Ипотека без залога имущества

Содержание:

Финансовый гений

Финансовая грамотность, эффективное управление личными финансами

Ипотека без первоначального взноса

Сегодня я хочу рассмотреть одну из популярных программ ипотечного кредитования, которой интересуются многие – ипотека без первоначального взноса. На первый взгляд, эта программа может показаться наиболее доступным широкому кругу людей способом обзавестись собственным жильем, ведь с ее помощью можно купить квартиру в кредит, не имея практически вообще никаких средств. Однако это лишь поверхностное представление, не имеющее ничего общего с реальной действительностью. Итак, давайте рассмотрим, что на самом деле представляет из себя ипотека без первого взноса.

Возможность купить жилье в кредит без первоначального взноса появилась не так давно – где-то со второй половины 2000-х годов. С приходом финансового кризиса 2008 года практически все банки свернули подобные программы кредитования, но затем, с постепенным налаживанием ситуации в экономике снова открыли такую возможность.

Тем не менее, сейчас ипотеку без первоначального взноса предлагают далеко не все банки. Как правило, такие программы действуют либо в крупнейших банковских учреждениях страны, либо в банках, для которых ипотечные кредиты являются основной специализацией.

Ипотека без первого взноса имеет как минимум две характерных особенности, которые существенно снижают выгоду этой программы для заемщика:

1. Повышенная процентная ставка. Такие программы кредитования всегда тарифицируются банком дороже, чем классические кредиты на покупку жилья. Эта разница, как правило, составляет не менее 2-3% годовых, что в денежном выражении за период пользования кредитом может вылиться в десятки или даже сотни денежных единиц переплаты (для точного расчета разницы воспользуйтесь кредитным калькулятором конкретного банка).

2. Необходимость дополнительного залога. У каждого банка есть свои требования к обеспечению ипотечного кредита, которые, говоря простым языком, выражаются в том, что залог должен стоить дороже, чем сумма выданного кредита. Причем даже с учетом того, что цены на недвижимость могут падать. Поэтому, выдавая ипотеку без первоначального взноса, банки требуют предоставление дополнительного залога, преимущественно – другого объекта недвижимости.

Мало того, что заемщик должен иметь такую возможность (другую недвижимость в собственности или поручителя, готового заложить свое жилье), так это еще и влечет за собой множество дополнительных расходов:

– на заключение второго договора ипотеки;

– на уплату всех необходимых госпошлин и сборов;

– на проведение экспертной оценки недвижимости (при необходимости);

– на страхование объекта недвижимости в пользу банка как залогового имущества.

Ну и, наконец, сама невозможность создать сбережения хотя бы для оплаты первоначального взноса по ипотеке и готовность на фоне этого взять гораздо более невыгодный ипотечный кредит, который существенно увеличит ежемесячные расходы, говорит о неграмотном подходе человека или семьи к управлению личными финансами.

Посудите сами: у человека или семьи есть определенные доходы и расходы, из которых они не могут выделять средства для создания сбережений. Затем такая семья берет ипотеку без первого взноса, что сразу очень существенно увеличивает их последующие ежемесячные расходы при неизменных доходах. Что произойдет дальше? Лично я вижу здесь очень большую вероятность скатиться в финансовую яму, что приведет к постепенному обрастанию долгами и полной невозможности выплачивать ипотечный кредит. А это означает, что жилье, приобретенное в ипотеку, придется продавать, чтобы рассчитаться с долгами. В результате семья останется без недвижимости, уже потратив на нее немало денежных средств. Как вам такая перспектива?

Несмотря на все эти недостатки, конечно же, есть варианты, при которых ипотека без первоначального взноса может быть действительно интересна и выгодна.

Например, в том случае, когда у человека или семьи есть деньги на оплату первого взноса или даже полной стоимости приобретаемой недвижимости, но они инвестированы либо вращаются в бизнесе и приносят доход, превосходящий те проценты и расходы, которые придется нести при покупке жилья в кредит. В этом случае можно взять ипотеку без первого взноса и оплачивать ее из прибыли, которую приносит личный капитал, сохраняя при этом положительный баланс доходов и расходов.

Второй вариант: купить жилье в ипотеку и сдавать его в аренду. Он может быть интересен в том случае, если доход от сдачи в аренду недвижимости будет перекрывать ежемесячные платежи по кредиту (в идеале) или хотя бы финансировать их существенную часть. Кстати, именно подобным образом чаще всего действуют крупные инвесторы, осуществляющие инвестиции в недвижимость за рубежом.

Это все основные моменты, касающиеся ипотеки без первоначального взноса, которые я хотел сегодня озвучить. В любом случае, интересна ли эта программа ипотечного кредитования – решать только вам. Но поскольку это решение является очень важным в финансовом плане, от него зависит состояние вашего семейного бюджета на много лет вперед, я настоятельно рекомендую не спешить с выводами, а очень обстоятельно взвесить все “за” и “против”, просчитав наперед не только оптимистические, но и пессимистические варианты исхода событий.

Сайт Финансовый гений заботится о том, чтобы ваша финансовая грамотность всегда поддерживалась на высоком уровне. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей, следите за обновлениями, задавайте вопросы в комментариях и учитесь грамотно вести личные финансы, ведь от этого очень сильно зависит ваше финансовое благополучие. До встречи в новых публикациях!

Автор Константин Белый Дата 15.03.2014 · Категория Банки

Минусы ипотеки под залог имеющегося имущества

30 августа 2017 г.

Ипотека под залог имеющегося жилья на рынке существует давно, но особым спросом у покупателей не пользуется. Почему – рассказывает председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова.

Ипотеку под залог имеющегося жилья берут нечасто – в основном если другие кредиты для покупателя недоступны. Например, если новостройка не аккредитована в банке или если вторичная квартира не подходит под требования банка в качестве залога.

Какие минусы у такой ипотеки?

  1. Ипотеку на новостройки под залог имеющегося жилья берут редко потому, что далеко не все готовы покупать «виртуальный» объект в строящемся доме в залог уже имеющейся и вполне реальной собственности. Так что такой продукт обычно используют для покупки вторичного жилья.
  2. Далеко не у всех есть «лишняя» квартира, которую можно предоставить в качестве залога.
  3. К тому же заложенной квартирой впоследствии сложнее распоряжаться — на любые действия с ней (например, для официальной сдачи в аренду) нужно согласие залогодателя, то есть банка.
  4. Еще одна причина низкого спроса на этот банковский продукт — менее выгодные условия, чем на обычную ипотеку: как правило, и ставка несколько выше, и первоначальный взнос больше. Обычно первоначальный взнос равен 20-40% от общей стоимости предмета залога.
  5. Еще одно препятствие для заемщика, желающего предоставить в залог готовое жилье, — качество и рентабельность объекта. Не каждую квартиру банки готовы принять в качестве залога. Требования достаточно жесткие: дом должен быть построен не ранее 1965 года, имущество должно находиться в Москве или Московской области, никто в квартире не должен быть зарегистрирован по месту жительства, в помещении не должно быть неузаконенных перепланировок и так далее.

Условия ипотеки под залог имеющегося жилья в разных банках

На данный момент ведущие банки предлагают следующие условия покупки вторичной квартиры в ипотеку.

Сбербанк

  • Кредит на покупку готового жилья. Взнос – от 20%, базовая процентная ставка – 10,25% годовых.
  • Нецелевой кредит под залог недвижимости — сумма не более 10 млн рублей или не более 60% от стоимости объекта, оформляемого в залог. Срок кредитования до 20 лет. В залог принимаются квартиры, дома, земельные участки, гаражи. Процентная ставка – от 12% годовых.

Восточный Банк

  • Кредит на любые цели под залог недвижимости. Сумма до 15 млн рублей. Процентная ставка – от 16 до 26% годовых. Срок кредитования – до 20 лет. Обязательно страхование предмета залога.

ВТБ24

  • Покупка готового жилья. Первоначальный взнос — от 18%, ставка — 11% годовых. Срок кредитования – до 30 лет.

Банк «Возрождение»

  • Покупка готового жилья. Взнос – от 10%. Ставка 11,75 – 12,5% годовых. Кредитование – до 30 лет.

АбсолютБанк

  • Программа «Стандарт». Взнос – от 15%. Ставка – от 10,25% годовых.

За первое полугодие 2017 года ставки на покупку готового жилья стали несколько ниже, чем год или два назад, но они не могут сравниться с рекордно низкими ставками на приобретение новостроек. А вот наиболее высоки ставки сегодня будут при оформлении нецелевого кредита с залогом недвижимости. При этом на рынке можно найти и предложения беззалоговых кредитов на похожих условиях, правда, сумма кредита будет меньше. Например, «Московский кредитный банк» предлагает кредиты до 2 млн рублей без залога и поручительства со ставкой от 12,5% годовых и на срок до 15 лет.

Текст подготовила Александра Лавришева

Помогаем получить одобрение на ипотечный кредит!

Оставьте заявку или позвоните +7 (495) 798-56-13 — поможем купить любую недвижимость в ипотеку!

Какие банки дают ипотеку без залога

Залог банку

Ваша новая квартира, после оформления права собственности на Вас автоматически будет передана в залог банку. Вы сможете в ней жить, прописываться — выписываться, но только не продать, так как она будет находиться в обременении*. Это и есть ипотека.

Ипотека — это кредитование под залог недвижимого имущества.

Что ожидает владельца залоговой недвижимости

Владельцы недвижимости, переданной в залог, сохраняют за собой право собственности, а, вот, на саму заложенную квартиру или другую недвижимость по закону устанавливается обременение.

Пока заемщик не погасит полностью долг по кредиту, он не может залог продать или каким-либо образом произвести отчуждение этого имущества. В то же время закон позволяет:

  • Иметь доходы от сдачи в аренду заложенной недвижимости
  • Осуществлять ремонт
  • С согласия банка можно прописать в заложенной квартире родственников

Обременение — действие, процесс или событие, направленные на уменьшение свободы действий субъекта или на уменьшение возможностей изменения состояния объекта.

Ипотека без первого взноса

Ипотека без первого взноса. Как купить квартиру, если нет денег на первый взнос

Как быть, если нет денег на первоначальный взнос
Возможна ли ипотека без первоначального взноса?

Не мучая Вас всеразличными предисловиями, перейду сразу к делу:
Если нет денег на первый взнос — это не всегда проблема. Если есть доходы, позволяющие платить по кредиту, ипотека без первого взноса — возможна.

Что есть?
Есть приличная зарплата.
Есть желание жить в своей квартире.
Чего нет?
Нет никаких сбережений. Ну ни капельки.
Как быть? Неужели ничего нельзя придумать?
Кто сказал: копите деньги, затем обращайтесь?!
Ничего копить не надо, а деньги — пусть банк дает.
Существует несколько способов приобрести квартиру без первоначального взноса.

Банковские программы «без первого взноса»

Самый простой вариант — получить кредит по специальной банковской программе.
Но с началом кризиса таких программ на рынке ипотеки не стало.
Потом они появидись, но. в сильно измененном виде.

Кто хочет получить кредит без первоначального взноса?
Те, кто не может накопить деньги на первоначальный взнос (это если называть вещи своими именами).
Но именно такие заемщики не интересны банкам. банки считают, что если заемщик не может накопить на первоначальный взнос — он и платить по кредиту исправно не сможет. (И банк, по-своему, прав).

А кто интересен банкам?
Те заемщики, кто может платить, у кого высокие (и желательно «белые» доходы).
А почему нет первоначального взноса?
Потому, что человек имеет имущество, купленное в кредит, и только-только расплатился по кредиту за это имущество, не успев накопить денег на первоначальный взнос, чтобы взять новый кредит.
Но таких, интересных банку заемщиков, кому банки действительно готовы давать кредиты без первоначального взноса — мало.
А заемщиков, кто не может накопить денег на первоначальный взнос — много. Но им — кредиты не дают.

Кредит без первого взноса, под залог имеющегося в собственности жилья

Этот способ получения кредита без первого взноса подходит тем, у кого уже есть квартира, которую можно заложить банку.
Есть несколько банков, готовых предоставить кредиты под залог имеющегося жилья. Однако, при этом, следует иметь в виду два момента:

  1. Банки не дают 100% от стоимости закладываемой квартиры. В большинстве банков кредит составляет процентов 70 — 80. То есть, если имеющаяся у Вас квартира оценивается в 5 миллионов рублей, то кредит Вам дадут до 5 000 000 х 80% = 4 000 000
    Заметьте, я написал в примере не «4 000 000 », а «до 4 000 000». Это не случайно, поскольку максимальный размер кредита будет определяться не только стоимостью закладываемого имущества (по оценке аккредитованных при банке оценщиков), но и размером доходов заемщика.
  2. Закладываемая квартира должна находиться в том городе или области, где находится Банк-кредитор.
    Московский банк не примет в залог недвижимое имущество, находящееся, например, в Ярославле или во Владивостоке. Тогда как московская или подмосковная квартира — запросто может быть предметом залога.

Ипотека без первоначального взноса, за счет получения двух ипотечных кредитов.

Этот способ позволяет купить квартиру без первоначального взноса с помощью двух ипотечных кредитов.
Если предыдущий способ хорош для тех, у кого есть более дорогое жилье, и кто хочет приобрести более дешевое, то с помощью данного способа можно приобрести как более дешевое, так и более дорогое.

По сути дела, предоставляются два ипотечных кредита: один кредит — на первый взнос, под залог имеющейся квартиры, второй — под залог приобретаемой квартиры.

Пока что я знаю лишь один банк, который практикует такой способ кредитования, где полученный таким способом кредит без первоначального взноса выделен в отдельную программу (с достаточно высокими ставками).
Однако реализовать этот способ можно скомбинировав кредиты разных банков.

Ипотека без первого взноса с помощью беззалоговых потребительских кредитов

Способы, перечисленные выше, хороши тогда, когда у заемщика есть имущество, которое можно заложить.
А как быть, если такого имущества нет?
Тогда деньги на первый взнос можно взять по «потребительскому кредиту».

Минусов этого способа — несколько:

  1. При выдаче беззалоговых «потребительских кредитов» банки учитывают только официально подтвержденные доходы заемщика
  2. Потребительские кредиты обычно выдаются на более короткий срок, чем «ипотечные». Следовательно, размер кредита, который заемщик может взять по «потребительскому», значительно меньше, чем тот размер кредита, который заемщик может взять по «ипотечному», при одинаковом размере доходов.
  3. Суммы, выдаваемые банками по потребительским кредитам — ограничиваются. При размере кредита более 300 000 — 500 000 рублей многие банки требуют заложить какое-либо имущество.

Как видите, если нужна ипотека, первоначальный взнос не всегда обязателен. Но при этом, хорошенько оцените свои возможности: сможете ли платить по нескольким кредитам?
Получить ипотечный кредит — не сложно. Но кредит — вернуть нужно.

Ипотека без первого взноса – реальный взгляд

Ипотечное кредитование предполагает уплату первого взноса, который может достигать половины стоимости квартиры. Такие условия сужают круг лиц, которым доступна ипотека. Можно ли приобрести жильё без однократной выплаты большой суммы?

Особенности ипотеки без первоначального взноса

«Кредит на квартиру без первого взноса» – такое предложение редко встречается в перечне банковских услуг. Хоть и, на первый взгляд, оно должно быть привлекательным для широких слоёв населения, банки не спешат выдавать крупные займы лицам, имеющим незначительные финансовые возможности. Но и для самого заёмщика такой кредит совершенно невыгоден, так как предполагает довольно значительные дополнительные траты.

Прежде всего, следует знать, что процентная ставка при таком кредитовании немного выше, чем при классической схеме, что за весь период пользования кредитом составит внушительную сумму переплаты. Чтобы понять разницу, найдите на сайте любого банка калькулятор кредита на квартиру, и произведите расчёты. Возможно, они станут убедительным доказательством нерентабельности подобного вида кредитования для клиента.

При оформлении обычной ипотеки в качестве залогового имущества выступает купленное жильё. Выдавая кредит на квартиру без первоначального взноса, банк потребует от Вас дополнительного обеспечения, в роли которого выступает ещё один объект недвижимости. Дело в том, что, как правило, стоимость залога должна превышать сумму кредита, поэтому та квартира, для приобретения которой Вы берёте кредит, не может удовлетворить “аппетиты” банка. А оформление под залог другой квартиры служит своеобразным авансовым платежом, но влечёт за собой дополнительные издержки, в которые входит:

— проведение экспертной оценки имущества и услуги нотариуса;

Если у Вас нет собственной недвижимости, претендовать на получение такого кредита Вы не сможете. Кроме того, банк тщательно проверит Вашу платёжеспособность, чтобы удостовериться в Вашей возможности возврата денег.

Как видим, отсутствие первоначального платежа не является тем преимуществом, которое могло бы привлечь к таким кредитам большое количество клиентов банка.

Почему такой кредит невыгоден банку?

Рассмотрев недостатки ипотечного кредитования, не требующего уплаты первого взноса, невыгодность такого предложения для заёмщиков, может показаться, что банки должны быть заинтересованы в выдаче подобных кредитов. На самом деле для банка кредитование без уплаты первоначальной суммы означает большие риски, которые не могут покрыть даже завышенные процентные ставки.

Что из себя представляет клиент, который не имеет возможности собрать сумму для первого взноса? Это объясняться двумя причинами:

— нерациональное управление личными финансами.

И в том, и в другом случае банки остерегаются выдавать кредит наличными на квартиру людям, которые вряд ли смогут своевременно и регулярно выплачивать крупные ежемесячные платежи в течение нескольких лет.

Для кого интересны такие предложения?

Возникает вполне логичный вопрос: если ипотека без уплаты первоначального взноса невыгодна клиентам и несёт риск получения убытков для банка, почему же всё-таки такая услуга существует?

Оказывается, некоторым категориям населения такое предложение подходит как нельзя лучше. Например, большая часть Вашего состояния вложена в ценные бумаги либо инвестирована в бизнес-проекты. Выводить деньги для уплаты первоначального взноса означает лишиться части прибыли, а выплачивать ипотеку частями с получаемых дивидендов намного выгоднее.

Существует и ещё один выгодный для заёмщика вариант, позволяющий без проблем выплачивать банку крупные суммы. Если Вы рассчитываете сдавать приобретённую в кредит квартиру и сможете получать арендную плату, сравнимую с ежемесячными выплатами, то отсутствие необходимости платить первоначальный платёж окажется для Вас намного выгоднее стандартного кредитования.

Можно ли найти альтернативу первоначальному взносу?

Если у Вас нет средств на первый взнос по ипотеке, и Вы не являетесь собственником имущества, которое можно предоставить банку под залог, а приобрести жильё всё-таки нужно, существует ещё одно приемлемое решение. Попробуйте взять обычный потребительский кредит на сумму, равную первоначальному платежу. Конечно, этот вариант тоже предполагает большие траты по возврату и кредита, и ипотеки, но среди многочисленных банковских предложений можно выбрать оптимальные условия с минимальным размером процентной ставки.

Собираетесь оформить ипотеку? Вам следует оценить свои силы, произвести анализ своих доходов, оптимизировать расходы, рассчитать кредит на квартиру и найти банк с самыми щадящими условиями. Даже если потребность в собственном жилье слишком велика, не стоит принимать такое ответственное решение спонтанно, без учёта своих возможностей и оценки финансовых перспектив.

Чтобы получить согласие банка на выдачу кредита, Ваш доход должен быть достаточно большим или иметь тенденцию к возрастанию. Но даже это не главное. Выплата ипотеки затянется на длительный период времени, а значит, Вы должны уметь распоряжаться полученным доходом, обладать навыками финансовой грамотности и дисциплины, уметь противостоять соблазнам, навязываемым рекламой потребительских товаров. Вы же хотите не попасть в долговую зависимость и при этом поскорее стать полноправным владельцем собственного жилья?

Получение кредита – сложная задача, но, к примеру, микрофинансовая организация “КЛТ КРЕДИТ” поможет решить Ваши финансовые проблемы в считанные минуты. Онлайн-кредитование –современный, удобный и выгодный инструмент получения нужной суммы в нужное время.