Понятие и содержание договора банковского кредита

2. Понятие, стороны, форма, содержание договора банковского кредитования

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит)11 заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Определив, таким образом, кредитный договор и, выделив нормы, его регулирующие, в отдельный параграф ГК РФ, законодатель признал, что это самостоятельный вид договора и сделал попытку учесть его специфические признаки. Вместе с тем, на наш взгляд, не удалось разрешить существовавший в течение многих лет и от того не ставший менее актуальным спор о правовой природе кредитного договора.

Большинство цивилистов рассматривали кредитный договор как разновидность договора займа12.

Другие исследователи полагали, что банковский кредитный договор следует считать самостоятельным договором13.

При этом они исходили главным образом из того, что в этом договоре существует специфический субъект — банк, наделенный особой ролью — органа государственного управления и хозяйствующего субъекта. В настоящее время ситуация коренным образом изменилась. Органом государственного управления считается только Центральный банк, а не коммерческие банки.

Е.А. Флейшиц, признававшая кредитный договор разновидностью договора займа, все же указывала на его своеобразие. Она писала, что договор банковской ссуды является своеобразной разновидностью договора займа, которая сходна с договором займа лишь в одной черте: тот и другой обязывают должника к возврату поступившей в его распоряжение денежной суммы14. Мы разделяем данную точку зрения.

Сейчас уже нельзя рассматривать коммерческий банк как орган государственного управления. Так что на сегодняшний день отсутствуют объективные обстоятельства, которые были использованы ранее для объяснения самостоятельности договора кредитования.

Законодатель признает сходство и единство отношений, регулируемых кредитным договором и договором займа, поэтому в п. 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

На сегодняшний день кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа, который зачастую объединяет предварительный договор о заключении кредитного договора в будущем и собственно сам договор кредитования.

В настоящее время законодатель признает договор займа реальным, а кредитный договор — консенсуальным.

Этот договор — двусторонний, поскольку согласно ст. 819 ГК кредитор обязуется предоставить денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Ст. 821, регулирующая отказ от предоставления или получения кредита, существенно ограничивает права кредитора на такой отказ по сравнению с правами заемщика.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично только при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Законодатель предоставляет заемщику право требовать фактической выдачи кредита и возмещения убытков, прибегая в случае отказа к судебному принуждению. При этом кредитор должен будет доказывать очевидность обстоятельств, свидетельствующих о возможности невозврата кредита. Это весьма затруднительно, так как договор, как правило, заключается после проверки соответствующих документов заемщика, и решение принимается коллегиальным органом кредитного учреждения. Вместе с тем п. 2 ст. 821 ГК РФ дает возможность заемщику отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Право заемщика на отказ от получения кредита ничем не обусловлено.

Таким образом, законодатель однозначно рассматривает договор кредитования с участием банка как двусторонний, создающий права и обязанности как для заемщика, так и для кредитора, что вряд ли можно признать удачным.

Сторонами договора кредитования является банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (ст. 819 ГК РФ).

41. Понятие и содержание кредитного договора

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонне обязывающим .

Предметом данного договора могут являться только денежные средства как в наличной, так и в безналичной формах.

Содержание кредитного договора. Права и обязанности кредитора (банка):

1) кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Предоставление банком денежных средств осуществляется:

– в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет) клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета (для юридических лиц);

– в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, под которым понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке или наличными денежными средствами через кассу банка – для физических лиц. Предоставление денежных средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке;

2) кредитная организация вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по

3) банк вправе потребовать от клиента своевременного возврата размещенных в кредит денежных средств;

4) кредитная организация вправе реализовывать предусмотренное в кредитном договоре обеспечение в случае неисполнения клиентом обязанности по своевременному и полному возврату переданных в кредит денежных средств;

5) кредитная организация обязана хранить банковскую тайну о счетах (в том числе лицевых) клиента.

Основными правомочиями заемщика по кредитному договору являются:

– право принять кредит на условиях, оговоренных сторонами в кредитном договоре;

– право клиента требовать предоставления денежных средств в объеме и сроки, обусловленные в кредитном договоре;

– право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления;

– обязанность предоставить обеспечение обязательств по возврату суммы кредита и процентов по нему;

– обязанность своевременно возвратить сумму предоставленного кредита и уплатить проценты по ним;

– обязанность клиента соблюдать целевой характер кредита (если кредит носит целевой характер);

– обязанность уплаты процентов за пользование предоставленными банком в кредит денежными средствами.

– обязанность не уклоняться от проведения банковского контроля за целевым характером предоставленного кредита и предоставленным обеспечением.

52. Понятие и содержание кредитного договора. Виды кредита.

По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить % на нее.

Кредитный договор может быть:

краткосрочным (до 1 года)

долгосрочным (до 5 лет)

Договор: двусторонний; возмездный; консессуальный; срочный; в письменной форме.

Стороны: кредитодатель – банки, небанковские кредитно-финансовые организации; кредитополучатель – юр. лица, ИП, физ. лица (кредит выдается на потребительские нужды; на финансирование недвижимости). Участники кредитных правоотношений должны быть право дееспособными лицами.

%-ты (периодичность выплат)

срок и порядок предоставления и погашения кредита

способ обеспечения исполнения обязательств

ответственность сторон за невыполнение условий

53. Понятие и содержание договора банковского счета. Виды счетов.

По договору текущего банковского счета одна сторона (банк) обязуется открыть второй стороне (владельцу счета) текущий счет для хранения денежных средств, зачисления на этот счет денежных средств, а также перечисление и выдача денежных средств со счета; а владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой %-тов, а также уплачивает банку вознаграждение за оказываемые банком услуги.

Договор: двусторонний; возмездный; консессуальный; публичный; является договором присоединения; без указания срока; в письменной форме.

временный счет (открывается до образования юр. лица)

корреспондирующий счет (открывается банку)

контокоррентный счет (сочетание р/сч с ссудным счетом)

специальный счет (открывается для иностранной валюты)

депозитный счет (открывается для хранения свободных денежных средств)

карт-счет (открывается при использовании банковских пластиковых карточек)

54. Понятие и виды перевозок. Источники правового регулирования перевозок.

Транспортная деятельность представляет собой совокупность организационных и технологических операций по перемещению грузов, пассажиров, багажа различными видами транспорта или комбинацией этих видов транспорта, а также транспортно-экспедиционная деятельность и другие, связанные с перевозкой транспортные услуги и работы, выполняемые на договорной основе или других законных основаниях.

Транспортная система РБ включает:

Различают следующие виды перевозок в зависимости от участвующих в транспортной перевозки организации:

перевозки в местном сообщении – в пределах одного транспортного предприятия (например: ж/д)

перевозки в прямом сообщении – перевозки, осуществляемые 2-мя или более транспортными предприятиями, но одним видом транспорта и по одному транспортному документу (например: ж/д; автомобильный, …; кроме морского)

перевозки в прямом смешанном сообщении – перевозки несколькими транспортными организациями различного вида транспорта по одному транспортному документу

Существуют также следующие виды перевозок: в зависимости от видов транспорта; а также перевозки грузов, пассажиров и багажа.

Источники правового регулирования перевозок: ГК; законы («Об основах транспортной деятельности» — 5 мая 1998г., «О ж/д транспорте» — 6 января 1999г. и т.д.); транспортные Уставы и Кодексы.

55. Понятие и правовая природа договора перевозки грузов. Имущественная ответственность сторон в договоре перевозки грузов.

Согласно ст.739 ГК по договору перевозки грузов перевозчик обязуется доставить вверенный ему отправителем груз в пункт назначения и выдать его уполномоченному на получение груза лицу (получателю), а отправитель обязуется уплатить за перевозку груза установленную плату.

Д-р явл-ся 2-сторонним, возмездным, реальным, публичным. 2 стороны: грузоотправитель и грузополучатель.

Транспортная орг-ция должна предоставить услуги каждому, кто обратится, по одинаковой цене. Перевозчик не может отказать, особенно в перевозке пассажиров. В кач-ве грузоотправителя могут выступать орг-ции, граждане,

предприниматели. В кач-ве перевозчика- транспортные орг-ции и предприниматели, к-рые действуют на основании лицензии.

Особенностью ответственности в отношениях по перевозке грузов явл-ся то, что она наступает не только после заключения договора, но и за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств, возникающих на стадии орг-ции перевозки грузов.

Согласно ст. 748 ГК перевозчик за недостачу трансп. средств перевозки груза, а отправитель за не предъявление

Груза несут ответственность в соотв-вии с законодат-вом и по соглашению сторон. Вместе с тем ГК предусматривает совок-сть обстоятельств, при к-рых стороны освобождаются от отв-сти за неисполнение или неподачу транспортных средств:1. Непреодолимая сила или явление стихийного х-ра, военные действия.

2. Прекращение или ограничение перевозки груза в определённых направлениях и др. Кроме того, обстоят-ва могут быть зафиксированные в договоре.

При просрочке перевозки грузов перевозчик уплачивает отравителю штраф в %-ном отношении к провозной оплате, если не докажет, что такая просрочка была вызвана независящими и непреодолимыми перевозчиком обстоятельствами. Штраф за просрочку уплачивается за каждый день(для ж/д в сумме не >30 % от ст-сти перевозки). Если кроме просрочки произошла порча груза, перевозчик обязан уплатить не только штраф за просрочку, но и уплатить ст-сть ущерба.

В соотв-вии со ст. 750 ГК перевозчик несёт отв-сть за сохранность груза или багажа от момента передачи ему груза до момента передачи груза грузополучателю.

Несохранность груза- утрата груза, когда перевозчик не может передать груз по накладной вследствие его утраты, хищения и т.д. Порча груза- потеря полезных качеств и свойств грузом, несоответствие кач-ва первоначальному. Повреждение- нарушение целостности груза.

Объём ответственности перевозчика при утрате, порче, повреждении ограничивается действительным размером утраченного, испорченного или поврежденного имущ-ва. Убытки не взыскиваются в форме неполученных доходов. При возмещении ущерба перевозчик обязан возвратить провозную плату, если она входит в ст-сть груза (ст. 750 ГК).

Так, ж/д учит-ет ряд обстоятельств, к-рые не влекут отв-сть ж/д по возмещению ущерба, причинённого порчей, утратой, повреждением имущества. Причины могут зависеть от грузоотправителя или перевозчика (ж/д). Если отправитель нерационально разместил, не зафиксировал товары, а перевозчик подал неисправные вагоны-самостоятельная отв-сть. К обстоятельствам относят:1. Особые свойства перевозимого груза(напр. усушка груза).2.Недостатки тары и упаковки, к-рые могут быть замечены при приёмке груза к перевозке. 3. Сдача груза к перевозке без указания в провозных документах его провозных свойств или перевозку груза при его влажности >установленной нормы.

Обстоятельства, при к-рых свою невиновность должен доказывать грузоотправитель:1. Груз прибыл в исправном вагоне, с исправными пломбами грузоотправителя и др. признаками сохранности груза.2. Недостача, порча, повреждение произошли вследствие естественных причин при перевозке груза на открытом составе.3. Груз перевозится в сопровождении проводника, грузоотправителя или грузополучателя.

В случае выявления утраты, недостачи или повреждении груза должен быть составлен акт в присутствии перевозчика, получателя и начальника станции, куда прибыл груз. Коммерч. Акт сост-ся в 3-х экз.. Если начальник станции отказался от составления акта, перевозчик может подать жалобу. Ответ на жалобу должен последовать в течении 15 дней, а в случае скоропортящихся товаров- в течении суток. Коммерч. Акт может быть заменён накладной с пометкой о составлении коммерч. акта, если коммерч. акт утерян.

Понятие и содержание договора займа

Любые студенческие работы — ДОРОГО!

100 р бонус за первый заказ

Договор займа — это соглашение, в силу которого одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

Договор займа представляет собой наиболее типичное и классическое соглашение, родовое для различных видов иных кредитных обязательств. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей в собственность заемщика. Переход предмета займа в собственность другой стороны является особенностью именно договора займа и отличает его от схожих соглашений (аренды, ссуды, кредита).

Форма договора займа подчиняется общим для сделок требованиям. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Договор займа возлагает обязанность только на заемщика, оставляя за займодавцем право требования. Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

По своей юридической природе договор займа является реальным, возмездным (может быть безвозмездным), односторонним.

Договор займа может быть заключен как на определенный срок, так и без указания срока. Если договором срок возврата не предусмотрен, сумма займа должна быть возвращена в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем соответствующего требования.

При просрочке заемщиком возврата суммы займа на него ложится дополнительная обязанность уплатить проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Причем исполнение этой обязанности не освобождает заемщика от уплаты основных договорных или законных процентов за предоставленный заем.

Лицо, передающее деньги или вещи в заем, именуется займодавцем, а лицо, принимающее это имущество — заемщиком. Сторонами в договоре займа, по общему правилу, могут быть любые субъекты гражданских правоотношений.

Предметом договора займа являются наличные деньги или вещи, определяемые родовыми признаками (зерно, нефтепродукты и т.д.). По общему правилу, договор займа является возмездным: заемщик обязан выплатить проценты на сумму займа. Размер процентов определяется договором, а при отсутствии соглашения об этом — в размере, определяемом в соответствии с законом (ст. 809 ГК РФ). Безвозмездность (беспроцентность) займа предполагается в случаях, когда:

— договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

— по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Односторонне обязывающий характер договора займа определяет и содержание обязанностей лишь заемщика: он обязан возвратить полученное по договору и выплатить проценты, если заем возмездный.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в предусмотренные договором срок и порядке. Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком в любое досрочное время. В возмездном договоре — с согласия займодавца.

Договор банковского кредита

Договор банковского кредита – это частный случай договора банковского займа, предусмотренного статьями § 1 гл. 42 ГК РФ. Нормы ГК РФ о займе применяются к договору кредита постольку, поскольку это, во-первых, не противоречит положениям, закрепленным в статьях § 2 гл. 42 ГК РФ, и, во-вторых, не противоречит существу договора кредита.

Поговорим о некоторых понятиях, которые используются в доктрине, но в разных значениях.

Поставим вопрос так: как соотносятся между собой такие понятия, как «существенные условия договора», «предмет договора» и «признаки договора»?

Существенные условия договора важны как понятие в связи с тем, что их наличие или отсутствие в договоре позволяет сделать вывод о том, заключен или не заключен договор кредита. Однозначно можно сказать, что предмет договора кредита – это существенное условие договора, которое предусмотрено законом. В ст. 819 «Кредитный договор» ГК РФ предусматривается: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

В ч. 2 ст. 30 Закона о банках определено, что должно быть указано в договоре – процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Однако в этой статье нет определения «существенные условия». Поэтому обратимся к судебной практике.

В п. 12 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» указано, что в договоре должны быть указаны такие существенные условия, как размер выдаваемого кредита, срок и порядок предоставления кредита заемщику, размер процентов за пользование кредитом, срок и порядок уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Акцентируем внимание на базовых условиях кредитного договора: сумма кредита; процентная ставка; порядок погашения кредита (с датой, когда заемщик должен будет полностью расплатиться). При этом надо помнить, что если заемщиком является гражданин, то он как потребитель в большей мере защищен законом. Рассмотрим это дальше подробнее.

Договор банковского кредита – консенсуальный договор. Сначала заключается договор, а после этого выдается кредит. Тогда как договор займа – это реальный договор: момент заключения договора совпадает с моментом передачи денег заемщику.

Гражданский кодекс предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор банковского кредита не является публичным договором. Всегда есть риск невозврата суммы кредита и процентов, поэтому специфика деятельности кредитной организации исключает возможность заключать такие договоры с каждым, кто к ней обратится. И это касается даже участников кредитных программ. Это подтверждено судебной практикой. В информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 (п. 1) говорится: «Тот факт, что банк является участником программы государственной поддержки сельскохозяйственных производителей, предусматривающей субсидирование процентной ставки по кредиту за счет бюджета субъекта Российской Федерации, не означает, что к кредитным договорам, заключаемым в рамках такой программы, могут быть применены положения Гражданского кодекса Российской Федерации о публичном договоре. «.

В отличие от договора займа, предметом кредитного договора являются только денежные средства. Золото, ценные бумаги могут быть предметом кредитного договора, но тогда это будет договор, который не подпадает под требования норм гл. 42 ГК РФ.

Кредитный договор является двусторонне обязательственным. Обязательства есть у двух сторон. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обратим внимание на то обстоятельство, что в ст. 819 ГК РФ нет указания на то, что денежная сумма кредита передается в собственность заемщика. По об этом определено в статье о понятии займа. А именно, в п. 1 ст. 807 «Договор займа» говорится: «По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества». А поскольку кредитный договор – разновидность договора займа, то, стало быть, денежные средства, предоставленные заемщику, становятся его собственностью.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ). Поэтому кредитный договор – возмездный.

Что касается уплаты процентов, то они чаще всего указываются в договоре не в рублях, а номинируются в иностранной валюте, что, на мой взгляд, создает условия, при которых заемщик принимает на себя риски, которыми он вообще по определению не может управлять. В особенности это относится к долгосрочным кредитам.

По действующему законодательству заработная плата гражданину выдается в рублях, а не в иностранной валюте. Так почему тогда кредит должен номинироваться в иностранной валюте? Ведь именно банк, а не гражданин, является частью регулируемой Банком России денежно-кредитной системы. Банки могут хеджировать свои валютные риски, а гражданин это сделать не может. Мне кажется, что было бы правильней запретить выдачу гражданам кредитов в иностранной валюте. Это тоже вопрос о принципах банковского права. Потому что банки перекладывают риски на заемщика. Выше уже шла речь о принципах банковского права. А это еще один пример игнорирования того, что нельзя превращать гражданина в экономически слабую сторону по отношению к банкам.

Форма кредитного договора – письменная. В отличие от займа, который при указанных в ГК РФ условиях может быть письменным, для договора кредита установлена письменная форма договора. При этом не требуется, чтобы договор обязательно имел нотариальную форму.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Квалификация кредитного договора в качестве договора присоединения (ст. 428 ГК РФ) имеет специфику.

Как известно, договор присоединения – это договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ). Кредитные организации, как правило, используют разработанные ими типовые формы кредитных договоров. Получается, что на практике внести в них изменения бывает непросто из-за нежелания кредитной организации менять формы и условия договора. Но все же встречаются случаи, когда банк вынужден учитывать волю заемщика. Тогда банк вносит изменения в стандартные типовые формы договоров. В судебной практике возникают споры о том, можно ли признавать кредитный договор договором присоединения.

Выводы из судебной практики

В тех случаях, когда в момент заключения кредитного договора заемщик был фактически лишен возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, суд вправе применить к такому договору положения ст. 428 ГК РФ (договор присоединения) [1] .

В информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» (п. 2) говорится: «В связи с тем, что при заключении кредитного договора заемщик был фактически лишен возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, суд вправе применить к такому договору положения ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения.

Индивидуальный предприниматель обратился с иском к банку об изменении кредитного договора путем исключения из него положения, устанавливающего право банка в одностороннем порядке по своему усмотрению и без объяснения заемщику причин отказать в выдаче кредита либо выдать кредит в меньшем размере, по своему усмотрению и без объяснения причин увеличивать размер процентов за пользование кредитом, а также сокращать срок возврата кредита.

Обосновывая требование об изменении кредитного договора, истец указал, что спорный договор является договором присоединения, поэтому к отношениям между предпринимателем и банком могут быть применены положения ст. 428 ГК РФ о праве присоединившейся к договору стороны потребовать изменения договора, содержащего условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон и потому явно обременительные для данной стороны. «

Суд признал, что положения кредитного договора, об исключении которых просил истец, содержат явно обременительные условия для присоединившейся стороны, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Спорные положения договора не соответствуют принципу добросовестности в коммерческой деятельности, они явно обременительны для заемщика, поэтому существенным образом нарушают баланс интересов сторон кредитного договора, так как предоставляют кредитору возможность в одностороннем порядке изменять согласованные сторонами условия договора, которые являются существенными для договоров такого вида. Суд также отметил, что в договоре не предусмотрена возможность заемщика, не согласного с изменением условий кредитования, без согласия кредитора досрочно возвратить кредит на прежних условиях и тем самым прекратить отношения с банком, напротив, досрочный возврат кредита по инициативе заемщика договором запрещен.

Постановлением суда кассационной инстанции кредитный договор был изменен, спорные пункты исключены. Кроме того, суд кассационной инстанции в постановлении подчеркнул, что «изменение кредитного договора данным судебным актом означает, что спорные пункты договора утрачивают силу с момента принятия этого судебного акта (часть 5 ст. 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации)».

В п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 определено, что нормы о договоре присоединения могут применяться не только в отношении договоров с физическими лицами, но и с предпринимателями. При этом факт осведомленности предпринимателя об условиях заключаемого договора не является основанием для того, чтобы не были применены нормы законодательства о договоре присоединения (п. 3 ст. 428 ГК РФ), если заемщик не мог изменить эти условия.

Это означает, что возможно расторжение или изменение договора присоединения, если этот договор лишает сторону прав, обычно предоставляемых в аналогичных случаях (п. 2 ст. 428 ГК РФ).

В п. 2 Информационного письма говорится, что согласование суммы кредита не свидетельствует о том, что иные условия кредитного соглашения не были навязаны заемщику.

Поскольку навязывание контрагенту обременительных для него условий договора не соответствует принципу добросовестности, то такой контрагент независимо от наличия или отсутствия статуса предпринимателя имеет право воспользоваться особыми правовыми средствами защиты, которые предусмотрены для договора присоединения.

В гл. 42 ГК РФ нет указания на то, что в кредитном договоре должны указываться проценты. А при отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Правда, ст. 30 Закона о банках, в отличие от ГК РФ, предусматривает, что в договоре должны быть указаны проценты и некоторые другие условия. Практически это означает, что если вместо процентов указываются другие виды платы за кредит, что иногда встречается в работе банков, то это может стать предметом спора.

Сроки кредитного договора

Согласно нормам, закрепленным в § 1 гл. 42 ГК РФ, в части распространения их на кредитные отношения заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором нс установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Причем эта норма распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ.

Это говорит о том, что законодатель сделал некоторые шаги, учитывающие социальный характер российского государства и необходимость уравновесить права гражданина и банка. О том, что гражданин по отношению к банку является экономически слабой стороной и что принцип социальной ответственности государства обязывает предусмотреть для него больший набор гарантированных прав, уже говорилось в параграфе 2.5 учебника, когда шла речь о принципах банковского права.

Однако политика законодателя все еще остается достаточно жесткой. В ст. 811 ГК РФ определено: «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса».

Договор может предусматривать возврат кредита частями. В этом случае действует норма займа: «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами» (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

  • [1] См.: положения п. 11.55 материалов к ст. 819 ГК РФ Путеводителя по судебной практике. Кредит (04.10.2013) // СПС «КонсультантПлюс».