Досрочное погашение b

Содержание:

Сколько экономит досрочное погашение кредита?

Источники не впервые пишут о том, как досрочное погашение уменьшает переплату по кредиту. Вот только не каждая схема досрочного погашения дает максимальную экономию.

Предположим, у заемщика есть десятилетний кредит на сумму в 400 тыс. гривен. Так вот, увеличение ежемесячного платежа всего на 20% способно снизить размер итоговой переплаты по кредиту на 120-240 тыс. грн. А вот на 120 или, все-таки, 240 тысяч гривен — это, как раз, зависит от многих факторов. И от принятой изначально схемы гашения кредита, и от схемы учета досрочных платежей, и так далее. Нам кажется, что разница вполне достойная того, чтобы разобраться в предмете более детально, пишут Деньги.

Перед тем, как забросить в банковскую кассу очередной досрочной платеж, стоит остановиться и задать вопрос — на что пойдут деньги, оплаченные банку вне графика? До сих пор возникают ситуации, когда внеплановый платеж учитывается, как «авансовый» и просто ждет своего часа на транзитном счете. То есть, фактически никакой экономии не происходит. Просто заемщик заранее оплатил плановый взнос. А проценты — они как «тикали» на всю оставшуюся сумму без учета «сверхпланового» погашения, так и «тикают».

Увеличение ежемесячного платежа всего на 20% способно снизить размер итоговой переплаты по кредиту на 120-240 тыс. грн.

Но то ли заемщик нынче пошел более искушенный, то ли банки стали более законопослушными, но описанные выше ситуации чаще случаются по вине безграмотных кассиров, чем являются заранее продуманной стратегией банка. Поэтому в статье мы будем рассматривать только «правильные» виды досрочного погашения, когда внеплановые платежи вычитаются исключительно из тела кредита.

«Ввиду того, что процент начисляется на остаток задолженности, то при внесении суммы сверх платежа будут уменьшаться и начисленные проценты. Такая процедура действует вне зависимости от схемы погашения — будь то погашение кредита равными частями или равными платежами (аннуитет)», — объяснила директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Федоровская.

Но и здесь не все так просто. При учете досрочного погашения банки используют две основные схемы: сокращение срока погашения и уменьшение размера ежемесячного платежа. Кстати, обе схемы успешно применяются и при классическом графике погашения, и при аннуитете.

В качестве базового сценария используется именно сокращение срока погашения кредита. То есть, досрочное платежи просто вычитаются из тела кредита с конца графика погашения.

И в том, и в другом случае в качестве базового сценария используется именно сокращение срока погашения кредита. То есть, досрочное платежи просто вычитаются из тела кредита с конца графика погашения.

Разновидность такой схемы — авансовое погашение тела кредита — применяется только при классической схеме погашения. Суть его заключается в том, что досрочные платежи вычитаются не с конца графика погашения, а сверху. То есть, первый месяц (или несколько месяцев) после внесения досрочного платежа заемщик может платить по кредиту только проценты, а вот тело кредита ему можно не погашать — на величину досрочно внесенной суммы.

С одной стороны, это удобно — заплатил больше в одном месяце, в следующем можешь заплатить меньше. Но если вспомнить, что главная цель досрочного погашения — экономия на процентах, то данная схема учета провоцирует хаотичную неуплату по кредиту.

Меньше платеж или короче кредит?

Вторая основная схема учета досрочного погашения — уменьшение регулярного платежа при сохранении прежнего срока кредитования. При «классике» — пересчитывается платеж по телу кредита, к которому приплюсовываются начисленные проценты. При аннуитете — сам ежемесячный платеж. В данном случае есть необходимость составления нового графика погашения.

«Новый график платежей составляется по запросу заемщика и подписывается как со стороны заемщика, так и со стороны банка. Если заемщик не обратился за новым графиком, то размер платежей остается на прежнем уровне. То есть, по умолчанию будет задействована схема сокращения срока кредита», — объясняет директор департамента розничного бизнеса АО «Эрсте Банк» Татьяна Надточий.

Некоторые банки категорически используют только одну схему учета досрочных платежей, в большинстве случаев у заемщика есть выбор: сократить срок кредита или уменьшить размер платежа.

Несмотря на то, что некоторые банки категорически используют только одну схему учета досрочных платежей, в большинстве случаев у заемщика есть выбор: сократить срок кредита или уменьшить размер платежа. Расчеты показали, что сокращение срока кредита более выгодно и при «классике», и при аннуитете.

Но и уменьшение платежа имеет свои преимущества. В случае, если у заемщика в будущем ухудшится финансовое состояние, то «заработанное» ранее уменьшение платежа поможет облегчить кредитное бремя.

Однако, если условия кредитования предполагают наличие ежемесячной комиссии, однозначно стоит остановиться на сокращении срока кредитования.

«Так как ежемесячная комиссия оплачивается только за фактические месяцы пользования кредитом, то при досрочном погашении клиент имеет возможность сэкономить на данном виде платежей», — отмечает директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджей Олейник.

Все, что не запрещено

Напомним, что банки не имеют права штрафовать или любым другим путем препятствовать досрочному погашению кредитов — с осени 2011 года это им запрещает Закон «Об урегулировании отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг». Тем не менее, многим заемщикам приходилось сталкиваться с трудностями при желании досрочно погасить часть займа.

Наиболее распространенные препятствия — письменное оформление досрочного погашения займа и требование предупреждать банк о своем намерении за несколько рабочих дней.

Наиболее распространенные препятствия — письменное оформление досрочного погашения займа и требование предупреждать банк о своем намерении за несколько рабочих дней. Поделать с этим ничего нельзя. Банки имеют полное право устанавливать такие требования, и это формально не является препятствием. На деле же, заемщик пару раз столкнувшийся с бумажной волокитой вокруг досрочного погашения, уж точно несколько раз подумает, прежде чем закинет «лишнюю» тысячу гривен. А между тем мелкие, но регулярные досрочные погашения, как уже сказано выше, могут значительно снизить размер переплаты.

Кроме того, известны случаи, когда в банках отказывались принимать сумму досрочного погашения меньше, чем, к примеру, два ежемесячных платежа по кредиту. Примечательно, что такие ограничения вводились лишь на некоторых отделениях и действовали весьма непродолжительное время. Видимо, до того момента, пока об инициативе руководителей этих отделений не узнавал юридический департамент банка, сотрудники которого в курсе новых законодательных требований.

А вот взимать комиссию за перерасчет графика погашений в случае досрочного погашения банкирам никто не запрещал, чем некоторые из них успешно пользуются. В среднем комиссия за перерасчет графика составляет 100-150 грн. Причем, размер комиссии может быть не указан в договоре, а регулироваться общими правилами обслуживания в банке или тарифами по РКО.

При полном досрочном погашении кредита заемщик должен получить от кассира квитанцию о внесении соответствующей суммы на счет. После чего надо подойти к менеджеру и попросить выдать справку о полном закрытии кредита (с печатью и подписью начальника отделения) и выписки по ссудному счету и счету начисления процентов с нулевыми остаткам задолженности.

Заемщик вместе с уполномоченным сотрудником банка обращается к нотариусу, который удостоверял договор ипотеки. При себе заемщику нужно иметь паспорт, идентификационный номер и свой экземпляр договора ипотеки.

«При полном закрытии ипотечного кредита следует процедура снятия ограничений на распоряжение объектом ипотеки. Это исключение записи из Государственного реестра ипотек и снятие запрета на отчуждение», — рассказала начальник управления мониторинга кредитных программ банка «Хрещатик» Елена Трояновская.

Процедура эта выглядит так. Заемщик вместе с уполномоченным сотрудником банка обращается к нотариусу, который удостоверял договор ипотеки. При себе заемщику нужно иметь паспорт, идентификационный номер и свой экземпляр договора ипотеки. После выведения предмета ипотеки из реестра ипотек и снятия запрета на его отчуждение заемщик должен получить у нотариуса извлечение из реестра ипотек и реестра запрета отчуждений, в которых присутствуют соответствующие записи. Кроме того, на экземпляре договора ипотеки клиента нотариусом делается отметка о снятии запрета на отчуждение предмета ипотеки.

При полном погашении автокредита также есть свои тонкости.

«Если свидетельство о регистрации транспортного средства содержит отметку »кредит«, то оформляется письмо в МРЭО с просьбой снять такую отметку ввиду полного выполнения заемщиком обязательств по кредитному договору», — рассказывает Екатерина Федоровская.

После погашения кредита банк снимает запрет на автомобиль, который был в залоге, в Государственном реестре движимого имущества. Этим реестром ведает Министерство юстиции. Заемщик получает выписку о снятии запрета из этого реестра по почте в течение нескольких дней.

Вопросы которые стоит задать перед заключением кредитного договора:

Надо ли заранее уведомлять банк при досрочном погашении части кредита? Нужно ли писать заявление при каждом досрочном погашении? Взимается ли плата за оформление заявки на досрочное погашение, за перерасчет графика погашения, любые другие дополнительные услуги банка, связанные с досрочным погашением? Указаны ли эти тарифы в самом кредитном договоре? Или они приведены в правилах обслуживания клиентов либо в других внутренних документах? Указана ли в договоре схема учета досрочного погашения: сокращение срока кредита или уменьшения платежа? Будет ли она применяться при досрочном погашении автоматически? Будет ли возможность изменить схему учета досрочного погашения в процессе действия кредитного договора?

Экономия при разных способах досрочного погашения

Сумма кредита 400 тыс. гривен

Схема погашения — классическая

Первый платеж — 8667 гривен

Сумма переплата при погашении кредита согласно графику — 81%

Регулярное погашение дополнительно на 833 гривен

Размер первого платежа 9500 гривен

Уменьшение срока кредита

Срок кредита сокращен до — 8 лет

Сумма переплаты — 64%

Уменьшение ежемесячного платежа

Сумма переплаты — 67%

Схема погашения — аннуитет

Первый платеж — 6700 гривен

Сумма переплаты при погашении кредита согласно графику — 101%

Регулярное досрочное погашение (+20% к ежемесячному платежу с первого месяца погашения)

Размер платежа 8040 гривен

Уменьшение срока кредита

Срок кредита сокращен до — 8 лет

Сумма переплаты — 66%

Уменьшение ежемесячного платежа

Сумма переплаты — 85%

Резюме: При учете досрочных платежей выгоднее всего схема с сокращением срока кредитования.

Тело кредита — это размер кредита, выданного заемщику, без учета процентов, пеней и штрафов.

Классическая схема погашения — способ погашения кредита, при котором основная сумма займа выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток.

Аннуитет — способ погашения кредита, при котором в течение всего срока погашения заемщик уплачивает одинаковые платежи, при этом постепенно снижаются выплаты процентов, а вот суммы, направляемые на погашение тела кредита, — растут.

Business Views

Casual business insights

7 фактов о досрочном погашении кредита, о которых умалчивают банки

Думаете, что вы молодец, если выплатите долг раньше срока? Не спешите бежать в отделение банка и радовать сотрудников — за свою инициативность рискуете получить штраф или отказ, если договор запрещает гасить кредит досрочно.
Впрочем, в последний год из-за ухудшения финансовой дисциплины банки относятся к досрочному погашению более лояльно, но это не повод терять бдительность.

Для непосвященных рынок кредитования представляется настолько запутанной системой, что в ней не хочется разбираться. Хорошо бы прийти в банк, дать запрос на кредит и услышать конкретную сумму, в которую он вам обойдется. Чтобы не было дополнительных условий, комиссий, страховок, а также услуг, которые навязывают, «забыв» упомянуть, что они необязательны. На сайте ВРУ в декабре появился проект закона о потребительском кредите, в котором сделана попытка принудить финансовые учреждения раскрывать в договоре полную реальную стоимость займа.

В то же время в законах нет требования к банкам предварительно предупреждать клиентов об условиях досрочного погашения кредитов. Банкиры не стремятся их разъяснить, а заемщики не знают, что эта опция может обернуться для них штрафами, комиссиями, ограничениями, а может совсем отсутствовать. Внимательно прочитайте кредитный договор, и вы найдете подробности. А если эта информация написана непонятно (чаще всего так и есть), попросите работника банка объяснить. Вы узнаете много интересного.

1. За досрочное погашение кредита можно поплатиться штрафом и комиссией

Перед тем, как оформлять на себя кредит, особенно крупный, уточните, нет ли комиссий/штрафов на случай досрочного погашения долга — как полного, так и при периодических переплатах. Банку, в отличие от вас, невыгодно, чтобы кредит закрывали раньше зафиксированного срока, поскольку тогда он получит меньше прибыли (процентов за пользование, комиссий за обслуживание счета, страховых платежей и пр.). Он не станет специально обращать ваше внимание на пункт о досрочной выплате. Поэтому найдите в документе соответствующую информацию и подробно расспросите о ней банковского консультанта.

Устанавливать или не устанавливать комиссию — каждое финансовое учреждение решает самостоятельно, и нет общепринятых правил для ее начисления. Это может быть определенный процент от суммы кредита, фиксированная цифра, требование выплатить в полном объеме комиссии за весь планируемый период обслуживания счета, а также страховки, которые планировались на полный срок кредитования. Самое неудобное для заемщика — полное отсутствие возможности досрочной выплаты, что тоже случается, хотя и гораздо реже.

2. Предупредите банк о досрочном погашении заранее

Это требование может возникнуть, если вы захотите произвести полное досрочное погашение долга. Соответствующее письменное заявление нужно предоставить банку за несколько рабочих дней до запланированной даты закрытия, чтобы учреждение имело возможность уладить документальную сторону вопроса. За оформление заявки, перерасчет графика погашения и другие, связанные с этой процедурой услуги может взиматься плата (в размере 100-200 грн).

3. Иногда погашать кредит раньше срока можно только через некоторое время после получения

Бывает, банки устанавливают период, раньше которого нельзя погашать кредит досрочно. Это может быть несколько месяцев и даже лет. Так что если вы планируете избавиться от задолженности быстро, для вас данное условие может сыграть решающую роль при выборе предложения банка.

4. На превышающие платежи банк может установить лимит

Ограничение по размеру платежей — еще одна мера, к которой прибегают некоторые кредиторы. То есть, если, исходя из размера вашего официального дохода, банк может выдать вам заём сроком не менее чем на 5 лет, а ваши дополнительные доходы позволяют выплатить его за год — следите, чтобы в договоре не было условия о лимите.

5. Досрочное погашение выгоднее при аннуитетной схеме

На этот момент стоит обратить особое внимание, если вы планируете вносить периодические превышающие платежи. Аннуитетная схема предусматривает выплату кредита равными частями. До середины срока платежи состоят преимущественно из процентов на сумму долга, после — противоположная картина. Если вы будете вносить увеличенные суммы, превышения будут переноситься на погашение последних платежей, где преобладает «тело» кредита. В итоге, кредит вы закроете раньше срока.

6. При досрочном погашении можно вернуть страховку по залогу

Если предмет залога по кредиту был застрахован или было предусмотрено страхование жизни заемщика, при полном досрочном закрытии задолженности можно вернуть страховку. Чтобы это осуществить, нужно расторгнуть договор страхования, и вы получите обратно сумму, соответствующую сроку пользования заемными деньгами.

7. Не забудьте вывести залог из-под обременения

Иногда наличие справки имеет решающее значение для нашего благосостояния. Особенно когда дело касается кредитов. После внесения завершающего платежа заемщику стоит позаботиться о трех вещах:

— получить от кассира и сохранить квитанцию об оплате;

— потребовать от кредитора справку о закрытии задолженности;

— позаботиться, чтобы залог вывели из-под обременения.

Согласно требованиям законодательства, изъять залог из Государственного реестра прав о государственной регистрации ипотеки, обременения (для движимого имущества существует Государственный реестр обременений движимого имущества) можно в течение 5 дней от дня закрытия задолженности. Для этого банк должен обратиться к Регистратору по собственной инициативе или по требованию заемщика. Если вы не любитель «сюрпризов», проследите за тем, чтобы вопрос был закрыт по всем правилам: для этого подайте в банк соответствующее заявление.

Давайте будем внимательными, подписывая кредитные договора. Банк не станет обманывать заемщика, но он может «забыть» о чем-то сказать или объяснить. С юридической точки зрения, финансовое учреждение соблюдает перед нами все требования закона — в договоре о займе четко прописываются условия кредитования; а вот понимаем ли мы смысл написанного — наше дело. Так и с требованиями по досрочному погашению задолженности: планируйте этот момент наперед и не стесняйтесь задавать вопросы, лучше — еще до подписания договора.

Досрочное погашение кредита

Что нужно знать про досрочное погашение кредита в Украине

Можно ли погасить кредит досрочно

Можно. Согласно статье 16 Закона Украины «О потребительском кредитовании», потребитель имеет право в любое время полностью или частично досрочно вернуть кредит. Банк не имеет права отказывать ему в этом желании и взимать за это дополнительную плату.

Штраф за досрочное погашение кредита

Штрафы или комиссии за досрочное погашение кредита незаконны. Пункты в кредитных договорах, которые их предусматривают, можно оспорить в суде.

Как досрочное погашение кредита влияет на кредитную историю

В целом положительно. Это характеризует клиента как добросовестного заемщика, поэтому хуже кредитная история точно не станет. Но если она уже подпорчена, и вы хотите ее исправить, то лучше не гасите весь долг сразу, даже если есть такая возможность. Дайте банку возможность понаблюдать за тем, как вы исправно выполняете свои финансовые обязательства. В этом случае чем больше записей о вовремя внесенных платежах — тем лучше.

Как ее проверить и исправить

Частичное погашение кредита

Если нет всей суммы, погасите досрочно часть кредита. Это тоже сэкономит ваши деньги.

Существует две схемы погашения кредита:

  1. Классическая, когда заемщик ежемесячно равными частями гасит часть тела кредита и проценты, которые начисляются на остаток. В этом случае первый платеж будет самым большим, а последний — самой маленьким.
  2. Аннуитет, когда рассчитывается общая сумма процентов, которую клиент должен уплатить за кредит и плюсуется к телу кредита. Полученная сумма делится на общее число платежей и ежемесячно гасится равными частями.

При обеих схемах частичное досрочное погашение кредита приведет к одному из двух результатов: сокращению срока кредитования или уменьшению ежемесячного платежа. К какому именно — зависит от заемщика.

В случае с «классикой» логика простая. Досрочное погашение кредита приведет к уменьшению его тела и, соответственно, процентов, которые начисляются на остаток. Дальше пропорционально внесенной сумме можно будет либо сократить количество платежей, либо оставить его без изменений, но попросить банк уменьшить сумму ежемесячного платежа, что снизит регулярную финансовую нагрузку.

Как правильно досрочно погасить кредит в банке

Внеся последний платеж по кредиту, не спешите преждевременно радоваться. Как показывает практика, быстро погасить кредит и закрыть его – это, как говорят в Одессе, две большие разницы. UBR.UA узнавал, как правильно досрочно погасить кредит.

Внеся последний платеж по кредиту, не спешите преждевременно радоваться. Как показывает практика, быстро погасить кредит и закрыть его – это, как говорят в Одессе, две большие разницы. UBR.UA узнавал, как правильно досрочно погасить кредит.

Прежде чем открывать бутылку шампанского в честь погашения кредита, убедитесь, что у банка не осталось к вам никаких финансовых претензий. Многочисленные заемщики утверждают: вопрос, как досрочно погасить кредит, не так прост, как может показаться на первый взгляд.

Читайте также:

Основной проблемой, с которой сталкиваются заемщики в процессе закрытия кредита, является халатное отношение самих заемщиков к этой процедуре. И в частности, к получению документов, которые подтверждают факт полного отсутствия задолженности. Так, нередко возникают ситуации, когда после внесения последнего платежа заемщик, пребывая в полной уверенности в отсутствии долга, спустя некоторое время узнает, что он является «злостным неплательщиком», говорит Юлия Рыбицкая, юрист ЮК «Алексеев, Боярчуков и партнеры». После многочисленных споров, выяснения обстоятельств, затраченных времени и нервов заёмщик узнает, что случайно не доплатив в свое время несколько гривен, и не удостоверившись в отсутствии задолженности на момент осуществления последнего платежа, на данный момент, он является должником банка. При чем, копеечная задолженность превратилась в существенную сумму в связи с применением штрафных санкций.

«Кроме того, советую заемщикам банков тщательно сохранять оригиналы документов, подтверждающих осуществление кредитных платежей. Так, на практике возникают ситуации, когда заемщики вынуждены доказывать банкам факты надлежащего исполнения ними кредитных обязательств, в том числе в судебном порядке», – советует юрист. В данном случае именно оригиналы платежных документов помогут доказать вашу правоту.

Погашаем кредит правильно

«Заемщик обращается в банк, где узнает точную сумму для погашения кредита, — описывает как закрыть кредит Алексей Шевчук, партнер ЮА «Шевчук и партнеры». – При этом надо учитывать, что если сумму для погашения кредита заемщику рассчитали на первое число месяца, а заемщик оплачивает эту сумму на второе число месяца, то погашение кредита не происходит. На остаток суммы, которая может составлять несколько гривен, в будущем будут насчитываться штрафные санкции. Поэтому, если у заемщика не получается погасить кредит в день расчёта ему суммы, необходимо заново получить в банке расчёт суммы в день, когда будет производится погашение».

Юрист также обращает внимание на то, что у некоторых банков согласно внутренним инструкциям, операционное время заканчивается в 16 или 17 часов дня, поэтому, если заемщик внесет эту сумму после завершения операционного времени, деньги будут зачислены уже следующим днем и кредит не будет погашен. Поэтому перед внесением денег на погашение кредита, нужно уточнить время, до которого банк проведет погашение кредита днем внесения денег.

Кроме того, Алексей Шевчук говорит, что расчет, по которому заемщик платит кредит, должен быть подписан сотрудником банка, который имеет на это полномочия, так как, погасив кредит, заемщик может не получить справку о погашении кредита на том основании, что он оплатил неправильную сумму. Поэтому заемщик должен сохранить не только платежный документ, но и документ с расчетом, на основании которого был погашен кредит.

После погашения кредита, обратитесь к своему кредитному менеджеру или другому сотруднику, который отвечает за это направление, и узнайте погашен ли ваш кредит. «При полном погашении необходимо проверить, что все платежи, включая комиссии, оплачены, чтобы впоследствии не возникли дополнительные долги перед банком», – подтверждает Татьяна Надточий, директор департамента розничного бизнеса АО «Эрсте Банк».

Уточните, нет ли у вас в банке других счетов, помимо кредитного, и нет ли там какой-то задолженности. Важно уточнить, что банки зачастую открывают сразу несколько счетов – для тела кредита, процентов, также могут открываться карточные счета и т.д.

В любом случае, поскольку кредит уже погашен, вам нужно закрыть все принадлежащие вам счета, которые связаны с кредитом, дабы банк внезапно не начислил какие-то лишние проценты по уже несуществующему кредиту.

Требуйте справку о закрытии кредита

При полном закрытии кредита, как юристы, так и сами банкиры, советуют брать в банке справку. «Заемщику нужно получить на руки справку кредитора за подписью и печатью уполномоченного лица об отсутствии задолженности и полном погашении кредита, – рассказывает Инна Лищина, партнер ЮФ Morrison Cooper. – Кроме этой справки, лучше попросить еще выписку со счета. Поскольку, бывают случаи, что остается недоплаченной копейка, с которой, впоследствии, с учетом пени и штрафов, нарастает приличная сумма долга».

Согласна с коллегой и Юлия Рыбицкая. «Во-первых, заемщику следует получить квитанцию кассира о внесении последнего платежа по возврату кредита, – говорит эксперт. – Далее, несмотря на полную уверенность в отсутствии долга, советую обратиться к специалисту банка с целью получения справки о полном погашении задолженности по кредиту, заверенной подписью специалиста и печатью банка». Для оформления закрытия кредита в некоторых банковских учреждениях просят написать заявление о закрытии ссудного счета, некоторые банки закрывают счета автоматически. Для получения справки о погашении кредита и выписок по счетам необходимо будет оплатить установленные банком платежи, размер которых колеблется от 30 до 100 грн.

Освобождаем залог

Если погашаемый кредит был залоговым, вам необходимо позаботиться о том, чтобы банк освободил залоговое имущество. «При полном закрытии кредита, заемщику необходимо потребовать в банке извлечения из государственных реестров об отсутствии обременения движимого/недвижимого имущества» – говорит Татьяна Надточий.

Освобождение из-под залога как движимого, так и недвижимого имущества, в связи с изменениями, вступившими в силу в 2013 году, не представляют никакой сложности, и не требуют подписания договора о прекращении договора залога/ипотеки. «Изъятие записи из реестра, на сегодняшний день, производится нотариусом на основании уведомления кредитора о погашении долга», – поясняет Инна Лищина.

Юлия Рыбицкая об освобождении залогов после погашения кредита:

После получения подтверждения о погашении задолженности по кредиту заемщику, чье кредитное обязательство было обеспечено залогом (ипотекой), необходимо проконтролировать действия банков, направленные на снятие обременений с залогового имущества.

Согласно ст. 593 Гражданского кодекса Украины право залога прекращается в случае прекращения обязательства, обеспеченного залогом, в данном случае – при прекращении кредитного обязательства.

Из анализа положений действующего законодательства следует, что залог недвижимого имущества (ипотека) подлежит государственной регистрации. Также на основании заявления залогодержателя или залогодателя может быть зарегистрирован залог движимого имущества с внесением записи в Государственный реестр обременений движимого имущества.

С 1 января 2013 года действует новая редакция Закона Украины «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и их обременений». Согласно положениям данного закона государственная регистрация прекращения ипотеки (обременения) проводится на основании заявления обременителя (банка), которое он обязан представить в течение пяти рабочих дней со дня прекращения ипотеки (обременения) самостоятельно или по письменному требованию должника (заемщика). С таким заявлением банк, как обременитель, должен обратиться в соответствующий орган государственной регистрации прав или к нотариусу.

Таким образом, с целью снятия обременения недвижимого имущества, а также для исключения информации об ипотеке из Реестра прав заемщику следует письменно обратиться к банку с требованием о необходимости подачи соответствующего заявления регистратору.

Помимо вышеуказанных действий считаю целесообразным заемщику самостоятельно обратиться к регистратору с целью получения выписки из Государственного реестра прав о государственной регистрации ипотеки, обременения. Указанная выписка получается любым лицом на основании заявления после оплаты государственной пошлины, размер которой составляет 120 гривен.

Аналогичный порядок предусмотрен для прекращения обременений движимого имущества и исключения его из Государственного реестра обременений движимого имущества. И таким же образом после подачи соответственного заявления банком заемщику следует обратиться к нотариусу, уполномоченному вести этот реестр, за получением извлечения из реестра обременений.

Хотите первыми получать важную и полезную информацию о ДЕНЬГАХ и БИЗНЕСЕ? Подписывайтесь на наши аккаунты в мессенджерах и соцсетях: Telegram, Twitter, Google+, Facebook, Instagram.

Погашаем кредит досрочно: советы экспертов

Каким образом происходит досрочное погашение кредита? Что нужно знать, чтобы оно прошло успешно? Расспрашивал финансистов Prostobank.ua

Дмитрий Федоров, директор департамента розничного бизнеса Коммерческого Индустриального банка

Процесс досрочного погашения кредита может незначительно отличаться в зависимости от условий кредитного договора и выбранной банком модели сотрудничества с клиентом. Давайте разделять полное досрочное погашение или частичное досрочное погашение кредита. При полном досрочном погашении клиент должен уведомить банк заранее путем написания заявления в отделении банка.

Сроки рассмотрения заявления могут варьироваться от нескольких дней до месяца и обязательно определены условиями договорных отношений. В указанный срок клиент получает возможность полностью погасить кредит.

Проценты за пользование кредитом в таком случае начисляются исходя из срока пользования кредитными средствами.

Подтверждением погашения является платежный документ банка, на основании которого клиент внес всю сумму платежей по кредиту.

В случае осуществления частичного досрочного погашения, если данная опция предусмотрена кредитным договором, клиент имеет право направлять средства на погашение своей задолженности. В этом случае, задолженность клиента перед банком уменьшается на сумму платежа, а проценты в следующем периоде будут начисляться на сумму за минусом ранее уплаченной.

Олег Барашенков, начальник отдела развития кредитных продуктов Альфа-банка

Досрочное погашение кредита происходит путем перечисления средств на специальный счет любым удобным способом:

  • через терминалы самообслуживания: EasyPay, Ibox, Qiwi (необходимо знать 9 цифр номера договора и 14 цифр номера счета задолженности);
  • через специальный онлайн-сервис или интернет банкинг;
  • через отделения Укрпочты, при помощи банковских квитанций погашения;
  • в банкоматах-терминалах;
  • в отделениях любого банка Украины.

Проценты оплачиваются только за фактическое количество дней использования кредита. После погашения займа в отделении банка можно получить справку о закрытии кредитного договора.

В случае, когда у клиента есть сомнения по сумме остатка по кредиту, он может обратиться в телефонном режиме в контакт-центр банка для уточнения информации.

Татьяна Никитина, начальник управления продажи кредитных продуктов UniCredit Bank

Погашение проходит в соответствии с правилами, указанными в кредитных договорах, соблюдая очерёдность погашения.

При наличии просроченных платежей, в первую очередь погашаются просроченные платежи, далее проводится досрочное погашение.

Полное исполнение всех обязательств по кредиту, как досрочно, так и по сроку – при обращении клиента сопровождается предоставлением документа об отсутствии долга перед банком.

Владимир Радин, заместитель председателя правления, директор по вопросам потребительского кредитования UKRSIBBANKа BNP Paribas Group

Клиент может погасить кредит досрочно, при этом обязательно заплатив все проценты и комиссии за пользование денежными средствами до момента погашения. Конкретная сумма начисленных процентов и комиссий зависит от условий кредитного договора.

Я рекомендую после полного погашения кредита попросить банк выдать письмо о полном погашении задолженности, после получения такого письма можно уже будет не беспокоиться.