Публичный договор банковского вклада

Публичный договор банковского вклада

Договор банковского вклада – соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.1 ст.834 ГК РФ).

Банковский вклад (депозит) – оформленная договором банковского вклада сделка, состоящая в передаче банку вкладчиком денежной суммы (вклада) с обязательством возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В качестве предмета договора могут выступать только денежные средства (сумма вклада и проценты по нему). При этом денежная сумма, составляющая вклад может быть выражена как в рублях, так и иностранной валюте (ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Основными видами договоров банковского вклада являются: вклад до востребования, т.е. на условиях выдачи вклада по первому требованию, а также срочный вклад, договор по которому заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором банковского вклада срока.

Дополнительное разделение на виды вкладов производится в специальных банковских актах. Так, например, Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. №1-Р «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения» (в редакции от 27 декабря 1995г.) (с изм. и доп. от 19 января, 13 мая 1996г., 5 января 1997г.) [1] выделяет следующие (дополнительные) разновидности вкладов (п.1.1): целевые на детей, выигрышные, условные, пенсионные, срочные депозиты, срочные с ежемесячной выплатой дохода и номерные.

Не останавливаясь на дискуссии вокруг природы договора банковского вклада (данный вопрос не входит в задачи нашего исследования), заметим лишь, что на наш взгляд, данный договор является самостоятельным видом гражданско-правового договора.

В соответствии с нормами ГК РФ договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (п.2 ст.834 ГК РФ). При этом специфика правового регулирования публичного договора заключается в том, что коммерческая организация не вправе отказаться от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить работы (ст.420 ГК РФ).

Договор банковского вклада — реальный, а не консенсуальный договор. Такой договор возникает с момента передачи денег банку. Обязательство имеет только банк: вкладчик имеет право требовать у банка возврата суммы вклада (целиком или части) и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей по нему, таким образом, рассматриваемый договор является односторонним (односторонне обязывающим).

Договор банковского вклада – возмездный договор. Возмездным данный договор является потому, что при любых обстоятельствах банк обязан выплатить вкладчику проценты. Даже при досрочном расторжении договора банковского вклада по инициативе вкладчика банк не имеет права отказывать последнему в выплате процентов и тем более взыскивать с клиента неустойку, уменьшая сумму внесенных им денежных средств. Однако это не лишает банк права при досрочном расторжении договора банковского вклада клиентом уменьшить сумму процентов, выплачиваемых ему в порядке, предусмотренном договором (п.3 ст.844 ГК РФ).

По договору банковского вклада любой банк по первому требованию вкладчика обязан выдать сумму вклада или ее часть. Исключение из этого правила составляют вклады юридических лиц, вносимые на иных условиях возврата, определенных договором банковского вклада. Если в договоре имеется условие об отказе гражданина (физического лица) от права на получение вклада по первому требованию, такое условие законом признается ничтожным.

По договору банковского вклада, заключаемому банком с юридическим лицом, последнее не имеет права перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (п.1 ст.836 ГК РФ). Как следует из ГК РФ, письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота ( Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» (в ред. от 31 августа 1998г.) утверждено ЦБ РФ [2] ).

Рассмотрим вопрос обеспечения возврата вклада. Как закреплено в п.2 ст.840 ГК РФ способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

Как мы уже подчеркивали, банк обязан:

— обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования в соответствии с законом об обязательном страховании вкладов, а в предусмотренных законом случаях — и иными способами (для юридических лиц в соответствии с договором);

— предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада при заключении договора.

Важно заметить, что при невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, и возмещения причиненных убытков (п.4 ст.840 ГК РФ).

В практике встречались случаи, когда банк включал в договор банковского вклада условия о взыскании с вкладчика неустойки за досрочное расторжение договора или отказывал последнему в выплате процентов по вкладу [3] . Такие условия договора банковского вклада не основаны на законе. Банк обязан в любом случае вернуть вкладчику сумму вклада, и не может уменьшить ее путем взыскания штрафных санкций. Ничтожными будут считаться и условия договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию.

[1] Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. №1-Р «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения»

[2] Указание ЦБР от 31 августа 1998 г. №333-У «О внесении изменений и дополнений в письмо Центрального банка России от 10 февраля 1992 года №14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» // Нормативные акты по банковской деятельности. — №12. — 1998 г.

[3] Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй/Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина — М.: Волтерс клувер. — 2004. – с.322.

2). Договор банковского вклада

Договор банковского вклада и в какой-то мерее, банковская операция по привлечению денежных средств во вклад, регулируются нормами статей Главы 44 ГК РФ.

Предмет договора — денежные средства. Вклад, например, драгоценных металлов — это уже иной самостоятельный договор.

Заметим, что Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» распространяет свое действие только на вклады физических лиц в денежных средствах.

Договор банковского вклада — это реальный договор. Он заключается одновременно с передачей денег банку.

Обязательство по договору возникает только у банка. Поэтому такой договор является односторонним.

На вклады начисляются проценты. Стало быть, этот договор — возмездный.

Права и обязанности по договору. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

По срочному договору банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо, банк не вправе изменить проценты в одностороннем порядке, даже если такое право банка предусмотрено договором. В экономической и в юридической литературе, есть разные точки зрения, на сей счет. Периодически в Государственной думе инициируется законопроект об ограничении такого права вкладчика. Нам представляется, что такое ограничение может только причинить вред и еще больше оттолкнуть вкладчиков от банков.

Договор этот, для физических лиц — публичный. Публичный договор — это такой договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. При этом коммерческая организация, в данном случае банк, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения такого договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Публичность этого договора подтверждена постановлением Конституционного Суда РФ от 3 июля 2001 г. N 10-П.*(302)

Договор банковского вклада и права потребителей. ГК РФ предусматривает, что доход по вкладам выплачивается в денежной форме и в виде процентов. А мы знаем, что доход и прибыль это не одно и тоже. Поэтому вкладчик — физическое лицо считается потребителем и на него распространяется закон о защите прав потребителей. В целом же под этот закон попадают не только вклады, все другие финансовые услуги, оказываемые гражданам.*(303)

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

В статье 36 Федерального закона говорится, что «привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику».

Допускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика. Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Правила о договоре в пользу третьего лица статья 430 ГК РФ применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.

Гражданский кодекс РФ запрещает юридическим лицам перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам. Это разрешается только для физических лиц.

Удостоверение вклада. Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

В ней должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (статья 54 ГК РФ), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

По сути, эти нормы имеют двойное значение. С одной стороны, они регулируют сделку. С другой стороны их можно рассматривать как нормы банковского права, которые регулируют порядок оформления банковской операции по привлечению вкладов.

ГК РФ предусматривает, что если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Но в случаях, когда именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (статья 148 ГК РФ).

Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

В случае невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ и возмещения причиненных убытков.

Виды договоров банковского вклада. Вклад до востребования и срочный вклад. Договоры банковского вклада могут классифицироваться по различным основаниям. В зависимости от срока договора все вклады классифицируются на вклады до востребования и срочные. По субъектам все вклады делятся на две категории: депозиты юридических лиц и вклады физических лиц. Правовое положение их различно. По депозитам юридических лиц расчетные операции запрещены. Договор банковского вклада с физическим лицом — публичный договор. На него распространяется законодательство о защите прав потребителей

Договор банковского вклада до востребования. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Срочный, либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

В экономической литературе можно встретить утверждения о том, что надо облегчить кредитным организациям нелегкое занятие управление активными и пассивными операциями (замечу, есть и приятная сторона в этом управлении — доход, в основном от разницы в процентах), и запретить вкладчикам, досрочно снимать деньги с вкладов. Такая точка зрения со временем перекочевала в парламентские круги и нашла свое отражение в законопроектах. Ее, поддерживают Банк России и некоторые представители от банковских ассоциаций. Хорошо, что эти законопроекты так и остаются законопроектами. Выше я уже привел материал о том, как менялся статус вкладчика, и говорил, что нужно поднять уровень доверия вкладчиков к кредитным организациям. Ссылки на зарубежный опыт в этом отношении России не подходят. У нее не та экономика. Нет еще широкого «среднего» слоя обеспеченных людей. Поэтому запрет для физических лиц, досрочно снять деньги со счета, вклада, может обернуться проблемами с привлечения денежных средств в банках. Люди станут бояться вкладывать деньги в банки от одной только мысли, что они не смогут их снять по первому требованию. Доверие к банкам станет ниже. С этим «первым требованием» и так уже в начале 90-х годов у вкладчиков возникали проблемы. Надо учитывать тот негативный опыт недоверия к банкам, который у них и так накопился.

Лучше пойти по другому пути. Банк России должен снизить обязательное резервирование до тех пределов, которые применяются во многих развитых странах (1-1,5) процента. Тогда у банков появиться возможность повысить процент по вкладам. Больше будет привлеченных средств. Больше и, под более низкий процент, будет кредитов. Кредит станет доступнее, например, для студентов. Процент по кредитам снизится, если Банк России, хотя бы на несколько пунктов уменьшит ставку рефинансирования. Она все же остается достаточно высокой по сравнению со ставками в зарубежных странах. Такой опыт приведет к стабильности в банковской системе. Тогда не придется задаваться вопросом о том, как можно облегчить управление активными и пассивными операциями.

Конечно, если Банк России снизит, немного, норматив отчисления денежных средств в обязательные резервы, и уменьшит, хотя бы на несколько процентов, свою ставку рефинансирования, то ему придется прикладывать больше усилий, для того чтобы более тонко проводить свою денежно-кредитную политику. Больше придется заниматься банковским надзором и больше брать на себя ответственности за конечный результат. Но это делать, на мой взгляд, нужно.

Публичный договор банковского вклада Имэксбанка — в новой редакции

Как сообщает отдел разработки депозитных продуктов индивидуального бизнеса АО «Имэксбанк», Публичный договор банковского вклада (депозита) изложен в новой редакции.

С 20 января 2014 года вступают в силу изменения, внесенные в пункты 6.4.1., 8.1.4., 8.2.8. Договора — относительно срока извещения вкладчиком банка о намерении досрочного расторжения Договора, а именно: установлен срок в 31 календарный день.

Другие положения Публичного договора №1 банковского вклада (депозита), утвержденного Председателем Правления АО «Имэксбанк» 11.10.2013, оставлены без изменений.

Для вкладчиков, который присоединились к Договору с 15.10.2013 по 19.01.2014, редакция Публичного договора банковского вклада (депозита) от 20.01.2014 вступит в силу с 17.02.2014.

Как сообщалось, с 15 октября 2013 года АО «Имэксбанк» внедрил Публичный договор банковского вклада. Данное нововведение в дальнейшем значительно упростит и ускорит процедуру оформления депозита в Банке клиентам — физическим лицам.

Ознакомиться с данным документом, регламентирующим все условия сотрудничества Вкладчика с Банком, можно еще до размещения депозита, на сайте Имэксбанка. После чего, при обращении непосредственно в банковское отделение, предусмотрена процедура подписания «Договора о присоединении к публичному Договору банковского вклада (депозита)».

«Мы уделяем большое внимание качеству обслуживания в нашем Банке, и делаем всё возможное для того, чтобы оптимизировать и сократить процесс обслуживания клиентов, — подчеркивает Алена Новикова, начальник отдела разработки депозитных продуктов индивидуального бизнеса АО «Имэксбанк». — Для нас немаловажно обеспечить максимальный комфорт для клиентов при пользовании депозитными продуктами. Теперь вам не придётся каждый раз, при заключении депозита в нашем Банке, подписывать дополнительные документы. Достаточно лишь оформить Договор о присоединении к публичному Договору банковского вклада (депозита). Внедрение публичного договора банковского вклада (депозита) позволит нам не только сохранить ваше время, но и существенно сократит бумажный документооборот».

Discovered

Деньги, банки, страхование, экономика и бизнес

Договор банковского вклада

Договор банковского вклада — договор, по которому одна сторона (банк), принимает поступившую от другой стороны (вкладчик) или поступающую для нее денежную сумму (вклад) с обязательством возврата суммы и выплаты процентов на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Предметом договора являются денежные средства в национальной или иностранной валюте, которые переходят в собственность банка. Банк, во-первых, может использовать их по своему усмотрению и, во-вторых, обязуется возвратить не полученные денежные знаки, а денежную сумму, равную той, которая была принята им в депозит, с учетом процентов.

Привлекать денежные средства во вклады вправе банки, которым такое право предоставлено в соответствии с лицензией, выданной центральным (национальным) банком. Вкладчиками могут быть физические или юридические лица. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, характеризуется Гражданским кодексом как публичный договор. Это означает, что банк, осуществляющий сберегательные операции, обязан принять вклад от каждого обратившегося к нему гражданина на одинаковых для всех вкладчиков условиях и не должен оказывать кому-либо предпочтение (даже если это служащий банка). Отказ от заключения договора не допускается, кроме случаев отсутствия у банка технической возможности принять вклад. Договор банковского вклада с юридическим лицом не характеризуется как публичный.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность). Письменное оформление договора возможно путем составления единого документа, подписанного сторонами.

Договор оформляется банком в двух экземплярах, один из которых передается клиенту. Свой экземпляр вкладчику необходимо проверить на наличие печати банка и подписи его работника, имеющего по доверенности право подписывать такие договоры, а также на наличие номера договора и даты.

При оформлении договора банковского вклада нельзя допускать ошибок. Клиенту необходимо быть внимательным при написании фамилии, имени, отчества, паспортных данных и других реквизитов. При изменении своих данных, указанных в договоре, вкладчик обязан информировать банк. Как правило, для этого необходимо прийти в отделение и написать соответствующее заявление. То же самое придется сделать в случае утери договора.

Внесение вклада гражданином может быть также удостоверено сберегательной книжкой. Содержащиеся в сберегательной книжке данные о вкладе являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком, и, пока не доказано иное, предполагается, что правильным является то состояние вклада, которое в ней отражено. Опровергнуть зафиксированные в ней сведения можно только путем обращения в суд. Сберегательные книжки бывают или именными или на предъявителя. Именная не является ценной бумагой и при ее утрате или повреждении состояние договора не изменяется и по заявлению вкладчика банк выдает ему новую сберегательную книжку. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Передача прав вкладчика при этом осуществляется путем простого вручения ее другому лицу. При ее утрате вкладчиком восстановление сберегательной книжки на предъявителя производится путем обращения в суд общей юрисдикции. Банк не несет обязательств перед вкладчиком до тех пор, пока его права не будут подтверждены судом. Восстановление прав вкладчика, утратившего сберегательную книжку на предъявителя, осуществляется судом в порядке вызванного производства. Внесение вклада может быть также удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом. На имя и на уже открытый вкладчиком счет деньги может внести не только сам владелец счета, но и иное лицо (вноситель). Помимо этого вклад может быть внесен на имя определенного третьего лица путем открытия нового депозитного счета.

Гражданский кодекс предусматривает вклад до востребования и срочный вклад. Они различаются по условиям возврата денежных сумм. Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть немедленно по первому требованию вкладчика. В договор нельзя внести условие об отказе вкладчика – гражданина от права на получение вклада по первому требованию; оно будет ничтожно. Хотя после банковского кризиса 2014-2015 данная норма пересматривается и, скорее всего, будет отменена. Как исключение в договорах с юридическими лицами могут быть определены такие условия, как, например, выдача вклада через несколько дней после предъявления требования и др.

Договор банковского вклада – всегда возмездный, уплата вкладчику процентов на вклад обязательна. Размер процентов и порядок их выплаты устанавливаются договором. При отсутствии условия о размере процентов банк обязан выплачивать проценты в размере ставки рефинансирования на день выплаты суммы вклада. Банк вправе изменять (увеличивать или уменьшать) размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. По срочным вкладам размер процентов, согласованный банком с вкладчиком-гражданином, не может быть уменьшен банком в одностороннем порядке (если иное не предусмотрено условиями договора). По срочному договору, заключенному с юридическим лицом, банк может односторонне изменить размер процентов лишь в случаях, когда это предусмотрено законом или договором.

На требования вкладчиков к банкам о выдаче вклада не распространяется исковая давность. Если банк просрочил выплату вклада и процентов по нему, вкладчик может потребовать уплаты неустойки за просрочку, если таковая была предусмотрена договором, либо процентов за пользование чужими денежными. В обоих случаях банк обязан возместить убытки в части, превышающей полученную сумму процентов (или неустойки).

На денежные средства физических и юридических лиц, находящиеся во вкладах кредитных организаций, может быть наложен арест, а также обращено взыскание на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством. Конфискация денежных средств может быть произведена на основании вступившего с законодательную силу приговора суда.

2. Договор банковского вклада

Общая характеристика договора банковского вклада

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является односторонним , что означает, что одна сторона договора имеет права, которым корреспондируют обязанности другой стороны. В договоре банковского вклада вкладчик имеет право требовать возврата ему внесенной суммы вклада и выплаты процентов.

Рассматриваемый договор является реальным , т. е. считается заключенным и соответственно порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком вклада в банк.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин , признается публичным договором. Согласно ст. 426 ГК РФ под публичным договором понимается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех вкладчиков – физических лиц. В соответствии с законом банк не может отказать физическому лицу в заключении договора банковского вклада при наличии у него возможности заключить такой договор (например, наличие у банка лицензии и др.).

Условия публичного договора, не соответствующие указанным выше требованиям, ничтожны.

Следует подчеркнуть, что договор банковского вклада не является публичным , если вкладчиком является юридическое лицо .

Договор банковского вклада является возмездным.

В соответствии со ст. 838 банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, т. е. исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада.

Субъекты договора банковского вклада

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с лицензией, выданной Банком России в установленном порядке (п. 1 ст. 835 ГК РФ).

С учетом п. 3 ст. 834 ГК РФ и п. 4 ст. 845 ГК РФ правила о договоре банковского вклада применяются и к другим кредитным организациям в соответствии с выданным разрешением (лицензией). В настоящее время право на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц имеют депозитно-кредитные небанковские кредитные организации (НКО). Следует подчеркнуть, что депозитно-кредитные НКО не имеют права привлекать во вклады денежные средства физических лиц.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, то данный договор является в соответствии со ст. 168 ГК РФ недействительным.

Указанные выше последствия имеют место также в случаях:

– привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

– привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных законом.

Вкладчиком по договору банковского вклада может выступать любой субъект гражданского права (как физическое, так и юридическое лицо), обладающий соответствующими правоспособностью (т. е. способностью иметь гражданские права и нести обязанности) и дееспособностью (т. е. способностью своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их). Согласно подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние с 14 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей или попечителей «в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими». Если по решению суда гражданин может быть признан недееспособным (вследствие психического расстройства), над ним устанавливается опека и сделки совершает его опекун (в том числе заключает договор банковского вклада). Гражданин может быть также ограничен судом в дееспособности (вследствие злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами), тогда над ним устанавливается попечительство, и совершать сделки он может лишь с согласия попечителя (ст. 29, 30 ГК РФ).

Статья 841 ГК РФ закрепляет право третьих лиц вносить денежные средства на счет вкладчика. Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Гражданский Кодекс РФ закрепляет два основных вида вкладов (ст. 837) в зависимости от сроков их возврата: вклад до востребования (договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию) либо срочный вклад (договор заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока). Однако договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада вне зависимости от его вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В зависимости от субъектного состава договора банковские вклады подразделяются на вклады физических и вклады юридических лиц .

Вклады можно также классифицировать как вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц .

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст. 836 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:

– сберегательным или депозитным сертификатом;

– иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой (ст. 843 ГК РФ). Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком: наименование и место нахождения банка (место нахождения определяется местом государственной регистрации), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала; номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет; все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя, т. е. согласно ст. 148 ГК РФ вкладчик должен обратиться в суд.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка (ст. 844 ГК РФ). Сберегательные (депозитные сертификаты) не являются расчетными и платежными документами.

Сберегательные (депозитные) сертификаты подразделяются на предъявительские и именные . Сертификаты выдаются на определенный срок. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Под письменной формой договора банковского вклада понимаются также банковские карты, выпуск которых урегулирован Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». [128]

Права и обязанности сторон

Поскольку договор банковского вклада является односторонним, права по данному договору имеет вкладчик, а банк – обязанности. К основным обязанностям банка относятся возврат вклада и выплата по нему процентов .

Возврат банком вкладов граждан в настоящее время гарантируется обязательным страхованием вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Так, Закон о банках (ст. 39), закрепляет положение, согласно которому банки могут создавать фонды добровольного страхования вкладов.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов, исчисляемых исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада (ст. 840 ГК РФ).

Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования (п. 2 ст. 838 ГК РФ). Однако уменьшение банком согласованного размера процентов возможно только по вкладам до востребования и при условии, что запрет на такие действия банка не установлен в договоре. Новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. Уменьшение размера процентов по срочному вкладу исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада возможно, только если это будет прямо предусмотрено законом. Исключение из этого правила сделано для юридических лиц, при условии, что возможность уменьшения процентов предусмотрена в тексте договора.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

1. Что представляет собой банковская операция «привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц»?

2. Какие существуют виды вкладов?

3. Дайте общую характеристику договора банковского вклада.

4. Кто является сторонами договора банковского вклада?

5. Какова форма договора банковского вклада?

6. Каковы права и обязанности сторон по договору банковского вклада?

7. Что представляют собой сберегательные сертификаты? Какие виды сберегательных сертификатов вы знаете?