновидностью договора банковского счета, поскольку позволяет применять к отношениям банка и вкладчика правила о договоре банковского счета. Тем не менее представляется, что названная норма предусматривает применение закона по аналогии, что допустимо не только для одинаковых по своей природе, но и для аналогичных, сходных отношений (ст. 6 ГК). Сходство названных договоров состоит в том, что прием вклада может осуществляться путем открытия счета. Но этот счет не является видом банковского счета, определение которого дано в ст. 11 НК РФ.

Счет по вкладу (депозиту) открывается физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в кредитных организациях с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств. Основанием открытия такого счета является заключение договора банковского вклада.

Запрещено применение закона по аналогии в следующих случаях: противоречие нормам закона или существу договора банковского вклада. Так, не допускается перечисление средств, находящихся на вкладе, другим лицам, если вкладчиком является юридическое лицо. Такой запрет объясним возможностью осуществления перечислений средств при заключении другого договора — банковского счета. Физические лица не обязаны иметь банковский счет, поэтому для них такой запрет не предусмотрен.

5. По общему правилу привлечение денежных средств во вклады могут осуществлять лишь банки. Пункт 4 ст. 834 предоставляет право принимать вклады не только банкам, но и другим кредитным организациям. Данная норма в настоящее время фактически не действует, поскольку банковское законодательство не допускает привлекать средства во вклады небанковским кредитным организациям. В соответствии с п. 1.4 Инструкции ЦБ РФ от 26 апреля 2006 г. N 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативов расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением» (Вестник Банка России. 2006. N 32) расчетные небанковские кредитные организации не вправе осуществлять привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады.

Ст. 834 ГК РФ — Гражданский кодекс

Статья 834. Договор банковского вклада.

16 октября 2017

24 октября 2016

31 октября 2012

28 июля 2009

Обсуждение статьи

Вопросы по статье

есть ли нормативный документ, в котором прописаны требования к банковским тарифам. Задача: создать порядок утверждения тарифов для корпоративных клиентов банка, утвердить эти тарифы

Дочь подала исковое заявление на взыскание задолженности по алиментам на бывшего мужа (БМ) в доле от его дохода. БМ не работает, ограничений по трудоспособности не имеет. Судебные приставы сначала определили задолженность, исходя из средней зарплаты по региону. Но затем выяснили, что у БМ имеется крупный вклад в банке и пересмотрели решение, определив алименты, исходя из этого источника доходов. Сумма оказалась вдвое ниже первоначальной.

Вопросы:

  1. Правомерно ли решение приставов?
  2. Имеет ли дочь выбрать, какой способ исчисления использовать?
  3. Существует ли возможность учесть оба источника, ведь в семейном кодексе говорится об исчислении алиментов из суммарных доходов?
  4. Что необходимо сделать, чтобы добиться принятия выгодного дочери решения?

Уточнение от 28 мая 2012 — 05:38
Ответа на конкретные вопросы я не получил. Но после ознакомления с Постановлением Конституционного суда по делу Гниломедова от 17 января 2012 года № 122 О-О о толковании подпункта «о» пункта 2 Перечня источника доходов, из которых производится удержание алиментов, у меня создалось представление, что ПРОЦЕНТЫ ПО БАНКОВСКОМУ ВКЛАДУ НЕ ЯВЛЯЮТСЯ ДОХОДОМ и с них удержание алиментов не производится. ВОПРОС: Верно ли мое заключение? Можно ли с текстом Постановления КС идти к приставам с требованием пересчитать задолженность по алиментам, исходя из средней заработной платы по региону?

Уточнение от 13 июня 2012 — 05:39
Спасибо за ответы. Но нельзя ли к рассматриваемому случаю применить разъяснение, которое содержится в решении КС по делу Гниломедова относительно того, что алименты удерживаются только с доходов по тем гражданским договорам, «заключая которые лицо реализует принадлежащее каждому право на свободное использование своих способностей и имущества для незапрещенной законом экономической деятельности». Разве получение доходов по вкладам это экономическая ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ, и где здесь «ТРУД»? Экономическая деятельность, по моему непросвещенному мнению, предполагает создание нового продукта (или услуги, например, нотариальной — это пример из пункта «о» Перечня доходов, с которых исчисляются алименты), обладающего рыночной стоимостью и на который есть рыночный спрос. Что по этому поводу говорит ЗАКОН?

Уточнение от 15 июня 2012 — 06:56
Спасибо за ответ. Но хочется продолжить. В определении КС говорится об использовании «имущества И труда». Не ИЛИ, а И. Применительно к моему случаю Имущество есть, а вот как относительно ТРУДА? Где тут труд — прогуляться до Банка? Есть ли в Кодексе определение меры, по которой ТРУД становится отличим от некоего шевеления конечностями? А то получается, как с нерадивым учеником, который на замечание учителя,что он плохо подумал над задачей, говорит «Я думал». 2. Ваш пример о доходе от сдачи жилья в аренду как раз и подпадает под случай «имущество ИЛИ труд», если сдачу жилья интерпретировать как УСЛУГУ. Таким образом, КС предусмотрел полную группу событий: «имущество И и труд» и «имущество ИЛИ труд». Применительно к моему случаю выходит, что вкладчик оказывает банку УСЛУГУ, и получает за неё ДОХОД в виде процентов? НО проценты по вкладам ниже ставки рефинансирования, которая рассчитывается из темпов инфляции. Поэтому проценты по вкладам это средство избежать инфляции, а не средство наращивания исходного капитала, т.е. НЕ источник получения ДОХОДА. Как «доход» определяется Законом? Только ли ст. 208 Налогового кодекса? Насколько эта статья налогового кодекса применима к Семейному кодексу вообще и к моему случаю в частности? Помогите найти аргументы не ПРОТИВ а ЗА решение в пользу дочери, пожалуйста!

Статья 836. Форма договора банковского вклада

1. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

2. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Комментарий к Ст. 836 ГК РФ

1. Договор должен быть заключен в простой письменной форме, что необходимо для согласования его условий. Поскольку рассматриваемый договор является реальным, то помимо письменного документа для его заключения вкладчик должен передать банку сумму вклада. Соответственно, права и обязанности сторон этого договора возникают в момент внесения вкладчиком суммы вклада в кассу банка или в момент ее зачисления на корреспондентский счет банка при безналичных расчетах.

Отсутствие факта зачисления на корреспондентский счет банка средств вкладчика, перечисленных в безналичном порядке, рассматривается арбитражной практикой как невнесение вклада, исключающее удовлетворение иска о возврате депозита (Постановление Президиума ВАС РФ от 1 октября 1996 г. N 2262/96 ). Следует иметь в виду, что этот вывод справедлив только для случая, когда расчетный счет вкладчика находится в другом банке. Если же депозитный счет открывается в том же банке, где у вкладчика имеется расчетный счет, с которого перечисляется вклад, его сумма не проходит через корреспондентский счет банка. В этом случае переводимые деньги следует считать внесенными на новый вклад с момента их отражения по вновь открытому депозитному счету вкладчика.

———————————
Вестник ВАС РФ. 1997. N 1.

2. В соответствии с абз. 3 п. 5 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов кредитным организациям запрещается открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя. Присутствие вкладчика или его представителя необходимо для осуществления банком идентификации своего клиента.

Поэтому договор банковского вклада не может быть заключен между отсутствующими.

Это же правило применяется и в тех случаях, когда:

— договор банковского вклада заключается с вкладчиком, который уже ранее обслуживался в данной кредитной организации, несмотря на то, что у нее имеется достаточная информация для его идентификации;

— сторонами осуществляется изменение ранее заключенного договора банковского вклада. Исключение составляет случай пролонгации договора банковского вклада в соответствии с п. 4 ст. 837 ГК РФ, когда наряду со сроком изменяется и процентная ставка по вкладу (см. п. п. 2 и 4 информационного письма ЦБ РФ от 31 августа 2005 г. N 8 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и принятых в его исполнение нормативных актов Банка России»).

3. Договор может быть оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Закона о банках), а также другими способами, перечисленными в ст. 434 ГК РФ, если не нарушаются правила абз. 3 п. 5 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов (см. п. 2 комментария к настоящей статье). Кроме того, договор банковского вклада может быть заключен путем выдачи клиенту сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота.

О сберегательной книжке подробнее см. комментарий к ст. 843 ГК РФ.

О сберегательном (депозитном) сертификате подробнее см. комментарий к ст. 844 ГК РФ.

4. Судебная практика признала требование о простой письменной форме договора банковского вклада соблюденной в случае оформления сторонами сберегательной книжки, приходного ордера и карточки по лицевому счету. Содержание заключенного в этом случае договора определяется соответствующей инструкцией банка. Намерение вкладчика подчиниться этой инструкции выражается в виде его собственноручной записи: «С условиями вклада ознакомлена» с проставлением подписи и даты, совершенной в день открытия вклада на карточке по лицевому счету (Определение ВС РФ от 26 сентября 2006 г. по делу N 34-В06-65).

5. Договор срочного банковского вклада был квалифицирован судебной практикой как договор присоединения, условия которого в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах (п. 4 Постановления КС РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П «По делу о проверке конституционности положений части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко» ; Определение ВС РФ от 26 сентября 2006 г. по делу N 34-В06-65). Аналогично договором присоединения должен быть признан договор банковского вклада до востребования.

———————————
Собрание законодательства РФ. 1999. N 10. Ст. 1254.

6. Пополнение суммы вклада судебная практика признала изменением условия договора банковского вклада о размере вклада, а не внесением нового вклада. Пополнение суммы вклада означает также изменение процентной ставки по вкладу на дату такого пополнения только для тех договоров, которые были заключены до вступления в силу части второй ГК РФ и которые предусматривают право банка изменять проценты по срочным вкладам граждан (см. вопрос 15 разд. «Ответы на вопросы» Обзора законодательства и судебной практики ВС РФ за четвертый квартал 2003 г., утвержденного Постановлением Президиума ВС РФ от 7 апреля 2004 г.).

Представляется, однако, что нет препятствия для заключения рамочного договора о приеме вкладов, согласно условиям которого каждый новый взнос вкладчика будет рассматриваться как заключение нового договора банковского вклада.

7. Пункт 2 комментируемой статьи относит договор банковского вклада к числу формальных. При несоблюдении письменной формы такой договор является ничтожным. Переданные средства подлежат возврату как неосновательно полученные (ст. 1102 ГК). Вкладчик вправе также потребовать возмещения не полученных им доходов (ст. 1107 ГК), в том числе начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ. О порядке начисления указанных процентов по рублевым и валютным вкладам см. п. 13 комментария к ст. 834 ГК РФ.

Поправки в ГК: банковский вклад

Здравствуй, Регфорум! Продолжаем читать Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Напоминаю: поправки вступают в силу с 1 июня 2018 года.

Банковский вклад

Ст. 837 ГК РФ всегда была камнем преткновения. Здесь сталкивались и сталкиваются интересы банкиров, которым очень бы хотелось узаконить невозможность досрочного изъятия вкладчиками средств со срочных вкладов, диаметрально противоположные интересы вкладчиков и интерес государства, которому бы и банковскую систему поддержать, и народ не озлобить. В результате пока ещё действующая редакция статьи 837 ГК РФ – компромиссная: право гражданина на досрочный возврат вклада однозначно подтверждается, условие договора о его отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно – а вот договор с юридическим лицом может содержать такое условие. С 1 июня 2018 года банкиры становятся на полшажка ближе к заветной цели. Из общего правила для граждан появляется исключение — случаи, когда внесение вклада удостоверено сберегательным сертификатом. Если условия сберегательного сертификата не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию – ждите истечения срока.

С учётом незначительной популярности сберегательных (впрочем, как и депозитных) сертификатов, с точки зрения гражданина — невелика потеря. Но с точки зрения банков – хоть небольшое, но продвижение в нужном им направлении. Шажок, первая капля – та, которая камень точит. Теперь следует ожидать активизации банков в продвижении сберегательного сертификата как финансового инструмента: реклама, популяризация среди населения, более высокие ставки, чем по обычным вкладам – но при этом невозможность изъятия средств до окончания срока вклада. За хороший процент, надо думать, на это многие согласятся – благо, п. 3 ст. 838 ГК РФ специально дополняется таким предложением:

«По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.».

А там, глядишь, все привыкнут, статистика наработается – «народу нравятся невозвратные вклады» – и отмена обязанности банка вернуть гражданину деньги по первому требованию покажется не таким уж страшным и не столь уж социально опасным делом. Проглотили же невозвратные авиабилеты. Действуй тонко и имей терпение – кредо умного лоббиста. Не поддерживаю (как вкладчик), но уважаю – как профессионал.

Поправки в ст. 843 и 844 ГК РФ – в том же русле, обеспечивают продвижение сберегательных и депозитных сертификатов. П. 1 ст. 843 ГК РФ в новой редакции отнимает приоритет у сберегательной книжки как у принятого «по умолчанию» средства удостоверения прав вкладчика: договором может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки – а может и не быть. Это, впрочем, соответствует жизненным реалиям: сберегательные книжки давно уже отмирают. Заодно законодатель избавляется от сберегательной книжки на предъявителя: из ст. 843 ГК РФ в новой редакции она удалена.

На свято место, которое пусто не бывает, тут же начинают карабкаться всё те же сберегательный и депозитный сертификаты: новый п. 7 ст. 837 ГК РФ даже специально констатирует очевидное — «в случае, когда внесение вклада удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, все права по договору банковского вклада принадлежат владельцу соответствующего сертификата». С интересом подняли головы представители бизнеса, которым в условиях кризиса неплатежей вновь приходится обходить аресты счетов и «картотеки»: расчётам банковскими векселями появляется интересная альтернатива? Впрочем, ожидания ищущих удобную альтернативу «наличке» немедленно разбивает ст. 844 ГК РФ в новой редакции: сберегательный и депозитный сертификаты становятся именными. Предъявительские их разновидности сгинут вместе со сберегательными книжками на предъявителя.

Ст. 844 ГК РФ «Сберегательный и депозитный сертификаты» ожидаемо удваивается в размере: готовится к переходу из разряда заштатных статистов в примы большой финансовой сцены. Наконец-то студенты перестанут путаться в показаниях при ответе на простой вопрос: чем, собственно, отличаются друг от друга депозитный сертификат и сберегательный. Теперь расшифровка есть в ГК РФ: владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо. Что абсолютно правильно, во избежание дальнейших споров и толкований законодатель здесь же добавляет: в том числе индивидуальный предприниматель. Владельцем депозитного, соответственно — только юридическое лицо. П. 3 ст. 844 ГК РФ ещё раз чётко закрепляется уже знакомое нам правило:

«Банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, при этом такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию».

И наконец – видимо, чтобы окончательно отбить желание превратить сертификаты в неофициальное расчётное средство, п. 5 ст. 844 ГК РФ предусматривает их возможное обездвижение:

«Сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения (статья 148.1), в том числе обездвижения путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги. В случае обездвижения такие сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России».

То есть сертификат, конечно, документарная ценная бумага, но, как в известном мультике, «только я вам его не отдам» (вероятно, в большинстве случаев так и будет). Получается примерный аналог так называемых «металлических счетов», когда вроде бы вы купили у банка золото – только в руках его не подержать.

Эти самые «металлические счета», кстати, тоже не забыты: с 1 июня 2018 года в ГК РФ вводится специальная статья 844.1. «Особенности договора банковского вклада в драгоценных металлах»:

«По договору банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл определенного наименования (вклад в драгоценных металлах), банк обязуется возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты».

Ничего неожиданного, просто существующее де-факто явление оформили де-юре. Включая и нераспространение на вклады такого рода системы страхования вкладов физических лиц (в отличие от вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами, кстати – там всё нормально):

«К отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах правила пункта 1 статьи 840 настоящего Кодекса об обеспечении возврата вкладов граждан путем осуществляемого в соответствии с законом страхования вкладов физических лиц не применяются, о чем гражданин должен быть уведомлен в письменной форме до заключения договора банковского вклада в драгоценных металлах, а банк должен получить от гражданина подтверждение того, что такое уведомление было совершено».

Собственно, по вкладам на этом всё. На очереди — общие положения о договоре банковского счёта, а за ними и отдельные виды банковских счетов – пожалуй, самое интересное, что есть в свежепринятых изменениях.