Взыскание страховки при досрочном погашении кредита судебная практика

Когда можно требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита?

Рассматривая одно из дел о взыскании части страховой премии, Верховный Суд Российской Федерации не согласился с нижестоящими судами и встал на сторону гражданки Г., которая являлась заемщиком по кредитному договору и застрахованным лицом по связанному с ним договору индивидуального страхования от несчастных случаев. Поскольку заключение таких взаимосвязанных договоров – частая практика, рассмотрим обстоятельства этого дела подробнее (Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18).

В 2014 году Г. заключила с банком кредитный договор на срок 60 месяцев, размер кредита составил 750,6 тыс. руб. А одновременно с ним – договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на тот же срок. Это было обусловлено одним из пунктов кредитного договора. Страховая премия по страховому договору составила 130,6 тыс. руб., а страховая сумма на дату заключения была установлена в размере 750,6 тыс. руб. Важно отметить, что по условиям этого договора, страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и равнялась 100% задолженности застрахованного лица, причем не могла превышать страховую сумму на дату заключения договора страхования.

Каким требованиям должно соответствовать оформление и подписание кредитного договора? Ответ – в Домашней правовой энциклопедии интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

В 2015 году Г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщицей. Поэтому, как она предполагала, досрочно прекратился и договор страхования. Ведь если исходить из его условий, к этому моменту страховая сумма была равна нулю, а у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Значит, сделала вывод гражданка, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось – по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в данном случае – 32 дня). А остальная часть подлежит возврату страхователю, то есть непосредственно Г. Свой вывод она обосновала положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса. В качестве примеров, когда договор страхования прекращается по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в ГК РФ приводятся, в частности, гибель застрахованного имущества и прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с такой деятельностью.

Г. обратилась в страховую компанию, но ей ответили, что договор страхования может быть расторгнут в случае отказа страхователя от него, на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, а не автоматически, как предположила гражданка. Правда, в случае отказа страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В конкретном случае, что интересно, Программа индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев, на условиях которой был заключен договор, допускала возврат страхователю 50% от уплаченной страховой премии, если договор расторгается по его инициативе в связи с досрочным погашением кредита. Но для этого нужно было соблюсти определенные условия: страхователь должен расторгнуть договор страхования в течение первых 30 дней с даты начала его действия и уведомить об этом страховщика, предоставив следующие документы: заявление о расторжении договора страхования, копию или оригинал договора страхования, и также письмо из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Страховщик решил, что эти условия соблюдены не были, поэтому правовых оснований для возврата страховой премии нет. В связи с этим Г. обратилась в суд.

Однако суды и первой, и апелляционной инстанции отказали ей в удовлетворении требований. Суд первой инстанции решил, что погашение задолженности по кредитному договору само по себе – не основание прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Он указал, что оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ нет, и подчеркнул, что истицей не соблюдены условия Программы индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев.

С этими выводами согласились и на стадии апелляции. Судьи указали, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии. Они добавили, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Суд апелляционной инстанции сделал вывод – договор страхования от несчастных случаев заемщика продолжает действовать, а страховое возмещение по нему не зависит от срока действия кредитного договора.

Но ВС РФ занял по этому делу совершенно иную позицию – по его оценке, с выводами апелляции согласиться нельзя. Он пояснил, что в данном случае страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен. Также, по мнению ВС РФ, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. А следовательно, сделал он вывод, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть страхователю может быть возвращена другая часть.

По мнению ВС РФ, допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело – направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Таким образом, можно сделать вывод, что возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. В конкретном случае, как представляется, положительное решение ВС РФ было связано именно со специфическим условием, в соответствии с которым страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица. В то же время не исключено, что возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита будет предусмотрен самим договором или, например, Программой индивидуального страхования. Но в таком случае страховая компания согласится вернуть часть премии только при соблюдении условий, определенных в договоре или программе страхования.

Взыскание страховки по кредиту при досрочном погашении

Как осуществить взыскание страховых премий?

Оформила кредит в банке на 3,5 года. Оформили страховку от несчастных случаев. Как объяснили, вероятности, что одобрят больше, а я смогу в любой момент отказаться от нее после оформления. Через пару дней после получения кредита, уехала за границу на три недели, решив по возвращении прекратить действие этой страховки. После возвращения обратилась в банк, досрочно погасив весь кредит, с просьбой закрыть страховку и вернуть средства за нее. На что мне сообщили, что обращаться надо в страховую, и мне сразу же все вернут. В страховой мне отказали, т.к прошло более 21 дня и по их договору этого сделать уже нельзя. Снова обращалась в отделения банка, в которых мне каждый раз утверждали, что вернуть можно и что ни про какие 21 день они знать не знают, что никакого договора, в котором это указано у них нет. Получается, что в банке не предоставляют корректную информацию. Подскажите, есть ли вероятность в данном случае вернуть деньги? И каков порядок взыскания страховки по кредиту?

09 Октября 2013, 13:08 Елена, г. Москва

Ответы юристов (7)

Добрый день. А где Вы страховались и можно ли увидеть полис и правила страхования? Они как правило выдаются страхователю на руки.

По общему правилу::

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом никаких указаний про срок нет. Поэтому считаю, что возможно судебное взыскание страховой премии.

Кроме того, Вы можете взыскать штраф и возмещение морального вреда, причиненного нарушением закона о защите прав потребителей

Уточнение клиента

Добрый день! Спасибо за ответ!

Дело в том, что на руки при оформлении кредита выдают только страховой полис вот такой http://homecredit.ru/download.php?id=4552

А сам договор страхования можно найти только на сайте банка (довольно не просто это сделать) http://homecredit.ru/download.php?id=4570

Сами сотрудники банка данного договора не имеют и условий его также не знают или не сообщают

09 Октября 2013, 14:30

Есть вопрос к юристу?

Здравствуйте!

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату,если договором не предусмотрено иное.
Т.е. страховая компания имела право в своем договоре прописать условия для поярдка возврата страховой премии и ее размере в случае досрочного погашения кредита, включая и такую возмождность только в срок — в 21 день. Поэтомсу надо смотреть условия Вашео страхового полиса и Правил страхования, которые затребуйте в данной СК. Если в договоре данной возможности возврата нет, то, к сожалению, вернуть уплаченную сумму не получится, договор Вы заключали со СК и не с банком и претензии Вы можете поэтому прдъявлять только к СК, банк здесь будет не причем.

Уточнение клиента

Не совсем ясно. Если оформляется данная страховка в банке и я общаюсь с сотрудником банка, разве он не должен мне предоставить при оформлении полную информацию/договор?

При этом я хочу прекратить действие страховки не потому что я досрочно погасила кредит, а за ненадобностью этой страховки. А сейчас мне сотрудники СК сообщают, что прекращать ничего не будут, а я могу пользоваться этой страховкой вопреки моему желанию.

09 Октября 2013, 14:39

Добрый день, Елена.

Да, действительно, обращаться с вопросом о расторжении договора страхования Вам необходимо в страховую компанию.

Статья 958 Гражданского кодекса гласит следующее:

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

2. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом также хотелось бы добавить, что в настоящее время сложилась судебная практика по поводу заключения таких договоров страхования, когда банк навязывает данную услугу при взятии кредита, что противозаконно. Скорее всего, эта страховка была Вам также навязана под предлогом того, что в противном случае кредит Вам не одобрят или ставка будет выше. Суды встают на сторону потребителя.

Условие о том, что обращаться за расторжением договора можно только до истечения 21 дня — также не законно. Это следует из приведенной 958 статьи ГК РФ.

Т.е. страховая компания имела право в своем договоре прописать условия для поярдка возврата страховой премии

Здесь речь о возврате ВСЕЙ премии. В нашем же случае возможно возвращение части премии

Уточнение клиента

Да, именно о части страховой премии идет речь

09 Октября 2013, 14:32

Помимо указанного выше коллегами, примите к сведению данную информацию:

Как указывается в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

В силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

В данном случае судебная практика признает такие условия кредитного договора не соответствующими положениям статей 819 и 845 ГК РФ, статей 5 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», статьи 57 Федерального закона «О
Центральном банке Российской Федерации», статей 166 и 167 ГК РФ и пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а
денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежащими возврату.

То есть Вы вправе обратиться в суд к банку с иском о признании недействительным условия кредитного договора, который обязывает Вас заключить договор личного страхования и взыскать уплаченные суммы, а также
штраф и компенсацию морального вреда.

Вместе с тем, в удовлетворении Ваших исковых требований
может быть судом и отказано, если кредитным договором, либо Правилами выдачи кредитов в банке предусмотрено условие выдачи кредита заемщику и в отсутствие договора страхования. То есть договор страхования в данном случае
рассматривается лишь как способа обеспечения исполнения обязательств по кредиту. То, что Вам сотрудники банка не представили полной и правдивой информации по кредиту, естественно, нарушает Ваши права как потребителя в соответствии со ст.10 Закона «О защите прав потребителя». Только вот в суде Ваши слова судью не убедят, что так оно и было на самом деле, так как условия договора Вы, подписали,
не прочитав их.

В настоящее время Вы вправе написать в банк заявление об
отказе от договора страхования. Почему в банк, потому что, наверняка, банк действует по агентскому соглашению со страховой компанией, имеет при этом право как заключать договоры от их имени, так и получать страховую премию. Вместе с тем Вам нужно быть готовым к тому, что банк при этом потребует предоставления иного обеспечения по кредиту, либо заключения договора на иных условиях, то есть с повышенной ставкой кредита.

Если доказать вынужденность заключения договора страхования не удастся ввиду «правильного» составления
банком условий кредитного договора, то Вы имеете возможность обратиться в суд с иском к страховой компании и требовать возврата части суммы страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возможность возврата такой премии и ее размер, как правило, устанавливается в договоре страхования.

После возвращения обратилась в банк, досрочно погасив весь кредит, с просьбой закрыть страховку и вернуть средства за нее. На что мне сообщили, что обращаться надо в страховую. В страховой мне отказали, тк прошло более 21 дня и по их договору этого сделать уже нельзя.

Под «закрыть страховку», как я понимаю, Вы подразумеваете прекращение договора страхования, с целью более не оплачивать страховую премию — плату за страхование (ст. 929 ГК РФ). ст. 958 ГК РФ предусматривает два основания, первое из которых исключает возможность отказа по второму:1) отпал страховой случай; 2) отказ страхователя.

В первом случае Вы имеете право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а во втором уплаченное не подлежит возврату. Первый вариант, естественно лучше.

Прекращение договора кредитования уплатой долга, не влечет прекращение договора страхования, если эти два договора никак не взаимосвязаны. Надо посмотреть по договору страхования относится ли он к программе страхования заемщиков, и является ли выгодоприобретателем банк. Если так, то у Вас, по всей видимости, первое основание и, предъявив справку о закрытии кредита (в копии с предъявлением оригинала для сверки) и заявление о прекращении договора страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, у страховщика появится обязанность по возврату части премии. Если кредит и страховка никак не связаны — второе основание (возврат премии — отпадает, обычно в договоре не идут на уступки на этот счет).

В любом случае, на мой взгляд, без разницы как прекратить договор страхования, срок обоих договоров небольшой, на премии Вы сильно не потеряете, так что можно прекратить по второму. Необходимо обратить внимание, что несмотря на заверения страховщика по поводу невозможности расторгнуть договор в одностороннем порядке после истечения 21 дня, есть императивная норма закона, которую ни один страховщик изменить не может в своих правилах — «Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время» п. 2 ст. 958 ГК РФ.

Если же будут полностью отказывать, то тут, опять же, два варианта: 1) в суд; 2) в административном порядке.

По поводу второго — Федеральная антимонопольная служба, считает услуги страхования, предваряющие выдачу кредита, незаконными в связи с нарушением пунктов 3 и 5 части 1 статьи 10 Закона «о защите конкуренции», как действия ущемляющие интересы других лиц (см. Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от 5 сентября 2012 г. № 8-26/4 О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.)

Кроме того, такое условие запрещено п. 1 ст. 16 закона «О защите прав потребителей», «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.»

Поэтому есть смысл направить жалобы в УФАС и Роспротребнадзор.

Сами сотрудники банка данного договора не имеют и условий его также не знают или не сообщают

Поскольку никаких изменений в полисе нет, то отказ неправомерен. Закон не позволяет страховщику претендовать на всю премию, если договор страхования расторгается досрочно. То есть часть премии Вы получить можете. НО, закон не позволяет и Вам требовать ВСЮ премию (если иное в договоре не указано).

Сейчас обязательно фиксируемым способом укажите на то что Вы желаете расторгнуть договор, направьте это требование в страховую с отметкой о принятии. С этого момента пойдут штрафные санкции с страховщику при рассмотрении дела в суде.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Можно ли вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита в Сбербанке?

Добрый день? Поясните пожалуйста. Я взяла кредит в Сбербанке России срок на пять лет при заключении кредитного договора менеджер предложил страхование жизни, через ООО СК Сбербанк страховой жизни, согласившись она включила в пакет услуг к кредитному договору и в график платежей сумму страхования жизни. При досрочном погашении кредита через 8 месяцев могу ли я вернуть страховую премию. И если могу то кому писать заявление о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита.

Ответы юристов (5)

Здравствуйте Тамара, необходимо смотреть договор страхования, если там указано что при досрочном расторжении договора страхования часть страховой премии вам возвращается, тогда можно вернуть страховку, если же нет, то действует общее правило:

Статья 958 ГК РФ, При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Тамара, если у вас остались вопросы, задавайте, я Вам с радостью отвечу. Также Вы можете написать мне в чате, кнопка «Сообщение юристу» и заказать персональную консультацию или подготовку документа по вашему юридическому вопросу. Всего доброго!

С уважением, Вадим.

Есть вопрос к юристу?

Добрый день! Да, право на возврат части страховой премии закреплено в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, где указано следующее: При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, при досрочном погашении кредита Вы вправе вернуть часть страховой премии пропорционально оставшемуся периоду действия страхового договора. Заявление необходимо писать в страховую компанию.

Судебная практика к сожалению не на Вашей стороне.

При разрешении такой категории дел чаще всего используется ст. 958 ГК РФ п.3.:

«При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.» Естественно, что договором возврат не предусматривают.

Можно писать жалобы в страховую, банк и оспаривать правомерность удержания уплаченной страховой премии. Исход такого спора предопределён, оснований для возврата денег нет. (Ваша подпись стоит на всех документах, подтверждая согласие). Единственный шанс сломать фактически преступную схему и возвратить страховую премию – это доказать обман со стороны кредитного представителя банка, то есть настаивать на недействительности сделки по основания ст. 171, 177, 178, 179 ГК РФ в зависимости от обстоятельств дела​.

С уважением, Кузнецов А.

Как представляется, ответы коллег-юристов, указывающих на невозможность возврата части страховой премии по причине досрочного отказа Вами от договора страхования, являются неверными, поскольку в Вашем случае Вы не отказываетесь от договора страхования, а договор страхования автоматически прекращается в силу того, что при досрочным погашении кредита прекращается существование самого страхового риска (о чем прямо говорится в пункте 1, а также в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Как показывает сложившаяся на данный момент судебная практика(к примеру привожу решение суда Решение № 2-855/2017 2-855/2017

М-667/2017 М-667/2017 от 4 июля 2017 г. по делу № 2-855/2017):

Суды, разрешая исковые требования граждан к страховым компаниям, считают, что досрочное погашение кредита не может быть отнесено к обстоятельствам, указанным в ст. 958 ГК РФ, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.Исходя из обстоятельств заключения договора страхования , его условий, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования , а при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, следовательно, оснований для взыскания с ответчика(Страховой компании) в пользу истца(застрахованного лица) страховой премии не имеется. Заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора. Договор страхования не предполагает в качестве предмета страхования исполнение обязательств по кредитному договору, его предметом является жизнь и здоровье застрахованного лица в связи с чем, вероятность страхового случая в связи с исполнением обязательств по кредитному договору не отпала, договор страхования продолжает действовать.Поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, то оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца денежных средств за неиспользованный период страхования не имеется.

ПРИ ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ КРЕДИТА НЕ ПРЕКРАЩАЕТСЯ СУЩЕСТВОВАНИЕ САМОГО СТРАХОВОГО РИСКА!

С уважением, Кузнецов А.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Нет кредита, нет страховки: можно ли вернуть страховую премию, если кредит погашен досрочно

Договор страхования – практически обязательное приложение к кредитному договору: банк хочет быть уверен, что в любом случае получит назад свои средства. Но может ли заемщик вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита? Суды нижестоящих инстанций разошлись во мнениях, а ВС потребовал от апелляции обосновать ее точку зрения.

Прекращается ли договор страхования с возвратом кредита?

В ноябре 2014 года Рамиль Исмагилов (фамилия измененаприм. ред.) взял в ОАО «ИнвестКапиталБанк» кредит на крупную сумму. В дополнение к кредитному договору он заключил с ООО СК «Согласие» договор страхования жизни и здоровья сроком на пять лет. Согласно документу, при наступлении смерти либо инвалидности заемщика из-за болезни или несчастного случая страховщик должен был погасить перед банком остаток его задолженности. Размер страховой премии составил 123 500 руб.

Уже через день после заключения договора Исмагилов досрочно полностью погасил кредит и на этом основании потребовал от СК возврата денег. Однако там ему отказали, и мужчина обратился в Туймазинский районный суд, который взыскал со страхователя 218 147 руб.: размер страхового взноса, 20 000 руб. неустойки, 2000 руб. в качестве компенсации морального вреда и 72 715 руб. штрафа за отказ в удовлетворении законных требований потребителя в добровольном порядке.

В своем решении судья Венера Рыбакова опиралась на положения ст. 985 ГК (досрочное прекращение договора страхования). В п. 1 указанной статьи сказано, что договор может перестать действовать, если «возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай». В качестве примеров таких обстоятельств приведены гибель застрахованного имущества или прекращение предпринимательской деятельности при страховании предпринимательских рисков.

В п. 3 ст. 985 ГК сказано:

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Суд посчитал, что после возврата кредита необходимости в дальнейшем действии договора страхования у истца не было. Следовательно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пп. 1, 3 ст. 958 ГК влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

С этими выводами не согласились в апелляции. ВС Республики Татарстан отменил решение, указав, что уплата задолженности по кредиту не входит в список обстоятельств, подпадающих под действие п. 1 ст. 985 ГК. Прекращение кредитного договора не повлекло автоматического прекращения договора страхования. И, поскольку условия соглашения не предусматривали возврата страховой премии в случае досрочной выплаты долга банку, требования Исмагилова удовлетворению не подлежат. Мужчина обратился в Верховный суд РФ, который рассмотрел его жалобу в апреле текущего года.

Решение должно быть обоснованным

Судьи Коллегии по гражданским делам посчитали, что их коллеги из апелляции не обосновали свою точку зрения, нарушив положения ст. 195 (законность и обоснованность решения суда) и ч. 4 ст. 198 ГПК (содержание решения суда) и проигнорировав рекомендации постановления Пленума ВС РФ от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении». Там сказано, что решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59-61, 67 ГПК), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов. Этим требованиям апелляционное определение не отвечает.

«Суд, сославшись на то, что договором страхования не предусматривался возврат уплаченной страховой премии, не привел доказательства, на которых были основаны соответствующие выводы суда, что повлекло за собой вынесение решения, не отвечающего требованиям ст. 195 и 198 ГПК РФ», – сказано в определении ВС.

Между тем п. 6.5 договора страхования и п. 9.1 Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ООО СК «Согласие» 1 декабря 2009 года, предусматривают прекращение действия страхового договора, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Списка «иных обстоятельств» страхователь не приводит. При этом п. 9.3 Правил страхования оставляет за страховщиком возможность вернуть уплаченные по договору деньги, если риск наступления страхового случая пропал.

«Суду следовало дать оценку взаимосвязанным положениям указанных выше договора страхования и Правил страхования и установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное прекращение договора страхования вести к возврату страховой премии», – считает ВС, направивший дело на повторное рассмотрение в апелляцию.

Что говорят эксперты

Эксперты, опрошенные «Право.ru», точку зрения ВС поддерживают, считая, что апелляция была не права. Однако некоторые из них полагают, что для формирования практики было бы полезнее не отправлять дело на пересмотр, а принять по нему окончательное решение, указав, можно ли вернуть потраченные на страховку средства или их часть, если кредит погашен досрочно.

» При рассмотрении этого дела ВС РФ мог сформировать единообразную практику применения ст. 958 ГК РФ, ответив на вопрос о том, прекращается ли договор страхования после досрочного погашения кредита, однако сфокусировался на процессуальных нарушениях и не высказался о правильности применения норм материального права. Подобная позиция может быть воспринята судами в качестве «молчаливого» согласия с позицией суда апелляционной инстанции, что лишь усилит правовую неопределённость», – считает Юлия Лысова, адвокат Forward Legal . В то же время, по ее мнению, высокой оценки заслуживает требование ВС о необходимости соблюдения императивного требования к обоснованности судебного акта. «Такая позиция имеет положительное значение для формирования практики всестороннего рассмотрения дел и, как следствие, принятия справедливых судебных актов. Ее развитие может исключить «формальную» оценку судами доказательств по аналогичным спорам, что на практике приводит к ущемлению законных прав и интересов страхователей», – говорит адвокат.

Лада Горелик, управляющий партнер Московской коллегии адвокатов «Горелик и партнеры», указывает, что в данном случае истинным мотивом, побудившим заемщика заключить договор страхования, был мотив получения кредита, а не страхование жизни или здоровья. «Очевидно, что условием выдачи кредита являлось заключение заемщиком договора страхования с определенной страховой компанией. Таким образом, добровольность заключения договора страхования и несения заемщиком значительных расходов на выплату страховой премии изначально сомнительна, так как страхование по сути было навязано банком. Такая практика заключения договоров страхования распространена, давно известна и часто вызывает бурю эмоций у заемщиков», – констатирует она.

По условиям кредитного договора при наступлении смерти либо инвалидности заемщика страховщик обязался произвести банку страховую выплату в пределах непогашенной задолженности заемщика перед банком. Таким образом, исходя из обстоятельств дела, единственным выгодоприобретателем по страховым выплатам в размере непогашенного кредита являлся именно банк. Поскольку заемщик досрочно погасил кредит, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Исполнение договора страховой компанией больше не представляется возможным, фактически договор прекращен по причинам, не связанным с досрочным отказом заемщика или банка от договора страхования.

Договором страхования и Правилами также определено, что договор прекращается, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. «При этом договором и Правилами не определен перечень конкретных обстоятельств, а норма п. 1 ст. 958 ГК РФ, по всей видимости, воспринята ВС РФ как диспозитивная, то есть не содержащая исчерпывающий перечень обстоятельств. Такое основание для прекращения договора дает заемщику право требовать возврата пропорциональной части страховой премии (п. 3 ст. 958 ГК РФ)», – предполагает адвокат.

При этом Горелик считает, что решение ВС о направлении дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции «вряд ли оправдано», поскольку судьи имели как полную картину происходящего, так и возможность рассмотреть спор по существу, что явилось бы основанием для формирования судебной практики по подобной категории дел в дальнейшем.

«Уплатой заемных средств истец полностью лишил смысла договор страхования в пользу банка, – соглашается адвокат Алексей Михальчик, который оценивает ситуацию оптимистичнее, чем коллеги. – ВС привел положения закона и правил страхования, которые, в своей взаимосвязи, должны были быть положены в основу решения в пользу страхователя». С его точки зрения, большее удивление вызывает решение апелляции, которая подошла к разрешению спора формально, без учета особенностей доказывания по таким делам. «Именно на ответчике лежала обязанность наличия императивного и недвусмысленного положения договора с истцом, указывающего на невозможность его досрочного расторжения по конкретным основаниям», – говорит он.

Светлана Тарнопольская, партнёр КА «Юков и партнёры», также думает, что премию страховщику все же вернут, что станет уроком для страховых компаний. «Не исключено, что по результатам рассмотрения этого дела страховые компании будут внимательнее относится к формулированию условий договоров, чтобы в случае досрочного возврата кредита страховая премия «в неиспользованной части» не возвращалась заемщику», – предполагает юрист.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Здравствуйте. Вопрос: возврат страховки по кредиту при досрочном погашении, порядок действий (Почта банк) образцы заявлений, претензий. Спасибо

Ответы юристов (14)

Надо посмотреть договоры — предусмотрен у вас такой возврат или нет.

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

поэтому надо смотреть документы. иначе получиться что услуга вам была оказана

Уточнение клиента

В договоре не предусмотрен( Комиссия за оказание Услуги взимается единовременно при подписании Заявления. Услуга считается оказанной в дату фактического подключения страховой защиты в соответствии с Договором коллективного страхования.

29 Июля 2016, 00:03

Есть вопрос к юристу?

У вас есть возможность выложить договор или правила страхования:?

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ. Ранее уплаченные премии не возвращаются.

Возврат не возможен по общему правилу, есть возможность не платить страховку на будущее — если предполагались какие-то еще выплаты.

Судебная практика на стороне страховых организаций. (в случае если отказ не возможен не удастся оспорить данный пункт)

Апелляционное определение Алтайского краевого суда от 08.07.2014 N 33-5620-14
Суд отказал в удовлетворении требований истца к банку, страховщику о возложении на страховщика обязанности произвести перерасчет страховой суммы. В обоснование заявленных требований истец указал, что им с банком были заключены кредитные договоры, в рамках отношений по которым истцу банком были навязаны отношения по договорам страхования со страховщиками. Истец в полном объеме досрочно исполнил обязательства по кредитам, однако страховые компании отказывают в расторжении договоров страхования и перерасчете страховой суммы. Суд указал, что, исходя из положений п. 1 ст. 958 ГК РФ, досрочное погашение кредита не может служить основанием для досрочного прекращения договора страхования. При этом суд отклонил довод истца о том, что потребитель в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов по договору. Как указал суд, из содержания п. 3 ст. 958 ГК РФ следует, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Апелляционное определение Липецкого областного суда от 23.11.2015 по делу N 33-3344/2015
Суд, удовлетворяя требование физического лица к ООО в части расторжения договора и отказывая в части взыскания страховой премии, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, разъяснил, что по смыслу статьи 958 ГК РФ заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

Иная практика — в том случае если в договоре не указана, например, информация о страховке, можно оспорить пункт. Для этого нужно доказать, что вы не были проинформированы.

Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 01.03.2016 N Ф04-139/2016 по делу N А70-5973/2015
Принимая во внимание положения ст. 10 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 о предоставлении потребителям полной, необходимой и достоверной информации об услугах в наглядной и доступной форме, обеспечивающей возможность их правильного выбора, суд пришел к выводу, что установленный договором страхования способ определения размера страховой суммы не отвечает таким критериям. Так, при наличии в договоре условия о зависимости размера страховой суммы (выплаты) от фактической задолженности по кредитному договору не указаны сведения, идентифицирующие такой договор (его реквизиты, стороны, срок действия); является неясной информация о размере страховой суммы в течение всего периода действия договора страхования, в частности, при наступлении страхового события после досрочного погашения кредита до окончания срока страхования (известно ли потребителю о том, что размер его страховой суммы при установленном способе ее определения будет равен нулю; имеет ли он право на возврат в таком случае части уплаченного обществу страхового вознаграждения). Поэтому суд признал условия договора страхования ущемляющими права потребителя.

Здравствуйте, для полноценной консультации необходимо ознакомиться с договором кредитования и страхования, можете выложить их?

Здравствуйте Михаил, а когда Вы взяли кредит?

Значит уплаченная премия возврату не подлежит!

На основании ст. 948 ГК РФ и ввиду того, что иное договором не было предусмотрено.

тогда деньги вы не вернете уже. а кредит когда был взят?

Увы, но в таком случае согласно ст.958 ГК РФ вы не сможете произвести возврат средств о каком банке идет речь?

Тогда шансов нет.

Утвержден
Президиумом Верховного Суда
Российской Федерации
22 мая 2013 года

ОБЗОР
СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ, СВЯЗАННЫМ
С РАЗРЕШЕНИЕМ СПОРОВ ОБ ИСПОЛНЕНИИ КРЕДИТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
4.4. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Из указанной правовой позиции исходила судебная коллегия, оставляя без изменения решение районного суда об отказе в удовлетворении требований о признании ничтожным пункта кредитного договора в части включения в сумму кредита платежа за подключение к программе страхования.
Судом по делу установлено, что в заявлении-анкете на выдачу кредита имеется графа о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, при этом «согласен» или «не согласен» заемщик должен написать собственноручно, что и было им сделано. В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.
Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования (по материалам судебной практики Алтайского краевого суда).

Так когда все-таки был заключен кредитный договор.?

Вопрос про дату заключения кредита состоит в том, что можно посмотреть договор — попытаться найти основания для оспаривания договора. Но срок исковой давности по таким требованиям составляет 1 год. (3 года для признания недействительной сделки ничтожной, но для этого у вас нет оснований точно).

Если менее года назад вы заключили договор — есть вариант пробовать оспорить договор. Но отмечу, что шансов мало, судебная практика не на вашей стороне, да и позиции нет. При этом = договор соответствует законодательству, и скорее всего вам откажут. Договор, который у вас, нам нужно видеть. Но! Скорее всего он стандартный и указанный вами пункт точно не оспорить.

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ
Статья 181. Сроки исковой давности по недействительным сделкам
2.Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Статья 168. Недействительность сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта
1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Статья 179. Недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств
1. Сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
2. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
3. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
4. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

Михаил, добрый день.

И все же для ответа на Ваш вопрос нужно видеть Ваш договор страхования и правила страхования, на которых он заключен.

Та выдержка, которую Вы привели:

В договоре не предусмотрен( Комиссия за оказание Услуги взимается единовременно при подписании Заявления. Услуга считается оказанной в дату фактического подключения страховой защиты в соответствии с Договором коллективного страхования.
Михаил

к существу ответа о возможности возврата страховой премии никакого отношения не имеет, поскольку в ней идет речь об оплате страховой услуги на момент заключения договора. Т.е. заключив договор, путем подключения к нему с Вас взяли страховую премию и не более того.

В содержании договора либо в правилах страхования, являющихся его неотъемлемой частью (иных условиях) — должен содержаться раздел, посвященный взаимоотношению сторон при прекращении действия договора, как в установленные сроки (а действует он в течение всего срока погашения кредита), так и при досрочном погашении кредита.

Зачастую, в договорах такого рода, возможность наступления страхового случая напрямую связано с существованием у заемщика обязательств по возврату кредита, что предопределено тем, что договор страхования обеспечивает возможность его возврата, например, в случае утраты заемщиком трудоспособности. С погашением кредита, риски неплатежеспособности заемщика отпадают, что и предполагает прекращение страхового риска по обстоятельствам иным чем страховой случай.

И в подобной ситуацииболее чем возможно с учетом требований ст. 958 ГК РФ вернуть часть страховой премии, уплаченной Вами при заключении договора.

Для полного ответа на Ваш вопрос выложите, обезличенный договор страхования.

Т.е. уплатив страховую премию (комиссию) при заключении договора, который с этого момента вступает в силу, следуя логике — клиент автоматом лишился права на возврат ее части в случае расторжения договора?

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Заключая договор страхования и оплачивая оказание страховой услуги, которая уже предопределена независимо от того наступил страховой случай или нет, клиент не лишается возможности получить возврат страховой премии. Ведь не исключена вероятность того, что он вообще может не произойти, но при этом премия по договору уплачена. В этой связи нет оснований для столь категорического довода о том, что премия или ее часть не подлежит возврату лишь потому, что она была оплачена при заключении договора.

Указанный вывод возможен лишь после изучения условий договора.

Михаил Игоревич, здравствуйте.

В самом начале ответов — юрист Владимир Балашов спросил у Михаила предусмотрен ли в договоре порядок расторжения в соответствии со ст. 958 ГК РФ в частности иное, чем в законе :

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На что Михаил ответил: «не предусмотрен».

Из чего и был сделан вывод, изложенный юристами выше.

Не только исходя из пункта, который привел клиент, а из того факта, что порядок досрочного расторжения и выплаты премии договором не предусмотрен.

Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 01.03.2016 N 33-3494/2016 по делу N 2-3464/2015
Требование: О расторжении договора участия в программе страхования заемщиков, взыскании части уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
Обстоятельства: Истец оспаривает отказ ответчика возвратить часть страховой премии за подключение к программе страхования ввиду досрочного погашения кредита.
Решение: В удовлетворении требования отказано,поскольку программа страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, к тому же такое право страхователя не предусмотрено п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При этом каждый из юристов указал, что для наиболее полного ответа нужно видеть договор.

И далее приводит выдержку

Комиссия за оказание Услуги взимается единовременно при подписании Заявления. Услуга считается оказанной в дату фактического подключения страховой защиты в соответствии с Договором коллективного страхования
Михаил

Причем на данную неувязку никто не обращает внимание и делает лишь вывод со слов. Не исключаете ли возможность того, что клиент сам заблуждается относительно условий договора?

Не только исходя из пункта, который привел клиент,а из того факта, что порядок досрочного расторжения и выплаты премии договором не предусмотрен.
Воробьева Зоя

Поскольку Вы утверждаете это фактом — значит договор Вы видели? Если нет — то о каком факте тогда идет речь?